Банк выдал карту без конверта. Безопасно ли ей пользоваться

Банки запрещают клиентам передавать конфиденциальные данные карты третьим лицам — в противном случае при краже средств финансовая организация откажет в компенсации. С другой стороны,  на горячую линию Банки.ру поступают сообщения о выдаче некоторыми банками карт без конверта — так конфиденциальную информацию могут получить посторонние люди.

Обратились за разъяснениями на горячие линии федеральных банков и разобрались, как финансовые организации обеспечивают безопасность выдаваемых клиентам карт. 

Способы получения банковской карты

Оформить практически любую банковскую карту можно онлайн за несколько кликов. А чтобы получить пластик, вовсе не обязательно посещать отделение — многие банки готовы доставить карту курьером по указанному адресу.

В Газпромбанке заверили, что оба варианта получения карты одинаково безопасны. До тех пор, пока карта не будет активирована, ее нельзя использовать как платежное средство. Процедуру активации может осуществить только владелец карты. «Поэтому даже в теории, если злоумышленник завладел новой картой клиента, он не сможет ей воспользоваться», — пояснили в финансовой организации.

Есть несколько способов активации карты:

• через приложение или личный кабинет интернет-банка — понадобится номер телефона, указанный в договоре обслуживания, на который придет проверочный код;
• по телефону горячей линии — для идентификации клиента оператор запросит паспортные данные и кодовое слово;
• в отделении — потребуется паспорт;
• в банкомате — этот способ актуален, если банк выдал карту с ПИН-кодом: необходимо вставить карту в терминал, ввести пароль и совершить любую операцию, например, запросить баланс. 

Должен ли банк выдавать карту в конверте

В законодательстве нет жестких правил выдачи карт — в законе о банках и банковской деятельности есть только положения о том, что банк гарантирует тайну об операциях, счетах и вкладах своих клиентов, а его служащие обязаны хранить ее, говорит аналитик-эксперт Банки.ру Эряния Бочкина. 

В Сбербанке карты выдаются в соответствии со сложившейся общебанковской практикой и существующими на рынке стандартами. Будет ли карта упакована в конверт или нет, зависит от того, каким способом клиент ее получает.

• Получение карты в отделении:

В банковских отделениях карты выдаются без конвертов. На самом деле в большинстве банков такой порядок выдачи был всегда, а в конверте с замаскированным окошком выдавался только ПИН-код. Ранее по техническим причинам ПИН, привязанный к карте, нельзя было изменить, поэтому данные приходилось защищать таким способом.

Теперь клиенты могут самостоятельно назначить в качестве ПИН-кода любую 4-значную комбинацию в приложении, банкомате или POS-терминале в отделении, и необходимость в конвертах отпала.

Согласно Федеральным законам «О банках и банковской деятельности» и «О персональных данных», кредитные организации гарантируют сохранность материальных ценностей и личной информации клиентов.

Для обеспечения безопасности банки ограничивают круг лиц, которым доступны те или иные сведения о клиентах, используют специальные технологии защиты данных, ведут контроль за работой персонала. Сотрудники, в свою очередь, подписывают соответствующие обязательства, в случае нарушения которых наступает правовая ответственность, вплоть до уголовной.

Готовый к выдаче пластик размещается в специальном хранилище, доступ к которому сотрудник отделения получает только после личного обращения клиента за картой. Сама карта находится в руках операциониста не более нескольких минут, при этом скопировать с нее данные нет возможности — все действия сотрудников фиксируются на камеру, а телефоны на рабочем месте запрещены.

«С точки зрения реквизитов CVC-код не является единственным гарантом безопасности платежей по карте», — объясняют в Сбербанке. Для проведения расходных операций нужно знать ПИН-код либо одноразовый код из СМС. Доступ к ним есть только у клиентов — сотрудники банка не видят и никогда не запрашивают данную информацию.

Действительно, существуют сайты, которые до сих пор не используют технологию 3D-Secure, то есть для совершения покупок на них не нужно вводить проверочный код из СМС. Поэтому в банках применяют специальные алгоритмы для определения и блокировки подозрительных операций. Например, по указанию Банка России финансовые организации обязаны распознавать устройства, с которых проводятся онлайн-операции. При использовании неизвестного гаджета клиенту направляется одноразовый код для идентификации. Если подтверждения входа с нового устройства не поступит, банк заблокирует платеж и доступ в онлайн-банк. Как правило, в таких случаях снять ограничения получится только в офисе.

