На какой максимальный срок лучше всего открывать вклад

На рынке представлено множество вкладов с разнообразными условиями. Иногда из-за большого количества предложений может быть сложно выбрать подходящий вариант.

Чтобы упростить себе задачу и облегчить поиск, стоит сконцентрироваться на своей финансовой цели и определить оптимальный для себя срок вложения денег.

Как это лучше сделать в текущих условиях, разбирались вместе с экспертами.

Что такое банковский вклад и каких видов он бывает

Банковский вклад — это простой и понятный продукт, который гарантированно позволяет накопить деньги. Вклад также является надежным инструментом приумножения капитала: до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Это значит, что при банкротстве или ликвидации банка все деньги в пределах этой суммы вкладчик сможет вернуть. Подробнее о системе страхования вкладов можно почитать в этой статье.

Существует два основных типа банковских вкладов:

• Бессрочные (до востребования). Особенностью таких вкладов является низкая процентная ставка — в пределах 1%. При этом деньги можно снять без ограничений по сроку и без потери процентов.
• Срочные. Отличительной характеристикой этих вкладов выступает рыночная процентная ставка — на уровне ключевой ставки ЦБ. Такие вклады размещаются на конкретный срок, например, три месяца, год, три года. Однако при досрочном снятии средств доходность будет на уровне вклада до востребования.

Срочные вклады в свою очередь делятся на несколько типов.

• Краткосрочные. Открываются на срок от нескольких месяцев до года. Подходят для временного хранения средств.
• Долгосрочные. Открываются на срок от одного года. Обычно имеют самые высокие ставки, подходят для длительного накопления средств.

От чего зависит ставка по вкладам и как меняются условия в зависимости от срока 

Ставка по вкладу зависит от нескольких параметров:

• Срок. Традиционно, чем дольше срок вклада, тем выше ставка. При этом в кризисное время эта зависимость меняется: ставки по краткосрочным депозитам становятся более привлекательными. 
• Сумма размещения. Одни банки предлагают более высокие ставки для крупных вкладов, например, при сумме размещения от пяти или десяти млн рублей. Другие, напротив, повышают ставки исключительно для небольших сумм — 100–300 тыс. рублей. На сумму выше установленного уровня банк может предложить ставку вклада до востребования, то есть до 1%.
• Положение банка на рынке. Банки с высоким финансовым рейтингом обычно предлагают более низкие ставки.
• Потребности банка в ликвидности. Некоторые банки предлагают более высокие ставки в определенный период времени для привлечения новых денег от клиентов.

Важно сравнить ставки по вкладам в разных банках и выбрать тот, который предлагает наилучшие условия для ваших потребностей. Поможет в этом сервис подбора вкладов на Банки.ру.

Например, по вкладу «Маркетплейс» на три месяца от банка «РЕСО Кредит» можно получить доходность 16,7% годовых, по вкладу «ДОМа надёжно» на шесть месяцев от Банка ДОМ.РФ — 16,9% и 17% годовых, а по «Своему Вкладу» на полгода от Своего Банка — 17% годовых.

Традиционно наибольшую доходность банки предлагают по долгосрочным вкладам, отмечают в пресс-службе ВТБ. В банке доходность по таким вкладам сопоставима с уровнем ключевой ставки ЦБ РФ — до 16% годовых.

Сейчас ставки по вкладам разной срочности находятся у своих максимальных значений, говорит главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич. При этом долгосрочные вклады могут соревноваться с краткосрочными за счет длительной капитализации процентов, что позволяет увеличить итоговую доходность вклада относительно номинальной ставки.

Как выбрать подходящий срок банковского вклада

Каждый клиент сам выбирает для себя наиболее подходящие условия, которые зависят от поставленных финансовых целей, говорят в ВТБ. По наблюдениям банка, сейчас основной спрос вкладчиков сосредоточен в депозитах со сроком до шести месяцев, их доля в феврале составила порядка 60% от общего числа открываемых рублевых вкладов ВТБ.

Учитывая, что ключевая ставка ЦБ начнет снижение не ранее второго полугодия, вклад под максимальную ставку можно открыть на полгода или год, говорит управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич. По более длинным вкладам ставки ниже, замечает он. Повышенные ставки, по его оценке, сохранятся на текущем уровне еще 2–3 месяца, до появления более четких сигналов, указывающих на снижение инфляции.

На данный момент наиболее выгодные условия по вкладам предлагаются для краткосрочных размещений — на три и шесть месяцев, говорит руководитель продуктов и сервисов Банка ДОМ.РФ Никита Казанцев. Максимальная ставка в ДОМ.РФ доступна при сроке три месяца — 16,2%.

Тем не менее он рекомендует распределять депозитный портфель на несколько сроков — в зависимости от доходности предложений и индивидуальных потребностей в денежных средствах на горизонте нескольких лет.

Возможно, вы пока не готовы открывать вклад, но хотите получать проценты за лежащие на счете деньги. Тогда стоит изучить предложения по картам с кэшбэком.

Если все же больше склоняетесь к открытию вклада, то, по мнению Зварича, его оптимальный срок зависит не только от ставки, но и от того, когда средства с вклада могут понабиться. В случае досрочного закрытия вклада в большинстве случаев проценты начисляются по ставке до востребования, в результате чего доходность вклада существенно снижается, напоминает он.

Исключение составляют вклады с возможностью частичного снятия средств, однако ставки по данным депозитам обычно ниже, чем у вкладов без данной опции, подчеркивает эксперт. Это же актуально и для вкладов с льготным начислением процентов. 

«Но при открытии таких вкладов необходимо внимательно изучить условия льготного досрочного прекращения вклада», — предупреждает он.

Почему выгодно открывать вклад в 2024 году

Опрошенные Банки.ру эксперты считают, что в 2024 году выгодно открыть вклад, так как сейчас есть возможность зафиксировать максимальные ставки. Например, есть хорошая возможность зафиксировать относительно высокие ставки в долгосрочных вкладах, говорит Зварич. Так, среди трехлетних вкладов можно найти депозиты, которые к концу вклада дадут доходность до 16% годовых, отмечает он.

По мнению Казанцева, в текущем году банки действительно предлагают выгодные условия по депозитам для формирования сбережений. В первом полугодии банки будут предлагать наиболее привлекательные условия для сбережений, что приведет к пику спроса на депозиты у населения, полагает он.

С ним соглашаются в ВТБ. Сберегательная активность россиян растет, продолжается время вкладчика, подчеркивают в пресс-службе кредитной организации. По прогнозам ВТБ, за февраль-март прирост объема рублевых средств физлиц в целом по банковской системе РФ может достигнуть 900 млрд рублей.

Сохранение ключевой ставки ЦБ РФ на заседании 16 февраля на уровне 16% годовых зафиксировало высокую доходность на рынке сбережений. Поэтому сейчас оптимальное время для размещения средств на вкладах и накопительных счетах, уверены в ВТБ. 

Уже во втором полугодии ключевая ставка может начать снижаться, поэтому могут корректироваться и ставки на рынке депозитов, особенно со сроком свыше шести месяцев, полагают в банке.

На Банки.ру также можно подобрать подходящие условия по ипотеке и больше узнать, как начать инвестировать.

Еще по теме: