Полисы каско не относятся к обязательным видам страхования, однако это один из наиболее востребованных страховых продуктов. Во-первых, каско приобретают при покупке авто в кредит. Во-вторых, именно каско защищает автовладельцев от большинства непредвиденных ситуаций, связанных с повреждением автомобиля. Вместе с аналитиками Банки.ру выяснили, как будет меняться рынок каско и стоимость полисов в 2024 году.
От чего зависит стоимость каско
Стоимость полиса каско складывается из нескольких факторов и зависит не только от автомобиля или перечня застрахованных рисков, но и от самого водителя.
Каждая страховая компания сама решает, какие условия и в какой мере влияют на цену полиса. Однако здесь, как и в ОСАГО, большую роль отводят личности водителя и его стажу: учитывается число аварий, возраст водителя, стиль вождения.
Чем моложе и агрессивнее в этом плане водитель, тем дороже будет полис.
Также страховая учитывает марку, модель и возраст автомобиля. Эти параметры определяют риск угона машины, который страховая компания рассчитывает исходя из статистики подобных происшествий. Марка машины влияет на цену полиса и в части страхования ущерба: от этого зависит цена и наличие запчастей и комплектующих. Также наличие противоугонной системы в автомобиле сделает полис дешевле.
Кроме того, в полис каско можно включать дополнительные опции: вызов эвакуатора, аварийного комиссара, замену колеса, техническую поддержку 24/7. Это также увеличивает стоимость полиса.
Подорожает ли каско в 2024 году
Таким образом, глобально на рост цены на каско в среднем по рынку может заметно повлиять только увеличение стоимости восстановительного ремонта и запчастей. Из-за того что страховщики самостоятельно определяют тарифы на каско (в отличие от обязательного ОСАГО, тарифы на которое регулирует ЦБ), изменение цен автозапчастей и услуг ремонта сказывается на стоимости полисов каско более заметно. У страховых компаний больше свободы в оценке стоимости конкретных моделей и модификаций для определения размера выплат по каско, поэтому и стоимость страховки может расти быстрее.
В то же время этот вид страхования не является обязательным, что заметно сужает клиентскую базу любого страховщика и заставляет ориентироваться на спрос, возможности и потребности конечных потребителей.
«Можно предположить, что тарифы на каско в среднем по рынку будут незначительно увеличиваться, но этот процесс будет носить неравномерный характер. Для каких-то марок и моделей он может идти быстрее, для других медленнее. Структура продаж автомобилей заметно изменилась и продолжает трансформацию. Выход на российский рынок большого количества китайских марок и моделей, которые мало знакомы страховщикам, оставляет некоторый простор для оценки потенциальной убыточности в будущем. Следовательно, и тарифы для этой группы автомобилей будут стабилизироваться в течение некоторого времени. В целом же средняя стоимость каско как производная от тарифов, в которые заложена предполагаемая величина возмещения, будет следовать за ценами на автомобильные компоненты, а они сильно зависят от курсов основных валют и сроков поставок», — считает аналитик страхового рынка Банки.ру Илья Чуриков.
Вырастут ли сборы премии по каско в 2024 году
Эксперты Банки.ру отмечают, что драйверы роста рынка каско остаются во многом такими же, как и для страхования ОСАГО: умеренный рост автокредитования, общий рост величины парка автомобилей в стране, увеличение стоимости восстановительного ремонта, рост популярности коробочных продуктов и полисов с франшизой. Отдельную поправку нужно сделать на то, что страховщики самостоятельно определяют политику тарификации и данный вид страхования не является обязательным.
Что касается тенденций на рынке каско, то Аналитический центр Банки.ру ожидает замедления темпов роста продаж и сборов.
«Если рост автомобильного кредитования замедлится, то ситуация неизбежно придет к замедлению продаж страховок. Первые признаки этого процесса видны уже сейчас, но основной период замедления, вероятно, придется на первое полугодие 2024 года. В этом случае рост сборов рынка страхования каско будет находиться в диапазоне 5–7% по итогам следующего года. При смягчении денежно-кредитной политики во втором полугодии 2024 года темпы роста сборов могут увеличиться и в этом сценарии можно будет ожидать увеличения рынка каско на уровне 10–12% по итогам 2024 года», — комментирует Илья Чуриков.
