ЦБ РФ вводит ограничения для снижения уровня закредитованности населения. Разбираемся, какие меры уже действуют и что изменится с 1 ноября 2024 года.
Что изменится с 1 ноября 2024 года
С 1 ноября произойдет повышение надбавок по кредитам, обеспеченным залогом транспортного средства. Это значит, что получить такие займы будет сложнее.
В первую очередь надбавки распространяются на заемщиков с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН), у которых на погашение ежемесячных платежей уходит более 50–80% от ежемесячного дохода. Сейчас банки не выдают даже кредитные карты, если долговая нагрузка превышает 80%. С учетом установленных лимитов, чтобы получить кредит или ипотеку, долговая нагрузка должна быть ниже 50%. При этом даже при оптимальной нагрузке в 30–40% могут отказать в выдаче, так как с 1 сентября ЦБ ввел ограничения на предоставление необеспеченных кредитных продуктов даже для заемщиков с низким ПДН.
Что такое надбавки
Банки всегда оценивают потенциальные риски перед выдачей кредитных продуктов: и чем выше коэффициент риска, тем больший капитал кредитор должен иметь для одобрения заявки. Например, в случае, когда у заемщика недостаточный уровень дохода и есть вероятность, что он просрочит платежи.
Надбавки к коэффициентам — это дополнительные суммы к стандартным коэффициентам риска, которые помогут банкам лучше защититься в случае, когда есть высокие риски. Это делает кредиты менее доступными.
Аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова отмечает, что с 1 октября этого года надбавки и лимиты ужесточились: шанс получить кредит у заемщика с высокой долговой нагрузкой все ниже.
«Чтобы избежать отказа, можно привлечь к сделке платежеспособного и надежного заемщика. Также можно увеличить срок кредитования, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. Однако в таком случае переплата будет больше», — говорит аналитик.
Какие еще меры ЦБ влияют на кредиты и ипотеки
Есть и другие меры, влияющие на рынок ипотеки и кредитов.
Введение ипотечного стандарта с 1 января 2025 года
ЦБ вводит ипотечный стандарт, чтобы обезопасить банки и людей. Это поможет добиться более подробного информирования заемщика обо всех рисках, связанных с ипотекой до подписания договора. В таком случае заемщик сможет принять более взвешенное решение, оценив все факторы.
Например, ЦБ запретит банкам получать бонусы за снижение ставок по ипотекам, так как это приводит к искусственному завышению цен на жилье. Также в сумме первоначального взноса нельзя учитывать деньги, которые покупатель получит после подписания договора, — это может быть кэшбэк от застройщика.
Инна Солдатенкова отмечает, что ипотечный стандарт снизит возможности некоторых заемщиков. Например, для тех, у кого нет денег на первый взнос и рассчитывал на кэшбэк от застройщика. Также стандарт приведет к снижению темпов кредитования и уровню закредитованности. Однако он защитит многих людей от рисков, которые регулятор учел в стандарте, чтобы повысить прозрачность условий.
Отмена верхней границы ПСК
С 1 июля 2024 года ЦБ отменил послабление по верхней границе ПСК: оно действовало с августа 2023-го. Теперь ПСК по кредитным договорам, подписанным или измененным начиная с III квартала 2024-го, не должна более чем на треть превышать среднерыночное значение, рассчитанное Центробанком по разным категориям кредитов.
Эта мера ограничит возможность банков поднимать ставки по кредитным продуктам, за счет чего ряд кредиторов ранее компенсировали расходы на повышенный резерв капитала из-за действия надбавок.
Как меры повлияют на рынок кредитования
Инна Солдатенкова отмечает, что ожидается увеличение доли отказов по потребительским кредитам. Банки переориентируются на работу с незакредитованными заемщиками, которые тратят ежемесячно на платежи не более 30% от своего дохода.
Кроме ПДН размер надбавок зависит от значения ПСК, которую банк устанавливает заемщику. Возможность выдачи в каждом конкретном случае будет определяться политикой банка и тем, как он оценивает потенциальные риски.
«В ипотечном кредитовании также не стоит ожидать корректировок требований к заемщикам: главным параметром будет считаться уровень дохода, — говорит аналитик. — С учетом высоких ставок по рыночной ипотеке большинству людей будет невозможно ее получить».
