Несмотря на высокие ставки, продолжающееся удорожание машин и ужесточение денежно-кредитных политик банков, интерес россиян к автокредитам не падает. Так, по данным НБКИ, в феврале финансовые организации выдали 104,5 тыс. кредитов на приобретение транспортных средств. Это рекорд за последние три года.
С 1 апреля вступают в силу новые правила расчета утилизационного сбора, из-за которых стоимость автомобилей вырастет. Помимо этого фактора февральский рост спроса на автокредиты можно связать как с более низкими по сравнению с классическими потребительскими кредитами ставками, так и с поиском заемщиками возможности для приобретения машины в условиях и без того растущих цен на них, а также слабой динамикой реальных располагаемых доходов.
Согласно результатам последнего проведенного Банки.ру опроса [1], большинство респондентов, планировавших оформить автокредит в ближайшие три месяца, хотели бы приобрести с его помощью подержанную машину, а 80% из их числа сделали бы выбор в пользу иномарки. Мы оценили, на каких условиях сегодня можно получить такой продукт, и сделали подборку наиболее выгодных предложений с точки зрения итоговой переплаты.
Методология
Для составления рейтинга мы выбрали следующие параметры:
- сумма кредита — 1 млн рублей;[2]
- срок кредитования — 5 лет;
- предоставление автомобиля в залог;
- отсутствие первоначального взноса;
- отказ от каско, личного страхования и иных дополнительных услуг;
- подача заявки онлайн (если банк предоставляет такую возможность);
- подтверждение дохода;
- прозрачность условий кредитования.
Такие условия потребуют от заемщика внесения примерного ежемесячного аннуитетного платежа в размере от 24 до 32 тыс. рублей в зависимости от выбранной программы. Чтобы обслуживать такой кредит, клиент должен зарабатывать от 48 до 64 тыс. рублей в месяц (в зависимости от требований конкретного банка).
Мы рассматривали условия, действующие для клиентов с открытого рынка, и не брали в расчет льготные условия для определенных групп заемщиков. В рейтинге учитывались продукты банков, имеющих широкую географию присутствия. Предложения ранжированы по размеру процентной ставки. В случае, если при заданных условиях рейтинга банк устанавливает процентный диапазон, к сравнению принималась средняя ставка.
Результат
Первое место занял РНКБ с предложением «Автокредит наличными», процентная ставка по которому составляет 20,5% годовых. Оформление полиса личного страхования на ставку по кредиту не влияет. При наличии полиса каско ставка может быть снижена на 1–2 процентных пункта (в зависимости от выбранной программы).
На второй позиции — ВТБ с продуктом «Автокредит наличными». Процентная ставка по нему при подаче заявки онлайн варьируется от 17,2 до 24,6% годовых. В остальных случаях ставка будет выше на 0,4 процентного пункта. Если заемщик решит купить полис личного страхования, ставка снизится на 3 п. п. Приобретение карты «Автолюбитель» позволит уменьшить ставку еще на 10 п. п.
Замыкает тройку лидеров Азиатско-Тихоокеанский Банк с предложением «Легкий старт». Процентная ставка по нему при заданных параметрах рейтинга составляет 21,9% годовых и может быть снижена на 2 п. п. при приобретении заемщиком страхования (личного или полиса каско). В случае, если доход подтверждается не выпиской из СФР, итоговая ставка увеличится на 1 процентный пункт.
Топ-5 автокредитов на иностранные автомобили с пробегом без первоначального взноса[3]
| Место | Банк/Кредит | Ставка, % годовых | Диапазон ПСК по продукту, % годовых | Ориентир. размер ежемесячного платежа, тыс. руб.[4] | Надбавки и скидки к ставке |
| 1 | РНКБ «Автокредит наличными» | 20,5 | 17,200—25,800 | 26,8 | –1–2 п. п. при наличии страхования каско |
| 2 | ВТБ «Автокредит наличными» | 17,2–24,6
| 11,500–26,255 | 25–29 | –3 п. п. при приобретении личного страхования; –10 п. п. при покупке карты «Автолюбитель»; +0,4 п. п. при отказе от оформления заявки онлайн |
| 3 | Азиатско-Тихоокеанский Банк «Легкий старт» | 21,9 | 20,455 –22,873 | 27,6 | –2 п. п. при приобретении личного страхования или каско; +1 п. п. при отказе от подтверждения дохода выпиской из СФР |
| 4 | Быстробанк «На подержанный автомобиль» | 18,9–27 | 18,900–50,000 | 26–30,5 | – |
| 5 | Райффайзен Банк «На автомобиль» | 15,99–29,99 | 10,990–29,998 | 24,3–32,3 | –5 п. п. при приобретении личного страхования |
Размер ориентировочной итоговой переплаты заемщика при условии возврата автокредита в обозначенный параметрами рейтинга срок (5 лет) варьируется от 459 до 942 тыс. рублей. Снизить эту сумму в дальнейшем можно за счет частичного досрочного погашения (ЧДП). При аннуитетной схеме целесообразно делать его в течение первой половины срока кредита — чем чаще, тем лучше (в идеале каждый месяц в дату ежемесячного платежа).
С точки зрения итоговой экономии на процентах наиболее выгодным вариантом является ЧДП с сокращением срока кредита. В то же время ЧДП с сокращением размера ежемесячного платежа позволяет получить более комфортный уровень ежемесячной долговой нагрузки.
В случае оформления автокредита вместе с личным страхованием после полного досрочного погашения заемщик может вернуть часть страховой премии (пропорционально прошедшему сроку). Для этого необходимо подать заявление в страховую компанию. Некоторые банки позволяют это сделать в личном кабинете онлайн-банка.
Примечания:
[1] Опрос проводился на сайте Банки.ру в период с 12 по 19 февраля 2024 года.
[2] Наиболее популярные варианты ответов, выбранные пользователями Банки.ру по результатам последнего опроса.
[3] Рейтинг составлен по данным официальных сайтов банков на 26 марта 2024 года.
[4] По формуле аннуитетного платежа. Расчет носит информативный характер, так как итоговый платеж, ставка и ПСК рассчитываются индивидуально.
Условия актуальны на 01.04.2024.
