Банк не одобрил кредит. Какие есть альтернативы?

Банки могут отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Но что делать, если нужны деньги? Рассказываем, какие есть альтернативные способы. 

Почему банк отказывает в кредите 

Банки учитывают разные факторы при рассмотрении заявки  на кредит. Но есть параметры, которые учитывают все финансовые организации.

Кредитная история. Если она плохая или нулевая, банк может отказать в кредите. Испортить ее могут просрочки, долги по ЖКХ, частые обращения в микрофинансовые организации. Причиной отказа могут быть и ошибки в кредитной истории — в случае если банк неверно подал данные.  

Наличие других кредитов. Банки откажут, если у вас высокий показатель долговой нагрузки (ПДН). Это соотношение всех платежей по кредитам и доходов. ПДН считается так: сумма ежемесячных платежей / доходы. Полученный показатель умножают на 100, чтобы перевести его в проценты. Как правило, банки отказывают, если ПДН выше 50%.  

Например, если вы зарабатываете 100 тыс. рублей в месяц, а на платежи по кредитам уходит 60 тыс. рублей ежемесячно, то ПДН составляет: 60 000 / 100 000 * 100% = 60%.  

Если у вас высокий показатель долговой нагрузки, попробуйте рефинансирование — это оформление нового кредита по более выгодной ставке, за счет которого закрывают другие кредиты. Важно сделать это до появления просрочек, так как при их наличии заявку на рефинансирование могут отклонить.

Платежеспособность. Банк проверяет размер и стабильность вашего дохода, чтобы исключить риск просрочки в будущем. При этом учитывается не только зарплата, но и другие источники дохода, которые можно подтвердить документами: сдача имущества в аренду, работа в статусе самозанятого, дивиденды, проценты по вкладам или пенсия. 

Как увеличить вероятность одобрения кредита

Вы можете повлиять на решение банка по заявке, если:

• Предоставите квартиру или автомобиль в залог. Для банка это дополнительная гарантия выплаты долга. Многие банки могут сами предложить такой вариант.
• Попробуете привлечь платежеспособного поручителя или созаемщика с хорошей кредитной историей. За счет объединенного дохода вероятность одобрения может быть больше, как и сумма кредита.
• Откроете вклад, если у вас есть накопления, или переведете зарплату в банк, в котором хотите оформить кредит. Своим клиентам финансовые организации с большей вероятностью одобрят заявку.
• Возьмете рассрочку на небольшую сумму и закроете ее без просрочек. Так вы покажете банку, что готовы исправно платить. Это поможет, если у вас пока нет кредитной истории.  
• Не будете допускать просрочек по действующим кредитам. Бывает, что у человека есть возможность оплачивать кредит, но по невнимательности или забывчивости он допускает просрочку, которая попадает в кредитную историю. Пополняйте счет заранее, чтобы платеж успели зачислить и списать в срок.

Как еще можно получить деньги от банка

Кредит — не единственный способ получить деньги в долг. Существуют и другие варианты.

Кредитная карта

Возможно, банк готов одобрить вам не кредит, а кредитку. Рассматривая заявку на карту, он учитывает те же параметры: кредитную историю, уровень дохода, ПДН. Однако у этих продуктов разные задачи: кредитная карта больше подходит для повседневных небольших трат, а кредит, как правило, дают на большую сумму и на длительный срок.

По карте устанавливают кредитный лимит — это сумма, которую банк готов выдать вам в долг. Изначально лимит может быть небольшим, но его изменят со временем, учитывая то, как вы пользуетесь картой и погашаете платежи. То есть вам могут как увеличить первоначальный кредитный лимит, так и уменьшить его.

Чтобы в будущем повысили лимит, вносите вовремя платежи по карте и активно пользуйтесь ею: оплачивайте любые повседневные покупки в разных категориях. Вот что еще поможет:

• Обновляйте данные о своих доходах. Если вам подняли зарплату или у вас появился новый источник дохода, сообщите об этом в поддержку банка.  
• Не снимайте наличные с кредитной карты. Многие банки берут за это комиссию и начисляют повышенные проценты. 
• Закройте кредиты в других банках или погасите просрочки. Так ваш ПДН снизится, и банк может предложить большую сумму. В том числе можно использовать кредитную карту для погашения других кредитов, когда это выгодно.
• Пользуйтесь другими продуктами этого же банка: вкладами, дебетовыми картами, накопительными счетами.

