Банки и власти идут навстречу заемщикам, у которых пропадает возможность рассчитываться по кредитам. Рассказываем, кому могут списать долги.
Военнослужащие и их родственники
После начала мобилизации в Госдуме приняли закон о списании кредитов военнослужащих и членов их семей. Если заемщик погиб на СВО или в результате ранений, полученных там, все его кредиты закрывают за счет банков. Кроме того, если сам он никаких долгов не имел, но кредиты есть у членов семьи, в случае гибели военнослужащего задолженности также обнуляются.
Вот какие случаи, при которых банки не должны требовать погашения кредита, прописаны в законе:
- заемщик скончался при выполнении задач в период проведения СВО;
- заемщик скончался в результате полученного на СВО увечья, ранения, травмы, контузии, заболевания;
- заемщик, выполняя боевые задачи, стал инвалидом I группы.
При этом нужно доказать, что травмы, заболевания, увечья, а также инвалидность военнослужащий получил именно на спецоперации. Это должна установить военно-врачебная комиссия. Также нужно предоставить документы:
- кредитный договор;
- паспорт (либо другой документ, удостоверяющий личность заемщика или членов семьи);
- заключение судмедэкспертизы и свидетельство о смерти, если военнослужащий погиб;
- медицинское заключение, если военный получил инвалидность на поле боя.
Правило о списании долгов распространяется только на те кредиты, которые оформлены после 24 февраля 2022 года.
Погибшие и пострадавшие при ЧС
Банки списывают долги и предоставляют льготные периоды тем, кто пострадал в результате ЧС. Например, после трагедии в «Крокус Сити Холле» в марте 2024 года Банк России рекомендовал кредиторам списать долги заемщиков, погибших при теракте. Это относилось и к банкам, и к МФО.
«Также кредиторам следует оказывать необходимую поддержку пострадавшим на основании их заявления, вплоть до полного освобождения от обязательств по кредитным договорам или договорам займа», — сообщал ЦБ.
В случае чрезвычайных ситуаций зачастую пострадавшим предоставляют кредитные каникулы. На них могут рассчитывать те, кто живет в зоне чрезвычайной ситуации, кто потерял имущество в результате ЧС и чьи условия жизнедеятельности нарушились.
После наводнения в Оренбургской области в апреле 2024 года Центробанк рекомендовал банкам и страховщикам поддержать пострадавших клиентов. Например, рассматривать обращения о предоставлении кредитных каникул, не требуя полного комплекта документов, а на основании тех, что есть в наличии.
Размер кредитов, при которых предоставляют каникулы, ограничен:
- автокредит — не больше 1,6 млн рублей;
- кредитная карта — максимум 150 тыс. рублей;
- потребительский кредит — не выше 450 тыс. рублей.
Но учитывая масштаб наводнений 2024 года, ЦБ рекомендовал банкам также реструктуризировать договоры пострадавших по своим собственным программам — вплоть до прощения долга в особых ситуациях.
Банкротство
Если заемщику нечем рассчитываться по кредитам, единственным выходом из ситуации может оказаться банкротство. В зависимости от суммы задолженности оно может быть судебное или внесудебное.
Процедурой внесудебного банкротства могут воспользоваться заемщики, сумма долга которых составляет от 25 тыс. до 1 млн рублей. Подать заявление на такое банкротство можно через МФЦ.
Если же сумма долга превышает 1 млн рублей, надеяться можно только на судебное банкротство. Эта процедура платная: на депозитный счет суда необходимо внести 25 тыс. рублей и уплатить 300 рублей пошлины.
Все то время, пока будет идти процедура банкротства, взыскания на имущество приостанавливают, а пени и штрафы не начисляют. Но не стоит забывать, что у судебного банкротства есть определенные последствия. Банкроту запретят занимать руководящие должности на срок от трех до десяти лет, могут закрыть выезд за границу, да и в ближайшие пять лет придется в обязательном порядке предупреждать банки о банкротстве.
Истечение срока давности
Как и в любой судебной практике, в вопросе просроченных кредитов есть срок исковой давности. И составляет он три года. То есть если в течение трех лет после того, как человек перестал платить по кредиту, банк не обратился в суд за взысканием просрочки, долг могут полностью списать. Но есть нюансы.
Например, по собственной инициативе судья срок давности применять не станет — о нем должна заявить одна из сторон в ходе судебного процесса. Кроме того, не стоит надеяться на то, что банки забудут о долгах и пропустят срок исковой давности. Сейчас все происходит автоматически, и за каждой просрочкой в банках строго следят.
