Потребительский кредит — хороший вариант для тех, кто может объективно оценить и рассчитать свои финансовые возможности. По таким займам часто не нужен залог. Но процентные ставки выше, чем, например, по ипотеке, а срок кредитования короче. Рассказываем, какое максимальное количество денег можно получить по потребительскому кредиту и от чего зависит эта сумма.
Сколько можно взять в кредит
Брать деньги в долг у банка можно по разным причинам: крупная покупка, путешествие, дорогостоящее лечение. Не всегда есть желание или возможность подождать и накопить нужную сумму (к примеру, если речь идет о здоровье), и тогда человек обращается в банк.
Официальных лимитов для потребительского кредитования нет, банки сами устанавливают максимальные суммы. К примеру, Сбербанк готов выдать до 30 млн рублей, но, чтобы получить их, придется постараться и доказать платежеспособность.
Альфа-Банк предлагает до 7,5 млн рублей, Газпромбанк — до 7 млн. У ВТБ кредит на любые цели ограничен максимумом в 40 млн рублей, а у «Открытия» и Россельхозбанка — 5 млн.
Некоторые банки дают возможность оформить кредит только по паспорту, без подтверждения доходов и занятости. Но в таком случае одобрят небольшую сумму под высокий процент. И нужно быть готовым к тому, что кредитор все равно попросит дополнительные документы.
Отдельно стоит сказать о микрофинансовых и микрокредитных компаниях, которые оформляют займы дистанционно. В случае с ними государство ограничило максимальный размер кредита. Физлицам микрофинансовые организации могут выдать до 1 млн рублей, микрокредитные — до 500 тыс.; юридическим лицам и ИП и там, и там лимит установлен в 5 млн рублей.
От чего зависит сумма
Размер кредита, который банк предложит конкретному заемщику, зависит от разных факторов: кредитной истории, показателя долговой нагрузки (ПДН), источников дохода.
По общему правилу, показатель долговой нагрузки, то есть размер всех финансовых обязательств заемщика, не должен превышать 50% его совокупного дохода. С 2024 года, по новому закону, банки и МФО должны будут при оформлении кредита в обязательном порядке рассчитывать долговую нагрузку клиента и письменно предупреждать его о рисках, если платежи по всем займам превысят 50% дохода.
Формально это не является поводом для отказа в кредите, но на практике банки неохотно одобряют такие рискованные заявки. Да и Центробанк, борясь с закредитованностью россиян, вводит более жесткие ограничения для банков на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой. По данным регулятора, 64% долгового портфеля по потребкредитам приходится на заемщиков, которые отдают на погашение долгов больше половины дохода.
Перед обращением в банк можно запросить и изучить свою кредитную историю (мы подробно рассказывали, как это сделать) и информацию о кредитном рейтинге. Это поможет оценить шансы на получение кредита.
Что еще нужно знать о потребительских кредитах
По нецелевым кредитам ставки выше, чем, к примеру, по ипотечным. Оно и понятно: как правило, такие займы не обеспечены залогом. В целом размер ставки зависит от ключевой ставки, которую устанавливает Центробанк. По итогам II квартала 2023 года средний процент по потребительским кредитам в России составил 20,88% годовых.
Но 15 августа ЦБ поднял ключевую ставку с 8,5% до 12%, и банки уже отреагировали на повышение. По прогнозам экспертов, клиенты будут брать потребкредиты под 24–26% годовых. Размер ставок в разных банках можно посмотреть в разделе «Кредитный калькулятор».
Сроки кредитования таких продуктов практически у всех ограничивается пятью — семью годами. Поскольку кредиты не обеспечены, банки предлагают оформить страховку, которая, с одной стороны, снижает процентную ставку, но с другой — увеличивает размер займа, так как включается в тело кредита. А ежемесячные платежи при этом остаются примерно равными.
Разберем на примере. Райффайзен Банк предлагает своему зарплатному клиенту Марине 1 790 000 рублей под 21,99% годовых на четыре года 11 месяцев. Размер ежемесячного платежа составит 49 891 рубль. Марина может оформить страховку, по которой банк погасит ее кредит в случае потери работы, потери трудоспособности или смерти.
Если Марина согласится на страхование, то ставка снизится до 16,99%, но размер кредита при этом увеличится до 2 035 000 рублей. На руки она получит первоначальную сумму, а «накинутые» сверху 245 тыс. — это стоимость услуги страхования. Ежемесячный платеж при таком варианте составит 51 110 рублей.
Как получить больше
Увеличить размер потребительского кредита можно, оформив его под залог. К примеру, Альфа-Банк и Газпромбанк готовы поднять лимит до 15 млн, если заемщик предоставит в качестве залога объект недвижимости.
Еще один способ — привлечь поручителя, то есть человека, который обязуется взять на себя погашение долга, если заемщик с этим не справится. Также некоторые банки разрешают оформить кредит вместе с созаемщиком. В отличие от поручителя, созаемщик является такой же стороной договора, как заемщик. При оформлении заявки будут учитываться доходы и расходы созаемщика, что позволит увеличить сумму кредита.
Повлиять на сумму займа можно, сократив расходы по другим кредитным обязательствам. Конечно, гасить досрочно ипотеку ради потребкредита вряд ли кто-то будет, но есть смысл закрыть кредитные карты. В том числе те, которые не используются и по которым отсутствует задолженность: размер лимита все равно включается в расходы, так как клиент может в любой момент воспользоваться этими деньгами. Так что если кредитка лежит без дела, лучше от нее избавиться.
Количество действующих кредитов тоже будет иметь значение, поэтому, если есть несколько договоров на небольшие суммы, можно рассмотреть вариант их рефинансирования.
Также, если хотите получить крупную сумму, будьте готовы предоставить документы, которые подтверждают финансовое состояние и дополнительные источники дохода:
- справка 2-НДФЛ;
- заверенная копия трудовой книжки;
- договор аренды объекта недвижимости (при получении дохода от сдачи внаем);
- справка о размере пенсии (если заемщик, созаемщик или поручитель является пенсионером);
- документ из банка, подтверждающий получение процентов по вкладу, прибыли от акций или ценных бумаг.
Но все же суммы, исчисляющиеся миллионами рублей, берут в кредит нечасто. По данным аналитического центра Банки.ру, во II квартале 2023 года средний чек запрошенного потребительского кредита составил 747 тыс. рублей.
