Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка

Что такое страховка по кредиту

Страхование при кредитовании — это один из способов финансовой защиты банка и самого заемщика от непредвиденных обстоятельств. Если человек потеряет работу, серьезно заболеет или погибнет, то страховая компания покроет его долг перед банком. Таким образом, банк получает гарантию, что при наступлении страхового случая он сможет вернуть деньги, выданные по кредиту, а у заемщик появляется защита от судебных разбирательств, штрафов и других последствий невыплаты долга.

Обычно при оформлении кредита или ипотеки страхуется жизнь и здоровье заемщика, но это добровольный вид страхования. Если с заемщиком что-то случится (травма, болезнь, смерть), то страховщик напрямую выплатит страховую сумму в банк. Можно застраховаться и от риска потери работы: тогда страховщик будет гасить часть долга перед банком в тот период, когда страхователь не работает.

Также существует титульное страхование ипотечного кредита, то есть страхование от утери права собственности. Это также добровольный вид страхования. Оно оберегает клиента от финансовых потерь, если на квартиру, которую он купил, появятся другие законные претенденты. Чаще всего титульное страхование оберегает от наследников или скрытых собственников, о которых не было известно на момент покупки недвижимости.

Наконец, существует страхование объекта, на покупку которого непосредственно берется кредит (этот объект часто выступает в качестве залога по кредиту): квартира, машина, дорогостоящая техника и так далее. Если речь об ипотечном страховании, то страхование объекта недвижимости обязательно по закону. Страхование машины по каско при покупке ее в кредит не прописано как обязательное по закону, но без него банк делает условия по кредиту более строгими (выше первоначальный взнос или процент по кредиту и т. п.).

Плюсы и минусы страховки по кредиту

Страхование при кредите имеет свои плюсы и минусы.

Плюсы:

- При нетрудоспособности заемщика или его смерти страховая компания берет на себя все кредитные обязательства перед банком, поэтому на родственников не ляжет бремя по выплате кредита за умершего.

- Чаще всего при страховании потребительского кредита процентная ставка по нему снижается. Иногда речь может идти даже о нескольких процентах по ставке. То же самое часто происходит со ставкой по ипотечному кредиту, если заемщик страхует свою жизнь.

- Увеличивается максимальная сумма кредита. Банки более лояльны к заемщикам со страховкой и готовы одобрить займ крупнее ранее предложенного.

- Страховой полис оформляется на срок кредитования. Независимо от досрочного закрытия кредита страховка все равно будет продолжать действовать. При этом сумму, уплаченную за страховой полис, можно частично вернуть при закрытии кредита.

Минусы:

- Стоимость страховки иногда входит в сумму займа, несколько ее увеличивая.

- Существует определенный набор рисков, из-за которых страхователь не сможет получить выплату: военные действия, радиация, ядерный взрыв и так далее. Также при вождении без прав или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения страховой случай не засчитывается.

- Нужно доказать наступление страхового случая.

- Страховка может не пригодиться, так как страховой случай за время выплаты кредита наступает далеко не всегда.

Можно ли вернуть страховку по кредиту в Сбербанке

Чаще всего Сбербанк предлагает заемщикам страховку от дочерних страховых компаний из своей группы — «СберСтрахование» или «СберСтрахование жизни». В Сбербанке, как и в любом другом банке, можно вернуть страховку, которая была приобретена при открытии кредита.

Вернуть страховку по кредиту в Сбере можно при стандартных условиях:

• в течение 14 дней с момента взятия кредита – в «период охлаждения» (только если речь не идет об обязательных видах страхования, как, например, страхование недвижимости для ипотеки);
• если кредит был погашен досрочно;
• если отпала возможность наступления страхового случая;
• если в страховом договоре или в условиях страхования есть пункт о возврате страховой премии.

В каких случаях можно вернуть страховку по кредиту в Сбербанке

Период охлаждения

Клиент может отказаться от уже оформленной страховки. Для этого существует «период охлаждения» — он длится две недели с момента покупки полиса: в это время можно вернуть уплаченную страховую премию полностью или большую ее часть, обратившись к страховщику.

От страхования недвижимости при ипотеке (то есть предмета залога) полностью отказаться нельзя. Но в некоторых случаях, когда условия договора это позволяют, можно сменить страховщика. Если у вас не будет страховки, у банка появляется право потребовать досрочно вернуть кредит.

Отказаться от страховки можно и в случае, когда заемщик самостоятельно купил полис в страховой компании, и когда он присоединился к договору коллективного страхования.

