Как выгоднее оплатить покупку — частями или кредитной картой

Многие магазины предлагают оплатить покупку с помощью сервиса BNPL (англ. buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом»), то есть частями (долями или в сплит). По схожей схеме работает оплата с помощью кредитной карты — за счет беспроцентного периода по ней вернуть долг можно позже, через несколько недель и даже месяцев. Разобрали нюансы каждого из способов оплаты. 

В чем разница между кредитной картой и сервисами оплаты частями

Несмотря на то, что в обоих случаях услугу предоставляет банк, принципиальное отличие между ними состоит в том, что оплата долями не является кредитным продуктом. Для пользования сервисом не нужно заключать кредитный договор, а информация о благонадежности клиента не всегда отправляется в бюро кредитных историй (БКИ). При этом подобные сервисы являются лишь способом оплаты, но для совершения покупки все равно необходима кредитная или дебетовая банковская карта.

Кредитная карта — это одновременно и платежное средство, и финансовый продукт с возобновляемой кредитной линией. Прежде чем выдать кредитку, банк тщательно изучает финансовое положение заемщика. При получении карты клиент подписывает кредитный договор, соответственно, информация о кредитной нагрузке и соблюдении графика платежей направляется банком в БКИ.

Кредитная карта

Кредитной картой можно платить в любом магазине, а также снимать с нее наличные и переводить деньги. У нее гибкие условия по оплате задолженности.

Как работает:

Практически у каждой кредитки есть льготный период, продолжительность которого обычно составляет от 2 до 4 месяцев, но может длиться и дольше в зависимости от условий конкретной карты. К концу льготного периода нужно полностью погасить задолженность, тогда банк не начислит проценты за пользование деньгами. При необходимости с карты можно снять наличные или перевести средства, но, как правило, на такие операции действие льготного периода не распространяется.

Как оформить:

Кредиток, которые можно оформить сразу после наступления совершеннолетия, немного. Чаще всего банки готовы выдавать карты заемщикам старше 21 года. Заявку на кредитную карту можно подать онлайн, но ее активация возможна только после подписания кредитного договора. Банк будет проверять кредитную историю и другие сведения о заемщике, поэтому с момента оформления заявки до фактического получения карты пройдет несколько рабочих дней.

Как погашать:

Ежемесячно за несколько дней до даты списания на карту нужно вносить произвольные суммы (но не меньше минимального платежа). Чем быстрее удастся выплатить долг, тем меньше составит переплата или ее вообще не будет.

Плюсы и минусы использования кредитной карты:

В таблице ниже кредитные карты с полностью бесплатным обслуживанием:

Сервисы оплаты частями

Наиболее популярными сервисами оплаты частями являются:

• «Яндекс.Сплит» от Яндекс Банка;
• «Долями» от Т-Банка;
• «Плати Частями» от Сбербанка.

Данные сервисы функционируют по единому принципу с незначительными отличиями по условиям.

Как работает:

Сервис доступен совершеннолетним покупателям. Долями можно оплатить покупку как в интернете, так и в физических магазинах, но только у партнеров сервиса. Например, у «Плати Частями» на данный момент около 120 партнеров, а с «Долями» сотрудничают более 1100 магазинов. Среди них авиакомпании, аптеки, продавцы одежды, ювелирных изделий, мебели, товаров для дома, детских и спортивных товаров, товаров для авто и многие другие.

Стоимость покупки делится на несколько равных частей. Первый платеж необходимо внести сразу, остальные — через равные временные интервалы. Стандартный срок погашения составляет 2 месяца: очередной платеж будет списываться каждые две недели, но зато покупка обойдется без переплат. При необходимости оплату можно растянуть на 4 или 6 месяцев, тогда списание будет производиться только один раз в месяц. За удлинение сроков погашения сервис возьмет комиссию, которая включается в первый платеж.

Как оформить:

При покупке в интернет-магазине:

1. В момент оформления заказа в качестве способа оплаты выберите оплату частями.
2. Укажите номер телефона и реквизиты карты, с которой будет списываться оплата.
3. Выберите стандартный либо увеличенный срок погашения и внесите первый платеж.
4. Для подтверждения введите проверочный код из СМС.

При покупке в физическом магазине:

1. Отсканируйте специальный QR-код для оплаты частями на кассе.
2. По ссылке откроется либо платежная форма, либо система перекинет в приложение сервиса.
3. Заполните форму, указав номер телефона и реквизиты банковской карты, или авторизуйтесь в приложении по номеру телефона.
4. Выберите стандартный либо увеличенный срок погашения и внесите первый платеж.
5. Для подтверждения введите проверочный код из СМС.

Обратите внимание, на покупки таким способом действуют лимиты:

• «Яндекс.Сплит» от «Яндекс Банка» — устанавливается индивидуально для каждого клиента.
• «Долями» от Т-Банка — устанавливается индивидуально для каждого клиента, чаще всего не общий лимит задолженности не должен превышать 30 000 руб.
• «Плати Частями» от Сбербанка — на покупки от 1000 до 30 000 руб., общая сумма задолженности не может превышать размера трех МРОТ по Москве.

Покупку, совершенную таким способом, полностью или частично можно вернуть. Уплаченная сумма за минусом комиссии сервиса (при ее наличии) вернется обратно на карту.

Как погашать:

Последующие платежи будут списываться с указанной карты автоматически (для этого не должно быть запрета на автоматические списания с карты, проверить это можно в настройках карты через приложение или личный кабинет на сайте банка). Сервис заранее пришлет напоминание о предстоящей оплате, кроме этого, дата очередного списания отображается в личном кабинете на сайте сервиса или в приложении. Здесь же можно посмотреть историю операций, провести платеж в ручном режиме, в том числе досрочно погасить задолженность. Для входа в систему потребуется номер телефона, указанный при оплате, никакой дополнительной регистрации для этого проходить не нужно. Если в день списания на карте не окажется достаточной суммы, придется заплатить штраф.

Плюсы и минусы оплаты частями:

Кому подойдет оплата долями, а кому — кредитной картой

Для быстрой оплаты не очень крупного заказа в магазине, где можно платить частями, подойдет именно этот способ. Сервис также пригодится тем, кому в силу возраста или других причин (низкие доходы, плохая кредитная история, высокая долговая нагрузка) не одобряют кредитную карту. 

Если же товар дорогостоящий или продавец не является партнером сервиса, выручит кредитная карта. Чтобы не терять время, ее можно оформить заранее, а пользоваться только по мере необходимости. К тому же деньгами на карте можно пользоваться неоднократно.

Кредитка или оплата частями: что выбрать

Оба варианта позволяют совершать покупки здесь и сейчас, а не ждать, когда появится нужная сумма целиком. И оба они обладают определенными преимуществами и недостатками.

Если доступны оба способа оплаты, нужно смотреть по ситуации, что выгоднее. Если не получится закрыть долг по кредитной карте до конца льготного периода, лучше оформить оплату частями на 4–6 месяцев. Комиссия от сервиса будет ниже, чем процентная ставка по карте. 

Кредитка выгодна в рамках беспроцентного периода, зато по ней может начисляться кэшбэк (например, повышенный кэшбэк на дорогостоящие путешествия). Тогда имеет смысл заплатить картой, но при этом вовремя погасить задолженность.

На Банки.ру можно подобрать подходящую кредитную карту с бесплатным обслуживанием и грейс-периодом от 100 дней:

Тарифы и условия по картам актуальны на дату публикации.