Страховой выплаты по ОСАГО не всегда хватает на восстановление авто после аварии. Однако добиться справедливости и получить недостающую сумму от страховой компании все же можно. Разобрались, что делать в такой ситуации и как получить большую сумму компенсации за ДТП по ОСАГО.
Как рассчитывают выплату по ОСАГО
Страховые компании и независимые эксперты определяют размер выплаты по полису ОСАГО на основании положения ЦБ РФ о Единой методике расчетов (ЕМР). Выплачиваемая автовладельцу компенсация должна включать затраты на ремонт авто, стоимость поврежденных запчастей и расходных материалов. Точный размер устанавливает специальная независимая экспертиза, организованная и оплаченная страховой компанией.
Выплата по полису ОСАГО осуществляется либо в натуральной форме (направление на ремонт), либо в денежной. В первом случае отремонтировать автомобиль в СТО за счет страховой можно только с использованием новых деталей, не обязательно оригинальных. А вот если вы решите выбрать денежную форму возмещения, то страховщик при расчете выплаты учтет степень износа автомобиля и деталей, которые подлежат замене.
Обратите внимание
Калькулятор ОСАГО на Банки.ру сравнивает в одном расчете предложения по ОСАГО от 19 крупнейших российских страховщиков. В некоторых случаях из-за разных базовых тарифов разница между самым доступным и самым дорогим полисом может достигать 83%.
Например, в расчете стоимости ОСАГО для автомобиля KIA RIO 2009 года самое доступное предложение по ОСАГО — 4 500 рублей, самое дорогое — 7 403 рубля. Таким образом, выгода может составить 2 903 рубля, или 39%. Именно поэтому и выгодно сравнивать на калькуляторе стоимость ОСАГО от разных страховых компаний.
Для расчета суммы компенсации страховщики обращаются к справочнику цен на запчасти на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА). Он представляет собой документ, в котором зафиксирована стоимость запчастей, материалов и нормочасов за ремонт. Предполагается, что цены в нем отражают ситуацию на рынке, однако это не всегда соответствует действительности, так как справочник обновляется с периодичностью раз в полгода, а цены в автомастерских продиктованы рынком, а не документами. В действительности той или иной детали может не быть в наличии или она будет дороже.
Обратите внимание! Максимальная сумма компенсации по договорам ОСАГО — 400 тыс. рублей, если ДТП обошлось без жертв, и 500 тыс. рублей, если был причинен вред жизни и здоровью людей. Если на восстановление авто или здоровья требуется больше средств, то их по суду можно взыскать с виновника аварии или с родственников, если виновник погиб.
Что делать, если не устраивает сумма выплаты по ОСАГО после ДТП
Оценку повреждений авто после ДТП производит независимая экспертиза, организованная страховщиком, однако ее результаты можно оспорить, если вы не согласны с ее выводами и сумма ремонта окажется заниженной. Для этого нужно самостоятельно организовать повторную экспертизу с другим экспертом. При этом страховая будет обязана возместить вред в неоспариваемой части ущерба. Далее, если ваши требования об увеличении размера выплаты удовлетворят, страховщик будет обязан не только произвести доплату, но и возместить все расходы, которые вы понесли в связи с оспариванием первоначального решения (затраты на экспертизу, судебные, почтовые издержки и т. д.).
Почему страховая занижает выплаты
Причин, по которым страховая компания присудила сумму выплату меньше необходимой, может быть несколько.
Первая и самая распространенная — реальная стоимость услуг по ремонту или запчастей на рынке выше тех, которые установлены в справочнике РСА. СТО не обязаны держать их на этом уровне постоянно, а справочник обновляется не каждый день.
Еще одна причина — обнаружение скрытых дефектов и повреждений после ДТП, которые были не видны до вскрытия автомобиля, а значит, не учтены в размере компенсации.
Третья причина — стоимость ремонта авто после ДТП может выйти за пределы лимитов выплат по ОСАГО (400 тыс. рублей). В этом случае остальную сумму придется взыскивать с виновников ДТП через суд или путем переговоров.
Также при денежной форме компенсации страховщики учитывают износ деталей, поэтому если при ремонте будут установлены новые автозапчасти, то их цена окажется выше и выплаты может не хватить.