У кредитных карт тоже есть процентные ставки, но банки часто предоставляют льготный период — это срок, в течение которого вы можете не платить проценты, а только погашать основной долг. Беспроцентный период может не распространяться на некоторые операции, например на снятие наличных или переводы. 

Оформить рассрочку

Если вы хотите купить, например, мобильный телефон, оформите в магазине рассрочку. После подачи заявки несколько банков-партнеров магазина рассмотрят ее и примут решение. В случае одобрения выбранный вами банк переведет оплату за товар. Затем вы будете вносить ежемесячные платежи по установленному графику, как и по кредиту.

Для клиента и для банка-партнера магазин указывает разную цену товара. Когда вы оформляете рассрочку, банк платит магазину со скидкой, а вы возвращаете ему полную стоимость.

Представим, что вы хотите купить телефон:

• его стоимость в магазине для клиента: 154 950 рублей;
• его стоимость для банка с учетом скидки: 136 356 рублей.

18 594 рубля — это разница между полной стоимостью товара для клиента и для банка, которую вы возвращаете в качестве процентов. То есть банк получит больше, чем заплатил магазину, — 154 950 рублей.

Автокредит

Если вы планируете покупку машины, то можно оформить автокредит. Если вам отказывают в обычном кредите, то автокредит могут одобрить из-за гарантии в виде залога.

Особенности автокредита:

• Это целевой кредит — деньги выдают только на покупку машины. 
• До полного погашения автокредита машина будет в залоге у банка.
• Ставки по автокредитам ниже, чем по обычным, благодаря залогу. 
• Некоторые банки требуют оформлять каско к автокредиту. При отказе от оформления могут повысить процентную ставку либо отклонить заявку. 
• Можно воспользоваться льготной программой от государства при покупке машины в кредит. 

Овердрафт

Разрешенный овердрафт — это кредит по дебетовой карте. Вы можете воспользоваться большей суммой, чем есть на дебетовом счете. То есть, по сути, уйти в минус, а затем вернуть взятые в долг деньги.

Особенности овердрафта:

• Заявка рассматривается в течение нескольких минут.
• При одобрении деньги доступны сразу. 
• Лимит, на который вы можете уйти в минус, определяется банком индивидуально. 
• Деньги по овердрафту возвращаются не по графику. Банк определяет срок, в течение которого нужно вернуть сумму (обычно один — два месяца). За это время нужно вернуть всю потраченную сумму. 
• Если вы ушли в минус, то любые пополнения идут в счет погашения долга. Вы не сможете пользоваться дебетовой картой, пока не выйдете в плюс. 
• Банки списывают комиссию за овердрафт и начисляют проценты, как и по кредитной карте.   

Займ в МФО

Микрофинансовые организации (МФО) выдают краткосрочные займы на небольшую сумму. Для оформления, как правило, нужен паспорт РФ. Иногда у вас могут попросить второй документ, например загранпаспорт, водительские права, ИНН.

Важно учитывать, что МФО дают деньги в долг под больший процент, чем банки. Максимальная ставка, установленная ЦБ, — до 0,8% на сумму долга в день, это 292% годовых. Например: вы взяли в МФО 3 тыс. рублей на один месяц под 0,8% в день. Через месяц вы вернете уже 3720 рублей.

Прежде чем оформить микрозайм, обязательно проверьте организацию в реестре ЦБ либо через Банки.ру — там только МФО, которые работают легально.

Другие продукты банков и магазинов

Банки могут предоставлять индивидуальные кредитные услуги, отличающиеся от стандартных кредитов и кредитных карт. 

Например, некоторые предлагают карту рассрочки — это что-то среднее между кредитной картой и рассрочкой. Такими продуктами выгоднее всего оплачивать товары в магазинах-партнерах. Например, «Халва» от Совкомбанка.

