Банки предлагают своим клиентам рефинансировать старые кредиты с помощью одного — кредита под залог недвижимости. Разбираемся, стоит ли соглашаться на такое предложение.
Что такое кредит под залог недвижимости
Кредит под залог недвижимости (КПЗН) — это вид кредита, по которому уже имеющиеся у вас квартира, дом или, например, земельный участок становятся обеспечением. Если вы перестанете платить, банк продаст объект залога в счет долга.
При выдаче кредита под залог банк меньше рискует, ведь у него есть гарантия в виде вашей недвижимости. Поэтому он может предложить ставку ниже, чем по кредитам без обеспечения, и сумму больше. Но придется оценить и застраховать имущество за свой счет.
| Плюсы | Минусы |
| Ставка ниже, чем по кредитам без обеспечения. Кроме того, она может быть равна ставкам по рыночной ипотеке или ниже, чем они | Нужно застраховать имущество |
| Крупная сумма | Недвижимость уже должна быть в собственности |
| Может не потребоваться созаемщик или поручитель | Необходима оценка недвижимости за счет заемщика |
| Выше шансы на одобрение | В программах КПЗН нет льготных программ |
В чем суть рефинансирования
Рефинансирование — это погашение старого кредита за счет нового, который вы оформляете по более выгодной ставке. Рефинансирование подходит и для тех, кто выплачивает несколько кредитов. С помощью него можно объединить все займы и платить один раз в месяц в один банк. При этом ежемесячный платеж можно уменьшить, если есть такая необходимость (или, наоборот, увеличить, но сократить срок погашения долга).
Когда стоит рефинансировать кредиты с помощью КПЗН
Главное преимущество кредита под залог недвижимости — возможность получить более комфортный размер платежа по кредитам. Ведь даже если не удастся снизить ставку, можно увеличить срок нового кредита и именно за счет этого уменьшить платеж, говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. Еще один плюс: можно объединить все обязательства в одно. Это особенно актуально, если кредиты были оформлены по высоким ставкам.
«Поэтому для клиентов, которые хотят снизить размер платежа, такое предложение действительно может быть выходом. Но важно понимать, что оформление такого займа может быть рискованным. Ведь в залог идет имеющаяся в собственности недвижимость, чего, к примеру, при обычном кредите или микрозайме нет, — говорит аналитик. — Кроме того, за счет удлинения срока кредита при текущих ставках существенно увеличивается и переплата по такому продукту».
Пример расчета
В октябре 2022 года Алексей оформил два кредита: первый — 3 млн рублей под 15% годовых на 5 лет, второй — 1 млн рублей под 13% годовых на 3 года. Каждый месяц он отдавал на погашение в сумме около 105 000 рублей. Но спустя два года понял, что такая нагрузка для его бюджета слишком высокая, и решил оформить рефинансирование с КПЗН. В октябре 2024 года остаток основного долга по первому кредиту составлял около 2 млн рублей, по второму — около 350 000 рублей. Алексей взял кредит под залог своей квартиры на сумму 2,5 млн рублей на срок 6 лет по ставке 17% годовых. Он сразу закрыл старые займы, а по новому стал платить около 55 000 рублей в месяц.
Что предлагают банки по КПЗН
Посмотреть и сравнить условия банков по кредитам под залог недвижимости можно в каталоге Банки.ру. Вот что, например, предлагают на рынке в октябре 2024 года. Данные актуальны на момент публикации материала:
- Т-Банк: до 30 млн рублей по ставкам 19,9–30,9% годовых (ПСК 19,816–29,817%)
- Альфа-Банк: до 30 млн рублей по ставкам 16,7–29,29% годовых (ПСК 18,241–31,549%)
- Норвик Банк: до 20 млн рублей по ставкам 8,8–36% годовых (ПСК 8,860–35,003%)
- Газпромбанк: до 30 млн рублей по ставкам 9,6–29,1% годовых (ПСК 18,724–29,400%)
- МТС Банк: до 10 млн рублей по ставкам 16,2–23,2% годовых (ПСК 16,329–28,301%)
