Человек берет на себя ответственность за чужой кредит, если соглашается на роль поручителя. Разбираемся, можно ли стать поручителем не по своей воле.
Кто такой поручитель
Поручитель выступает для банка гарантом выплаты долга. Это значит, что если основной заемщик не сможет вносить платежи по кредиту, то поручитель обязуется выполнить это за него полностью либо частично.
Кроме поручителя может быть созаемщик — на нем лежит еще больше ответственности. Созаемщик несет те же обязательства по кредиту, что и основной заемщик. Если по договору есть и созаемщик, и поручитель, то банк сначала обратится к первому. Поручитель начинает вносить платежи, только если с этим не справляются и заемщик, и созаемщик.
Поручителя или созаемщика привлекают для того, чтобы взять большую сумму в долг или чтобы увеличить вероятность одобрения от банка — например, когда у заемщика нулевая кредитная история.
Но можно и не привлекать поручителя. Чтобы получить большую сумму в долг или одобрение заявки, возьмите кредит под залог — например, машины или квартиры. Заполните всего одну анкету на Банки.ру, а мы подберем для вас предложения с высокой вероятностью одобрения за 5 минут с онлайн-решением от банков.
Процесс оформления поручительства
Чтобы стать поручителем, нужно предоставить банку документы. Чаще всего просят:
Точный список документов можно узнать в поддержке банка. После одобрения сделки поручитель подписывает отдельный договор поручительства — в нем закреплены все обязанности, права и условия обслуживания. Также в договоре основного заемщика указывается информация о наличии поручителя и отсылка к договору поручительства.
Поручителем может стать любой человек — не обязательно, чтобы он был родственником заемщика. Главное, чтобы у него был постоянный и стабильный доход, а также чтобы он соответствовал следующим требованиям:
- совершеннолетний гражданин РФ;
- официально трудоустроен;
- имеет стаж работы на текущем месте не менее 4 месяцев;
- имеет хорошую кредитную историю, которая свидетельствует о том, что человек не допускал просрочек;
- достаточный для одобрения кредита показатель долговой нагрузки.
Можно ли стать поручителем без согласия
Поручительство — абсолютно добровольная процедура, и без заключения письменного договора зафиксировать сделку не получится. Если человеку, который не подписывал договор поручительства, звонят по чужому кредиту, он не несет никаких обязательств. Заемщик просто мог указать его номер как дополнительный — это не накладывает обязанности поручителя.
«Стать поручителем без своего согласия нельзя. Такой договор подписывается при условии личного присутствия поручителя. Заключить сделку удаленно можно только в том случае, если есть нотариальная доверенность», — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.
Риски для поручителя
Соглашаясь на поручительство, человек берет на себя ответственность за чужой долг и может столкнуться со следующими рисками:
- Придется выплачивать долги за основного заемщика, если он не сможет.
- В случае просрочек по договору портится кредитная история не только заемщика, но и поручителя.
- Если поручителю нужно будет оформить любой кредитный продукт, банк учтет его обязательства и может отказать в заявке.
Не всегда поручитель может отказаться от своей роли и выйти из кредитного договора.
Как отказаться от поручительства и выйти из кредитного договора
В некоторых случаях поручитель может отказаться от своих обязательств, согласно 367 статье ГК РФ. Расторгнуть договор можно:
- Если кредит, по договору которого человек был поручителем, уже закрыт и по нему нет задолженности. Однако момент прекращения поручительства зависит от условий договора. Если в нем не прописан точный срок завершения обязательств, они закончатся в течение одного года после погашения кредита, если за это время кредитор не предъявит требования к поручителю.
Если срок погашения кредита не зафиксирован и не может быть определен, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск в течение двух лет с даты заключения договора поручительства.
- Если заемщик проведет рефинансирование кредита. Тогда поручитель освобождается от своих обязательств, так как старый кредит будет закрыт.
- Когда долг перевели на другого заемщика без ведома поручителя. Такое может произойти, например, по ипотеке в случае продажи квартиры или при разделе имущества между супругами.
- В случае смерти поручителя. Но тогда обязательства могут перейти его наследникам, если иное не предусмотрено договором с банком.
Можно заменить поручителя в кредитном договоре и таким образом выйти из сделки. На это нужно получить согласие банка.
Все обстоятельства, из-за которых поручитель может выйти из сделки, прописаны в 451 статье Гражданского кодекса.
Стоит ли быть поручителем
Аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова считает, что поскольку поручитель несет более мягкую финансовую нагрузку в сравнении с созаемщиком, можно соглашаться на такое участие. Однако исключительно в том случае, если потенциальный поручитель хорошо знает заемщика и уверен в его платежеспособности.
«Если вы не уверены, что заемщик будет исправно вносить платежи, то стоит отказаться от участия в сделке, тем более если кредит долгосрочный. Стоит также взвешивать свое участие в качестве поручителя, если вы планируете в будущем оформить кредит либо ипотеку сами, — говорит аналитик. — Так как если заемщик, по договору которого вы являетесь поручителем, выйдет на просрочку, это будет учитываться при расчете вашей долговой нагрузки. Если она будет слишком высокой, банк откажет в заявке».