• Курьерская доставка карты:

При курьерской доставке карту и сопутствующий пакет документов всегда привозят в запечатанном конверте, который нельзя вскрыть незаметно.

Первое, что нужно сделать при получении карты, — проверить целостность конверта. Далее клиент собственноручно вскрывает конверт и подписывает договор обслуживания. А курьер фотографирует момент вручения и подписанные документы — это не противоречит закону «О персональных данных». «Привязка карты к договору обслуживания происходит, когда клиент открыл пакет документов, они были сфотографированы представителем банка, загружены в систему и проверены ей», — комментируют в Газпромбанке. Саму карту при этом демонстрировать не нужно.

Если на конверте есть следы повреждения, кредитные организации не рекомендуют принимать такую карту, поскольку в данном случае не могут гарантировать безопасность данных. Если произошел подобный прецедент, нужно позвонить на горячую линию, чтобы проинформировать банк о сложившейся ситуации и заказать выпуск новой карты с другими реквизитами.

Можно ли обезопасить деньги, если конверт с картой был вскрыт

Необходимо помнить, что все риски, связанные с компрометацией карты, полностью лежат на клиенте. По закону банки не обязаны возмещать ущерб от кражи денег в случаях, когда из-за неосмотрительности владельца карты ее данные попали в руки злоумышленников.

Если же, несмотря на предостережения, карта из вскрытого конверта все-таки была активирована, остается только минимизировать риски, связанные с несанкционированными операциями. Самый радикальный способ — в настройках в приложении запретить покупки по карте в интернете. Но пользоваться такой картой достаточно неудобно, поэтому можно прибегнуть к другим мерам:

1. В приложении установить ограничения на покупки (максимальный размер операции и лимит расходов на определенный период времени).
2. Не хранить крупную сумму на карте (для этого лучше подойдут накопительный счет с процентом на остаток или вклад с гибкими условиями на снятие и пополнение), а по мере необходимости пополнять ее для оплаты покупок.
3. Подключить уведомления об операциях, чтобы быть в курсе всех списаний с карты, и в случае обнаружения подозрительной трансакции немедленно сообщать об этом в банк.
4. Открыть дополнительную виртуальную карту и использовать для интернет-покупок ее, а по основной карте запретить такие операции. Дополнительная карта привязывается к тому же счету, что и основная, но имеет собственные данные — номер, CVC-код, срок действия. Также можно оформить отдельную виртуальную карту, вот несколько бесплатных предложений:

• Black от Т-Банка
• Ozon от Банка Ozon
• «Виртуальная "Мир"» от Почта Банка
• «Виртуальная "Мир"» от НКО «ЮМани»

Вернет ли банк деньги, если они были похищены в результате компрометации данных карты

Если клиент сам передал третьим лицам данные карты, назвал код из СМС-сообщения или логин и пароль для доступа в онлайн-банк, финансовая организация в компенсации откажет. Более того, скомпрометированной считается даже та карта, которую супруг передает супруге или родитель ребенку. Здесь рассказываем, как кредитные учреждения узнают, что картой пользовался другой человек. 

А вот если клиент хранил данные карты втайне и деньги были похищены в результате недобросовестных действий сотрудника банка, который запомнил или переписал конфиденциальную информацию, финансовая организация обязана компенсировать потерю, говорит Бочкина. 

Что еще следует учитывать при получении карты

Независимо от выбранного способа получения карты нужно быть готовыми к тому, что потребуется предъявить паспорт. Принимая клиента на обслуживание, сотрудники банка обязаны убедиться, что за услугой действительно обратился лично гражданин, а не мошенник, завладевший его паспортными данными. Это требование Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Для отчетности в отделении с паспорта снимут копию, а курьер его сфотографирует.

Будьте внимательны! Не фотографируйтесь с разворотом паспорта в руках! Именно такая фотография требуется для дистанционного оформления микрозайма. Если снимок попадет в руки мошенников, они могут использовать его в своих преступных целях.

Сравните условия по картам с помощью сервиса Банки.ру: