ОСАГО и каско — это два вида автострахования. Аббревиатура ОСАГО расшифровывается как «обязательное страхование автогражданской ответственности», а каско — это комплексное автомобильное страхование кроме ответственности. Разобрались, в чем отличие двух полисов и в каких ситуациях какой из договоров нужно заключать.
Что страхуют полисы ОСАГО и каско
ОСАГО является обязательным видом страхования и страхует автогражданскую ответственность перед другими водителями или пешеходами. Если в результате аварии пострадает имущество или жизнь и здоровье других людей, полис ОСАГО поможет компенсировать нанесенный ущерб — страховая выплатит компенсацию вместо виновника аварии. Причем речь идет не только о пострадавших людях или другом автомобиле, но и об имуществе — дорожных знаках, ограждениях, зданиях и так далее.
Каско — это добровольное страхование, оно защищает непосредственно имущество, то есть сам автомобиль и находящиеся в нем вещи. По этому виду страхования можно защитить автомобиль от кражи, ущерба во время ДТП, полученных на стоянке повреждений и так далее.
Чем отличается каско от ОСАГО
Условия
ОСАГО — обязательный вид страхования для каждого автомобилиста. Если сотрудник ГИБДД остановит водителя и у того не будет полиса, то автомобилист получит штраф в размере 800 рублей. В случае ДТП без ОСАГО есть риск лишиться значительно более крупной суммы.
Полис ОСАГО можно оформить на срок от одного дня до года в зависимости от того, сколько дней в году водитель планирует пользоваться автомобилем. Договор страхования можно заключить онлайн и получить полис в электронной форме. Также можно купить бумажный полис ОСАГО в страховой компании или у агента — и электронный, и бумажный полис являются официальными.
В полис ОСАГО можно вписать несколько водителей, которые могут управлять автомобилем. Количество человек не влияет на цену — на нее влияет стаж водителей, манера вождения, число аварий. Еще можно оформить полис без ограничений, чтобы сесть за руль мог любой человек, но такая страховка дороже.
Каско — добровольный вид страхования, поэтому в отличие от ОСАГО тарифы и условия заключения договора могут разниться в зависимости от страховой компании.
Что покрывают полисы
ОСАГО страхует автогражданскую ответственность водителя при ДТП. Если человек попал в аварию и был ее виновником, то страховая поможет оплатить ущерб, который тот нанес другому автомобилю, человеку или зданию и имуществу.
При этом необходимо помнить, что по полису ОСАГО ограничена сумма покрытия. Если нанесен ущерб автомобилю или другому имуществу, то выплата составит до 400 тысяч рублей. Если же в ДТП пострадал или умер человек, то тогда выплата составит до 500 тысяч рублей на каждого пострадавшего. Если нанесенный ущерб больше этих сумм, то виновник ДТП должен сам выплатить разницу.
Каско страхует автомобиль владельца и имущество внутри него. Речь идет о случаях, когда автомобиль попал в аварию, был угнан, ему нанесен ущерб (потопом, третьими лицами, ураганом и так далее). Также полис каско может покрыть полную гибель машины, если после аварии ее невозможно восстановить.
Величина страховой компенсации по каско регламентируется индивидуальными условиями страховки и может составить даже несколько миллионов, если речь идет о дорогом автомобиле.
Цена полисов
Цены на ОСАГО регулируются законом и Банк России. Например, в 2024 году тарифный коридор для легковых автомобилей составляет от 1646 до 7535 рублей. Страховые компании могут установить свои значения базового тарифа в рамках этого коридора, которые затем умножаются на коэффициенты.
На цену полиса ОСАГО будут влиять несколько факторов:
- Коэффициент «бонус-малус» (КБМ) — это показатель того, как часто водитель становится участником ДТП по своей вине.
- Возраст и стаж водителя. Чем опытнее водитель, тем дешевле ему обойдется полис.
- Мощность автомобиля — чем она выше, тем дороже полис.