Что делать, если страховой выплаты не хватает на ремонт
Автовладелец по закону может организовать экспертизу с независимым экспертом, но за свой счет. Эти расходы страховщик компенсирует, если согласится с доводами повторной экспертизы.
Для организации процедуры нужно найти аттестованного эксперта или компанию. Далее заключить договор на оказание услуг, предоставить регистрационные документы на авто, протокол с места аварии и справку о ДТП, а также ранее выданные экспертные заключения. После согласования времени и даты проведения осмотра нужно уведомить страховщика (и при необходимости виновника аварии) о дате и месте проведения процедуры, чтобы они смогли присутствовать.
Если независимый эксперт подтвердит, что сумма страховой выплаты недостаточна для ремонта, вы можете направить досудебную претензию (о восстановлении нарушенного права) страховщику и попытаться оспорить размер компенсации. На рассмотрение вашего пакета документов у компании есть 30 дней. После истечения срока она должна либо произвести доплату, либо подготовить мотивированный отказ.
Обратите внимание! Независимый эксперт или компания должны состоять в саморегулируемой ассоциации оценщиков для того, чтобы результаты экспертизы были признаны действительными.
Если вам пришел отказ о доначислении выплаты, то далее нужно обращаться в службу финансового уполномоченного. Это бесплатный институт досудебного урегулирования споров, который учрежден Банком России. Написать финансовому уполномоченному можно онлайн.
Обратите внимание: требования о компенсации морального вреда и о возмещении убытков в виде упущенной выгоды финансовым уполномоченным не рассматриваются. Такие требования подлежат рассмотрению судом.
Финансовый омбудсмен после получения вашего заявления вынесет вердикт в срок от 15 до 25 рабочих дней. Если омбудсмен встал на вашу сторону, страховая обязана с ним согласиться.
Если финансовый уполномоченный вынесет решение не в вашу пользу, то в течение 30 дней со дня вступления в силу его решения можно обращаться в суд. В своем заявлении вы имеете право потребовать компенсации всех понесенных расходов (на юриста, проведение независимой экспертизы, судебные издержки, пени за просрочку выплаты, моральный ущерб).
Кстати, проверить, подлежит ли ваш спор рассмотрению службой финансового уполномоченного, можно с помощью теста на сайте омбудсмена.
Как составить претензию к страховой
В досудебной претензии в адрес страховой обязательно должны быть указаны следующие данные:
- полное название страховой компании;
- общие сведения о пострадавшем и контактные данные (ФИО, место жительства);
- обстоятельства дорожной аварии;
- требования заявителя к страховой компании с описанием обстоятельств, послуживших основанием для подачи претензии, со ссылками на нормативно-правовые акты;
- сумма выплат, назначенная страховщиком после его экспертизы;
- размер компенсации, определенный независимым экспертом, которую заказывал уже сам страхователь;
- банковские реквизиты, на которые человек готов получить страховую выплату, если обращение содержит требование о страховой выплате;
- формат получения заключения (лично или в электронном виде).
Также к претензии нужно приложить копию своего паспорта, полиса ОСАГО, извещения о ДТП, выводы повторной независимой экспертизы, свидетельство о регистрации авто или паспорт транспортного средства, выписку со счета с суммой выплаты.
Лучше всего пакет документов отправить, обратившись в офис страховой компании лично. После получения документов компания должна выдать вам справку с отметкой о принятии. Также вы можете отправить претензию через Почту России заказным письмом с уведомлением о вручении. Отправка на электронный адрес страховой компании тоже зачтется, но следует добиться получения подтверждения, что письмо пришло.
Что делать, если страховая выплатила меньше, чем нужно на ремонт после ДТП: главное
- Организуйте собственную независимую экспертизу и дождитесь ее результатов.
- Если эксперт насчитает больший размер полагающейся вам выплаты по ОСАГО, напишите претензию в адрес страховой компании.
- В случае получения отказа о доначислении компенсации обратитесь в службу финансового уполномоченного. В случае неудовлетворения вашей претензии финомбудсменом можно обращаться в суд.