Также банки предлагают продукты, похожие на овердрафт или кредитную карту. Например, «Кубышка» от «Тинькофф» — это запас денег от банка, которым держатель дебетовой карты может воспользоваться в течение беспроцентного периода. Если нарушить срок, придется заплатить комиссию.

Свой вариант рассрочки предлагают не только офлайн-магазины, но и маркетплейсы. Там можно оформить сплит на покупку — оплатить товар по частям. 

Где еще можно взять деньги в долг 

Если деньги нужны, но вы не хотите обращаться в банк, рассмотрите другие варианты. 

Взять у близких 

Родственники, близкие друзья или коллеги иногда готовы помочь с деньгами. И если вы решили занять у них денег, помните, что финансы могут стать причиной разлада в отношениях с человеком.

Поэтому подумайте заранее о том, как будете возвращать деньги, и обсудите все аспекты: какая вам нужна сумма, на что собираетесь ее потратить. Дайте человеку время подумать, если сумма для него большая и он сомневается.  

Чтобы взять деньги в долг и сохранить близкие отношения с человеком, предложите ему оформить долговую расписку и заверить ее у нотариуса. Так человек, который дает деньги в долг, может обезопасить себя и получить гарантию возврата. В расписке вам как заемщику нужно указать:

• Ф. И. О.;
• паспортные данные; 
• адрес регистрации;
• сумму долга;
• сроки и условия возврата — например, с процентами или без них.

После заполнения ваших данных нужно указать Ф. И. О. и паспортные данные человека, который дает вам в долг. В расписке также указывается дата, подпись заемщика и расшифровка. Если занимаете более 10 тыс. рублей, по закону нужно составить договор займа у нотариуса. В нем указывают те же данные, что и в расписке, а также могут дополнительно прописать детали, например меры при невыплате займа, способ передачи денег.

Чтобы зафиксировать получение денег в долг, попросите перевести вам их на счет и прописать цели перевода в назначении платежа.

Продать собственность

Если нужны деньги, вы можете продать что-то из собственности, к примеру квартиру, автомобиль, технику, мебель, коллекционные монеты и другое. Продавая вещи, всегда исходите из срочности и суммы, которая вам нужна для решения вопросов. Если деньги нужны прямо сейчас, например, для закрытия долгов, можно попробовать продать автомобиль, если его стоимость покроет долги.  

Сдать собственность

Накопить нужную сумму можно с помощью сдачи имущества в аренду. Например, сдавать квартиру в аренду, если у вас есть возможность жить в другом месте. В том числе можно сдавать квартиру посуточно. Точно так же можно предоставлять в аренду машину. 

Получить налоговый вычет

Все резиденты РФ, которые получают любой официальный доход, платят с него НДФЛ. Государство дает возможность получить налоговый вычет:

• Можно уменьшить сумму, с которой будет рассчитываться ваш налог, тогда вы изначально будете платить меньше. Если у вас официальная зарплата 75 тыс. рублей, но, например, у вас есть один ребенок, то налогооблагаемая база (доход, с которого рассчитывается НДФЛ) уменьшается на 1400 рублей, в итоге вы заплатите налог за меньшую сумму: (75 тыс. рублей — 1400 рублей) x 13% = 9568 рублей. В ином случае НДФЛ рассчитывался бы с полной суммы зарплаты: 75 тыс. x 13% = 9750 рублей. 
• Вы можете вернуть уже уплаченный в полной мере НДФЛ по некоторым операциям и воспользоваться этими деньгами в своих целях.

Какие есть вычеты и за что их можно получить:

• Социальные. Такой вычет можно получить за расходы на обучение, лечение, благотворительность, страхование жизни, добровольное пенсионное страхование и спорт.
• Стандартные. Получают льготные категории налогоплательщиков и воспитывающие детей. 
• Инвестиционный. Вычет можно получить за доходы по операциям с ценными бумагами и ИИС (индивидуальный инвестиционный счет).
• Имущественные. Можно получить вычет за покупку или продажу жилья.
• Профессиональные. Могут получить те, кто занимается частной практикой, а также ИП и люди, работающие по договору гражданско-правового характера (ГПХ).