- Регион регистрации автомобиля. На каждый регион России установлен свой коэффициент территории ОСАГО. Например, использование транспортного средства в крупном городе, таком как Москва, связано с бо́льшими рисками ДТП.
- Число вписанных водителей: полис с неограниченным числом водителей стоит дороже, нежели полис с одним, двумя или четырьмя водителями.
- Срок действия полиса.
Цена полиса каско законодательно не регулируется. Однако страховщики также смотрят на возраст и стаж водителя, возраст, марку и модель машины, а также статистику угонов по ней. Правило простое: чем новее и дороже автомобиль, тем выше стоимость страховки — потолка или определенной минимальной суммы нет. Поэтому перед оформлением полиса каско лучше сделать расчет в нескольких компаниях и сравнить не только расценки. Это удобно делать на онлайн-калькуляторе каско Банки.ру.
Как выплачивают возмещение
В рамках полиса ОСАГО можно оформить аварии по европротоколу, то есть без вызова сотрудников ГИБДД. Такой вид урегулирования подойдет, если в ДТП никто из людей не пострадал, повреждения автомобилей небольшие, у обоих водителей есть полисы ОСАГО и они договорились, кого считать виновником аварии. Оформить европротокол можно онлайн или на бумажном бланке, зафиксировав все детали ДТП и сделав фотографии аварии.
Если авария более серьезная, то без сотрудников ГИБДД не обойтись. Они составят протокол и оформят постановление. В протоколе описывается, что произошло, в постановлении говорится, какой водитель виноват и какое наказание ему положено. С этими документами, а также фото или видеофиксацией нужно обратиться к страховщику, который изучит материалы и возместит ущерб пострадавшей стороне.
Это может быть сделано двумя способами: денежное возмещение или ремонт автомобиля. По закону об ОСАГО ремонт — это приоритетный способ возмещения вреда. Поэтому формально страховщик должен отправлять клиента на ремонт в любом случае. В реальности так происходит не всегда: из-за проблем с деталями ремонт может затянуться, а за каждый день просрочки страховщик обязан платить владельцу авто пени.
Порядок получения выплаты по каско зависит от страховой компании. Сразу после происшествия нужно сообщить о нем в страховую и следовать инструкциям сотрудника. В зависимости от тяжести аварии страховая может попросить протокол о ДТП или постановление о возбуждении уголовного дела, сфотографировать детали ДТП или повреждения машины в определенном ракурсе.
Обязательства по оформлению
Полис ОСАГО нужно оформлять каждому водителю. Полис каско — по желанию. Причем добровольным видом страхования он является как для автомобилиста, так и для страховой компании, которая может отказать в оформлении страховки из-за большого количества ДТП или возраста авто. В некоторых случаях каско может стать фактически обязательным. Например, при покупке автомобиля в автосалоне в кредит банк требует оформить такой полис.
Существуют полисы ДСАГО, то есть страховка расширенной автогражданской ответственности. Если владелец полиса ДСАГО повредит чужой автомобиль даже на очень большую сумму (более 400 тыс. руб.), платить будет не он, а его страховая компания.
Условия расторжения
Владелец полиса ОСАГО может расторгнуть договор, но в большинстве случаев деньги не возвращают. Исключения составляют только смерть владельца, угон или полное разрушение в ДТП или продажа автомобиля. При возврате полиса ОСАГО страховая компания удержит 23% от его стоимости. Остаток суммы нужно разделить на 365 (или 366, если год високосный) и умножить на количество дней, которые остались до даты окончания действия полиса.
Договор каско расторгнуть проще. Условия расторжения договора прописываются в самом договоре или правилах страхования. Схема расчета аналогична расчету по ОСАГО: из стоимости полиса вычитается процент за расходы на ведение страхового дела, остаток делится на 365 или 366 и умножается на количество оставшихся дней. А вот процент за ведение дела у каждой страховой компании будет свой (обычно в районе 30–35%, но может доходить и до 55%) — он прописан в договоре или правилах.
