Как получить страховую компенсацию за травму при занятии спортом в фитнес-клубе

Разбираемся, существует ли страховка от травм при занятии спортом в фитнес-зале, какие по ней есть исключения и что делать, чтобы получить страховую выплату, если травмы избежать не удалось. 

Какой полис страхования нужен 

Страхование травм, полученных во время занятий в фитнес-клубе, относится к общему, классическому полису страхования от несчастных случаев (НС), рассказали опрошенные страховые компании. 

Чтобы травма, полученная в фитнес-клубе, считалась страховым случаем, договор должен включить риски получения ущерба при занятиях любительским (для посетителей клуба) или профессиональным (для тренеров и спортсменов, которые профессионально тренируются на базе клуба) спортом. Спорт считается профессиональным, если спортсмен получает за него вознаграждение, прочий спорт считается любительским.

«В некоторых страховых компаниях ущерб жизни или здоровью, полученный в результате занятий спортом, не покрывается страхованием от несчастных случаев. В этом случае необходима специальная спортивная страховка. Сейчас на рынке есть предложения для занятий как на профессиональном, так и на любительском уровне по довольно широкому перечню видов спорта. В частности, в него могут быть включены занятия в тренажерном зале, аэробика, йога, активный отдых», — отмечает эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина. 

 Эксперт обращает внимание, что в рамках спортивной страховки выплата положена только при несчастном случае. 

«То есть если обладатель полиса умышленно причинил вред своему здоровью, в том числе для получения компенсации, или, например, находясь в состоянии алкогольного опьянения, страховым случаем такая ситуация признана не будет», — поясняет Эряния Бочкина.  

Полис с защитой от травм во время занятий фитнесом можно оформить самостоятельно, но возможен и вариант, когда фитнес-клуб оформляет один договор страхования для всех посетителей клуба, объясняет управляющий продуктом департамента личного страхования и страхования выезжающих за рубеж в СК «РЕСО-Гарантия» Марина Холмогорова. 

• В «СОГАЗе» риски несчастных случаев во время занятий любительским спортом включены в продукт «Персона Экстрим». Также клиенты могут расширить покрытие на конкретный вид любительского спорта при оформлении полиса «Персона Универсальный».
• В ВСК травма, полученная в фитнес-клубе, также будет являться страховым случаем по договору страхования от несчастного случая. По стандартным договорам страхования от НС, заключаемым в компании, исключениями из страхового покрытия, связанными со спортом, будут являться:

- занятия, в том числе на разовой основе, экстремальными видами спорта, катание на горных лыжах, сноуборде, прыжки с парашютом, полеты на дельтаплане или параплане, пилотирование летательных аппаратов, скалолазание, альпинизм, дайвинг, автоспорт, мотоспорт, любые единоборства; 

- организованные (в составе спортивных организаций) занятия любыми видами спорта, в том числе участие застрахованного в спортивных соревнованиях, турнирах, эстафетах и тренировочных сборах. При этом эти исключения не применяются в отношении тех видов спорта, о которых страхователь сообщил страховщику и которые были специально оговорены в договоре страхования.

• В «Совкомбанк Страховании» и «Абсолют Страховании» занятия в фитнес-клубе входят в категорию так называемого активного отдыха и покрываются страхованием по умолчанию. 
• «РЕСО-Гарантия» относит занятия в фитнес-клубе к любительским видам спорта. При этом у страховщика для спортсменов-любителей есть специальный полис «Активная защита», в котором выплата будет и по риску «травма» , и по риску «госпитализация», если в результате несчастного случая потребуется лечение в стационаре более четырех дней.
• В «Ингосстрахе» для занятий спортом достаточно выбрать опцию «Занятия спортом» при покупке полиса страхования от несчастного случая. В описании риска «занятия спортом» можно указать разные виды спорта, в том числе и фитнес. Это потребуется, чтобы получить страховую выплату при травме на тренировке.
• В «Согласии» страхование травм, полученных во время занятий в фитнес-клубе, также относится к общему, классическому НС. Выплата пострадавшему осуществляется при условии, что в договоре страхования от несчастных случаев предусмотрен риск «травма».

Есть ли отдельный продукт 

Продукт по страхованию от несчастных случаев — комплексный и не ограничивает обстоятельства получения травмы только занятиями в фитнес-клубе. Такой продукт покрывает травмы, полученные при занятиях любыми видами спорта, относящимися к неэкстремальным, или включающих все виды спорта, в том числе экстремальные, отмечают в «Ингосстрахе». 

В ВСК заявляют, что некоторые страховщики предлагают специальные страховые продукты, по которым страховая компания несет ответственность во время нахождения застрахованного в фитнес-клубе. Страховые продукты есть как для лиц, занимающихся фитнесом, так и для фитнес-клубов, желающих обеспечить страховой защитой своих клиентов.  

Как отмечает руководитель отдела урегулирования убытков НС и ВЗР компании «Абсолют Страхование» Наталия Тылина, отдельных продуктов по травмам нет, но по запросу клиента это можно рассчитать индивидуально. 

Исключения по полису

Никакие специальные требования к обстоятельствам получения травмы, помимо стандартных оговорок, к которым относятся, например, алкоголь, наркотическое опьянение и так далее, договором страхования не предусмотрены, обращают внимание в «Совкомбанк Страховании». 

Полис не покрывает ситуации, когда застрахованный совершает противозаконные действия. Обострение хронической болезни также не считается несчастным случаем, говорит директор домена «Здоровье и финансы» компании «Ингосстрах» Александр Андраханов. 

Исключением из страхового покрытия традиционно является умысел (согласно ст. 963 ГК РФ), когда застрахованный знал, что действие повлечет повреждение, но все равно его выполнял. Если травма произошла без умысла застрахованного и по случайности и попадает под условия страхового покрытия, то она будет являться страховым случаем, отмечают в «СОГАЗе». 

Как получить выплату

Процедура получения страховой выплаты стандартная, как при бытовых и других травмах. Сначала необходимо обратиться в медицинское учреждение, а потом к страховщику, чтобы заполнить заявление и приложить оригиналы или заверенные копии следующих документов:

• документ, удостоверяющий личность (гражданский паспорт) или свидетельство о рождении;
• медицинские документы, связанные с несчастным случаем и содержащие сведения о факте обращения за медицинской помощью, диагнозе, состоянии здоровья застрахованного в момент обращения за медицинской помощью и о проведенных медицинских манипуляциях. В справке должны быть указаны дата и обстоятельства страхового случая, длительность лечения;
• для случаев, связанных с утратой трудоспособности: листок нетрудоспособности, заверенный отделом кадров по основному месту работы; 
• документы из полиции, ГИБДД, пожарной инспекции или других компетентных органов по случаю;
• документы из Бюро медико-социальной экспертизы по факту присвоения инвалидности по травме;
• документы от спортивной организации, акт о несчастном случае, сопроводительное письмо, если это предусмотрено полисом страхования;
• любые другие документы, подтверждающие факт наступления страхового случая;
• свидетельство о смерти, если человек умер от травм;
• полные банковские реквизиты для начисления страховой выплаты. 

Сумма возмещения рассчитывается в процентах от страховой суммы по таблице выплат и зависит от характера и тяжести травмы, отмечают в «Зетта Страхование».   

«Решение по конкретному случаю, имеющему признаки страхового, принимается с учетом всех условий страхования по договору, включая закрепленные договором определения терминов (в том числе термина «спорт»), а также информации, указанной в предоставленных документах. Во избежание возможного отказа в выплате рекомендуем при заключении договора страхования включать в покрытие спортивные риски», — обращают внимание в ВСК.