Средняя ставка по потребительским кредитам по итогам II квартала 2023 года составила 20,68% годовых. После внеочередного заседания Центробанка, когда ключевую ставку подняли до 12%, банки стали еще сильнее ужесточать условия. Но ставку можно снизить — для этого есть несколько лайфхаков. Разобрали их на примере терминов словаря Банки.ру.
Рефинансирование
Его еще называют перекредитованием – получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Можно снизить процентную ставку, увеличить сроки и изменить суммы ежемесячных выплат, объединить несколько кредитов в один.
Работает это так: вы оформляете кредит в новом банке, тот, в свою очередь, погашает задолженность в старом, перечисляя туда сумму долга. Новый кредит может превышать задолженность в прежнем банке-кредиторе, тогда оставшуюся часть вы используете по своему усмотрению.
Досрочное погашение
Досрочное погашение тоже помогает снизить переплату. Есть полное, когда вы возвращаете банку всю сумму основного долга и начисленные на день погашения проценты. А есть частичное досрочное погашение (ЧПД) — оно предполагает частичный возврат кредитору долга.
После ЧПД банк пересматривает размер процентов, и в новом графике их величина корректируется. При этом с точки зрения итоговой экономии на процентах наиболее выгодным вариантом является ЧДП с сокращением срока кредита. В то же время ЧДП с сокращением размера ежемесячного платежа позволяет получить более комфортный уровень ежемесячной долговой нагрузки.
Зарплатный проект
Зарплатный проект — услуга, которую предоставляют банки компаниям. Суть в том, что зарплата сотрудников приходит на пластиковые карты этой кредитной организации. Банку выгодно, чтобы вы получали зарплату на его карту. В благодарность он готов поощрять вас, в кредитах это сниженные ставки и минимальный набор документов.
Целевой кредит
Это кредит, который банк выдает вам на приобретение конкретного продукта. Это может быть покупка недвижимости, автомобиля, бытовых товаров, оплата образования, отдыха, ремонта, медицинских услуг и т. д. Цель получения кредита всегда прописана в договоре, использовать деньги на другие нужды нельзя. Но по таким продуктам ставка обычно ниже, чем по нецелевым кредитам.
Поручительство
Банк закладывает в ставку риски невозврата кредита. То есть чем выше риски, тем выше процент. Если вы предоставите финансовой организации гарантии того, что сможете вернуть долг, ставку снизят. Такой гарантией может быть поручитель — это человек, который выплатит долг, если вы не сможете сами его погасить.
Вариантов снизить ставку много: в некоторых из них придется заплатить, в некоторых это будет бесплатно и без особых усилий. Подробнее обо всех лайфхаках почитайте по ссылке.