Разница при ДТП
ОСАГО гарантирует возмещение ущерба другому участнику дорожного движения, если он не признан виновником ДТП. Каско гарантирует полное восстановление автомобиля владельца полиса независимо от того, кто является виновником аварии, и не распространяется на других участников ДТП. Большинство компаний отказывают в случае, когда за рулем находился нетрезвый человек либо тот, кто не входит в список допущенных к управлению.
Разница между ОСАГО и каско: таблица
| Критерий | ОСАГО | Каско |
| Характер страхования | Обязательное | Добровольное |
| Что страхуется | Гражданская ответственность водителя | Автомобиль страхователя |
| Выплаты | До 500 тысяч за ущерб жизни и здоровью и до 400 тысяч за вред имуществу | Зависят от страховой компании |
| Кто получает возмещение | Другой участник ДТП, кто пострадал в аварии | Страхователь |
| Какие риски страхуются | Ущерб жизни, здоровью и имуществу второй стороны по вине страхователя | Ущерб или полная гибель автомобиля страхователя, угон |
| Стоимость | Регулируется ЦБ РФ, зависит от базовой ставки и коэффициентов | Регулируется страховой компанией, зависит от стажа водителя, автомобиля и наполнения полиса |
| Получение компенсации виновником ДТП | Отсутствует | Возможно
|
| Сколько водителей можно застраховать | Неограниченное количество | Страхуется не водитель, а автомобиль |
Плюсы и минусы ОСАГО и каско
Оба полиса для водителей имеют свои преимущества и недостатки. Например, полис ОСАГО стоит дешевле и может покрыть ущерб, нанесенный другому автомобилю, однако возмещение имеет свой потолок. Каско стоит дороже, но не имеет лимита выплаты и может покрыть почти все возможные риски. Страховая компания не может отказать в заключении договора ОСАГО, однако страховать по каско всех она не обязана.
«Если есть полис каско, нужен ли ОСАГО?»
Если водитель хочет защитить свой автомобиль от различных рисков, то дополнительно к полису ОСАГО он может выбрать еще и полис автокаско. Если же водитель предпочитает сэкономить на страховке и не беспокоится о повреждении своего автомобиля, то достаточно иметь только полис обязательного автострахования — ОСАГО.
Что лучше: каско или ОСАГО
Однозначно ответить на этот вопрос нельзя, потому что это два разных вида страхования. ОСАГО — обязательный полис, каско — добровольный, ОСАГО защищает ответственность водителя перед третьими лицами, каско — автомобиль самого страхователя. Главное, что важно знать: если у автомобилиста оформлены оба полиса, он будет чувствовать себя максимально уверенно.
«Будет некорректно приравнивать ОСАГО и каско, хотя оба они относятся к автострахованию: в первую очередь из-за того, что они предусматривают разные объекты страхования и разных получателей возмещения. Однако вместе эти два вида страхования обеспечивают оптимальную защиту в ситуации дорожного движения, поэтому лучше оформлять оба полиса, тем более, что наличие одного из них является обязательным.
Кроме того, к ОСАГО можно докупить ДСАГО — добровольное страхование автогражданской ответственности, которое поможет покрыть ущерб, на возмещение которого не хватит страховой суммы по ОСАГО», — комментирует эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина.
Чем ОСАГО отличается каско: главное
- Полис каско и ОСАГО — два разных вида страхования. Первый страхует автомобиль, а второй — автогражданскую ответственность.
- ОСАГО — обязательный вид страхования, он регулируется законодательством и Банком России. Цена полиса, сумма выплаты и условия в целом более-менее одинаковы для всех.
- Каско — это добровольный вид страхования, поэтому условия этого договора зависят от отдельно взятого страховщика. Страховая компания может отказать в заключении договора.
- Цена полиса ОСАГО и каско зависит от аварийности, стажа водителя и его манеры вождения, а также характеристик автомобиля.
- Полис ОСАГО дешевле каско, но при этом помогает только возместить ущерб другому автомобилю. Полис же каско страхует собственный автомобиль от повреждений или угона.
