Представьте: вы обращаетесь в банк за кредитом или ипотекой и получаете отказ. Причина — непогашенная задолженность. Но вы уверены, что невыплаченных долгов у вас нет.
Дело может быть в кредитной карте, даже если вы своевременно ее пополняете и укладываетесь в беспроцентный период. Разбираемся, как наличие кредитки влияет на одобрение по другим кредитам.
На что обращает внимание банк при выдаче кредита или ипотеки
Отдавая свои деньги, любой банк рассчитывает получить их обратно с процентами, из-за чего и просчитывает риски. Поэтому при оформлении кредита вы должны принести документы, подтверждающие свою платежеспособность. Критерии оценки надежности клиента у разных банков могут незначительно отличаться, но есть и общие, на которые обращает внимание каждая организация.
«Естественно, банку важен доход клиента, размер и стабильность заработка, — объясняет кредитный эксперт Илья Зенков. — Оценивают банки и должность заемщика, насколько его профессия востребована. Это помогает понять, как быстро человек может найти новую работу, если потеряет место, на котором сейчас находится. Регулярные расходы, другие кредитные обязательства — все это банк тоже берет во внимание, когда рассматривает заявку на кредит или ипотеку. Кредитная нагрузка заемщика обычно не должна превышать 50% от дохода, но здесь у разных банков могут быть свои требования в зависимости от внутренней политики».
Важна для банка и ваша кредитная история. Просрочки и непогашенные задолженности могут стать достаточным основанием для отказа.
Как кредитная карта влияет на одобрение ипотеки или кредита
Кредитная история играет важную роль для банка при оценке вашей платежеспособности и благонадежности. И кредитка в ней тоже отображается. Соответственно, банк видит долговое обязательство. Пусть даже вы пользуетесь картой только в беспроцентный период и всегда вовремя вносите платежи.
«Само по себе наличие кредитной карты не будет для банка стоп-сигналом, но он видит в ней источник риска, — поясняет Илья Зенков. — Вот лежит она у вас на всякий случай, вы пользуетесь ею раз в год, ничего особо не тратите, но банк-то об этом не знает, для него это потенциальное долговое обязательство, и он расценивает сумму на кредитке как потраченные деньги, которые клиент должен возместить».
При этом у банков нет единых правил насчет кредитных карт, и каждый вопрос они решают индивидуально. Одни могут приравнять их к имеющемуся долгу, другие не обратят внимания. А третьи посмотрят, что вы мало тратили, быстро гасили долг, не допускали просрочек, — и решат одобрить вам кредит.
Когда из-за кредитной карты могут отказать в ипотеке и кредите
Есть факторы, которые станут поводом для отказа в кредите и ипотеке, если у вас уже есть кредитка. Вот что это может быть:
- Просрочки.
- Большой долг. Его сумма, конечно, зависит от лимита кредитной карты, но если вы не вносили платежи от одного до трех месяцев, то это для банка станет тревожным звонком. Кстати, возможна еще ситуация, когда вы исправно вносите обязательный платеж, но из месяца в месяц ваши траты становятся только больше. В этом случае банк увидит, что ваши запросы выше ваших возможностей.
- Банк-эмитент ограничил вам доступ к счету. Причины могут быть разные: от нарушения условий договора, что чаще всего подразумевает просрочку, до сомнительных операций.
- Слишком большой лимит. Это влияет на показатель долговой нагрузки.
- Вы слишком активно пользуется картой, например, каждую неделю совершаете покупки.
Даже если вы погасили задолженность во время льготного периода и проценты по карте не начислялись, банк все равно проверит вашу кредитную историю. Он делает это, чтобы оценить график погашения долга и размер задолженности, а затем вынести решение об одобрении заявки.
Нужно ли закрывать кредитку перед оформлением кредита или ипотеки
Когда вы решили оформить кредит или ипотеку и считаете, что кредитная карта станет поводом для отказа, совсем не обязательно первым делом ее закрывать. Для начала можно оценить, как вы ее используете. Проверьте:
- как часто вы расплачиваетесь кредиткой;
- растут ли ваши расходы по кредитной карте от месяца к месяцу;
- всегда ли вы укладываетесь в льготный период, чтобы погасить задолженность;
- есть ли у вас задолженности, просрочки по платежам.
Если по этим пунктам все в порядке, рассчитайте свой показатель долговой нагрузки (ПДН). Это можно сделать самостоятельно. Допустим, вы получаете 80 тыс. рублей в месяц. У вас есть автокредит, по которому вы ежемесячно платите 12 тыс. рублей, кредитка с лимитом 120 тыс., и вы хотите взять кредит с ежемесячным платежом в 15 тыс. Сложите все ваши расходы с платежом по новому займу, разделите на среднемесячный доход и умножьте на 100. При этом стоит помнить, что у банков есть два подхода к тому, как учитывать кредитки в ПДН — 5% или 10% от лимита.
Возьмем по максимуму — в этом случае банк включит в ПДН 12 тыс. рублей. У вас должно получиться: (12 000 + 12 000 + 15 000) / 80 000 * 100 = 48,75%. Кажется, это довольно рискованный показатель. Без кредитки он бы составлял 33,75%.
В зависимости от того, какой показатель у вас получился, можно понять, какая у вас нагрузка: оптимальная, умеренная, высокая или критическая.
| Оптимальная | до 30% дохода | С большой долей вероятности банк одобрит вам новый кредит, даже если у вас есть кредитная карта |
| Умеренная | от 30% до 50% дохода | Первым делом стоит оптимизировать расходы, возможно, придется закрыть кредитную карту |
| Высокая | от 50% до 70% дохода | Стоит погасить самые дорогие и рискованные кредиты, прежде чем брать новые, карту нужно будет закрыть |
| Критическая | выше 70% дохода | Увидев в вашей кредитной истории, что большая часть вашей зарплаты уходит на выплаты, банк откажет в новом кредите |
Другой вариант: перед тем как подать заявление на кредит, обратитесь к представителю банка и попросите его рассчитать вашу платежеспособность. Если специалист подтвердит, что ваш ПДН слишком высокий, кредитную карту придется закрыть. И не забывайте, что информация о погашении кредитов по картам обновляется в бюро кредитных историй не моментально, так что стоит подождать хотя бы пять — семь дней, перед тем как обратиться в банк за кредитом или ипотекой.
