Ипотека — это долгосрочный кредит. В зависимости от условий финансовой организации ее можно оформить на 15, 20 или даже 30 лет. Но многих пугает такая продолжительная зависимость от банка. Рассказываем, почему не стоит этого бояться.
Почему ипотеку выдают на такой долгий срок
Кредит на покупку жилья обычно оформляют на сумму в несколько миллионов рублей. Длительный срок позволяет снизить размер ежемесячного платежа. Правда, есть и обратная сторона — чем длиннее срок, тем выше переплата. Разберем на примере.
Антон хочет взять 3,5 млн рублей в ипотеку под 14% годовых. Посчитали с помощью калькулятора Банки.ру, каким будет ежемесячный платеж и переплата при разных сроках:
- 15 лет: платеж — 46 611 рублей, переплата — 4 889 971 рублей.
- 20 лет: платеж — 43 524 рублей, переплата — 6 945 575 рублей.
- 25 лет: платеж — 42 132 рублей, переплата — 9 139 492 рублей.
- 30 лет: платеж — 41 471 рублей, переплата — 11 429 384 рублей.
Длительный срок кредита помогает увеличить шансы на одобрение. Ведь банку в первую очередь важно, чтобы вы платили без просрочек. А чем ниже ежемесячный платеж, тем проще вносить его вовремя. Вот какие еще плюсы и минусы есть у «долгой» ипотеки.
| Плюсы | Минусы |
| Меньший размер ежемесячного платежа | Больше итоговая переплата по кредиту |
| Можно досрочным погашением сокращать срок кредита или размер ежемесячного платежа | Психологически тяжелее чувствовать себя должником на десятилетия |
| При финансовых трудностях легче продолжать соблюдать график платежей за счет небольшой суммы (в сравнении с суммой при небольшом сроке) | Риски из-за непредсказуемости рынка: если жилье упадет в цене, сумма ипотеки останется той же на долгие годы |
Почему не стоит бояться «долгой» ипотеки
Долгий срок помогает уменьшить ежемесячный платеж. Если при этом размер переплаты окажется большим, бояться этого не стоит. И вот почему.
«Сократить переплату в дальнейшем можно за счет частичного досрочного погашения либо рефинансирования в другом банке под более низкую ставку. Поэтому, если в будущем доход вырастет, вы сможете закрыть ипотеку раньше срока, — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. — Но имейте в виду, что особую выгоду как частичное досрочное погашение, так и рефинансирование принесет в первой половине срока кредита, когда большую часть ежемесячного платежа составляют проценты».
При частичном досрочном погашении можно выбрать, что именно сократить — срок ипотеки или размер ежемесячного платежа. Рассмотрим на примере, какой вариант выгоднее.
Антон и Дарья взяли 4 млн рублей с помощью семейной ипотеки под 6% годовых на 20 лет. Ежемесячный платеж составил 28 657 рублей. Через год у них появилась возможность внести досрочно 500 000 рублей.
- Если они выберут вариант с сокращением срока кредита, то смогут закончить выплаты на 3 года и 11 месяцев раньше, сэкономив на процентах 876 566 рублей.
- Ежемесячный платеж при этом останется тем же.
- Если пара выберет уменьшение платежа, то он после частичного досрочного погашения составит 24 968 рублей, а экономия на процентах — 337 544 рубля.
Рефинансирование — это оформление новой ипотеки на более выгодных условиях в любом банке для погашения действующей. Этот вариант подойдет, если:
- Ставка по новой ипотеке ниже, чем по старой.
- Вы еще не внесли большую часть платежей по графику.
«При аннуитетном графике погашения сначала преобладающую часть платежа составляют проценты банку, и только ближе к половине срока погашения соотношение меняется в пользу основного долга. Поэтому чем позже вы примете решение рефинансировать, тем больше переплатите на процентах как вашему действующему, так и новому банку», — пояснила Инна Солдатенкова.