В некоторых случаях вернуть часть страховой премии можно даже после того, как закончился двухнедельный период охлаждения. Но такая возможность должна быть прописана в договоре. Если же условия договора не предполагают такой возможности, то шанс вернуть средства остается только в том случае, если заемщику удастся доказать, что страховку ему навязали. Это нужно будет доказывать через суд.

Досрочное погашение

В некоторых случаях можно вернуть деньги за страховку при досрочном погашении кредита. Причем даже тогда, когда период охлаждения уже прошел. Закон устанавливает право получить назад часть платы за страхование жизни, здоровья или от потери работы, но при условии, что договор страхования заключен после 1 сентября 2020 года.

Возврат денег через суд

Если страховая компания отказывается от возврата денег, то нужно запросить у страховщика письменное обоснование отказа. Если причины отказа окажутся необоснованными, нужно будет обратиться с жалобой к финансовому уполномоченному или в Банк России. Если досудебный механизм не сработает, то стоит обратиться в суд.

Возврат страховки после погашения кредита в Сбербанке

Согласно Гражданскому кодексу, каждый клиент вправе потребовать возмещение ранее уплаченной страховой суммы, если срок кредитного и страхового договора еще не закончился. Это касается и Сбербанка. Однако при заключении договора лучше внимательно прочитать все условия, при которых страховщик может отказать в выплате страховой суммы или оставшейся страховой премии. Вернуть можно сумму пропорционально количеству дней, оставшихся до конца страхового договора.

Если кредит был погашен в срок, а не досрочно, то деньги за страховку по нему вернуть уже нельзя. К тому же чаще всего это и не требуется — в подавляющем большинстве случаев действие страхового полиса длится ровно столько, сколько и период действия кредита. Поскольку к моменту выплаты займа срок страховки уже закончится, оформить ее возврат будет невозможно.

Какую сумму можно вернуть

Если клиент возвращает страховку в период охлаждения и она не начала действовать, то можно вернуть полную стоимость полиса.

Если страховая защита уже включилась, но страховой случай не наступил, из суммы возврата могут вычесть часть денег — за те дни, когда страховка работала. Условия возврата каждая компания обязана указать в договоре или правилах страхования.

Если страховка уже действует и по ней наступил страховой случай, то деньги за полис вернуть нельзя, но зато можно получить страховую выплату.

Как вернуть страховку, приобретенную для кредита в Сбербанке

Для того, чтобы вернуть деньги, уплаченные за страховку в Сбербанке, нужно подать письменное заявление в отделение банка, где был ранее оформлен кредит.

Заявление на возврат страховки

• В шапке заявления нужно написать название самого банка или страховой, где приобретался полис, а также данные застрахованного (Ф. И. О., адрес и номер телефона).
• Ниже необходимо прописать все основания для возврата страховой суммы.
• В заявлении нужно написать номер договора займа и страхования, срок их оформления и окончания.
• Внизу заявления нужно оставить паспортные данные заемщика и реквизиты платежной карты для зачисления на нее денежных средств.

Документы

Вместе с заявлением в Сбербанк или страховую, где был оформлен полис, нужно представить также и другие документы:

• Паспорт.
• Оригинал страхового полиса.
• Заявление об отказе от договора страхования.
• Кредитный договор и справку об отсутствии задолженности перед банком (при досрочном погашении займа).
• Квитанцию об оплате страховой премии.

Что делать, если в возврате страховки отказывают

Если страховая компания или банк отказываются возвращать деньги за полис, то необходимо получить от компании официальный отказ с указанной причиной. Если она не обоснована, то необходимо написать жалобу на страховщика или кредитора в Банк России, а также обратиться в суд.

Как вернуть страховку по кредиту в Сбере: главное

• Заемщик имеет право отказаться от страхования своей жизни и здоровья для кредита.
• Отказаться от страховки можно как во время заключения договора страхования, так и после него – в период охлаждения (14 дней после взятия кредита).
• Если написать заявление на возврат кредита после периода охлаждения, то в таком случае клиенту вернут не полную стоимость полиса, а только ее часть.
• Заемщики, досрочно погасившие свой кредит, также имеют право вернуть часть страховой премии за оставшийся период действия, но это работает только для займов, оформленных после 1 сентября 2020 года.
• Чтобы оформить возврат, нужно обратиться в страховую компанию, выдавшую страховку, и написать заявление об отказе от услуги, приложив к нему необходимые документы.
• Банк может изменить процентную ставку и условия по кредиту после отказа от страхового полиса.
• Если компания или банк без оснований отказываются возвращать деньги за полис, то клиент имеет право обратиться в суд.