Кредит — это финансовый инструмент, который должен быть выгоден и заемщику, и кредитору. Заемщику — потому что он может оперативно решить свои финансовые проблемы. Кредитору — из-за того, что за пользование деньгами заемщик «отблагодарит» его процентами.

Например, вышла новая модель смартфона, и человек хочет ее купить. А денег не хватает. Тогда человек идет в банк и просит предоставить ему необходимую сумму. Банк оценит доходы заемщика и его благонадежность и примет решение. Если все в порядке, человек получит необходимую сумму и график платежей, которые ему предстоит вносить в заранее оговоренные сроки. А банк — клиента, который будет каждый месяц приносить ему доход, пока окончательно не расплатится по кредиту.

Основные типы кредитов

Кредиты различаются по целям, типу обеспечения, сроку выплаты, ставке и другим условиям. Перечислим главные виды банковских кредитов.

Потребительский кредит

Потребительский кредит — это деньги, который получает заемщик от банка в случае одобрения заявки. Потратить их можно на любые цели, какие захочется: образование, свадьба, покупка техники, ремонт — банк не будет проверять. Главное — вернуть долг вовремя. Суммы здесь небольшие, зато понадобится минимальный комплект документов, а поручители и залог зачастую не нужны.

Целевой кредит

В случае с целевыми кредитами деньги на руки заемщик не получит — они автоматически переводятся на счет продавца услуги или товара, который человек приобретает. К таким займам относятся, например, ипотека и автокредит. Цель всегда фиксируется в договоре, и потратить деньги на другие нужды не получится. При этом товар (недвижимость или автомобиль) остается в залоге у банка до тех пор, пока человек не погасит кредит полностью. Если он не будет справляться со своими обязанностями заемщика, имущество перейдет в пользу кредитора. Другими словами, банк его просто заберет.

Краткосрочный и долгосрочный кредит

Срочность кредита — это тоже один из факторов, от которого зависит тип кредитования. Кредиты делятся на краткосрочные и долгосрочные. Первые дают обычно на срок до 12 месяцев, вторые — от года. В первом случае суммы меньше, во втором — больше. Для краткосрочных порой достаточно паспорта, для долгосрочных нужно собрать пакет документов. Отличаются они и процентными ставками: краткосрочные кредиты обойдутся дороже долгосрочных.

Кредит с обеспечением и без

Процентные ставки также выше у кредитов без обеспечения. Под обеспечением обычно понимается привлечение поручителя или залог.

Аннуитетные и дифференцированные кредиты

Аннуитетные и дифференцированные кредиты — это виды ссуды в банке, которые различаются по способу погашения. Аннуитетные платежи одинаковые всегда: банк дробит общую сумму, в которую уже включена процентная ставка, на равные ежемесячные взносы. А вот в дифференцированных кредитах на весь период кредитования равномерно распределена только сумма основного долга, а размер процентов постепенно уменьшается.

Возобновляемые кредиты

Возобновляемые кредиты — это кредитные карты. То есть заемщик можете оплачивать картой покупки сколько угодно раз в пределах кредитного лимита. Деньги можно снимать в банкомате, но предварительно желательно ознакомиться с условиями, потому что в некоторых случаях есть комиссия за такую процедуру. У кредиток есть беспроцентный период, но в то же время есть и комиссия за обслуживание.

Основные формы кредитов

Кредиты различаются по источниками финансирования. Существуют следующие формы:

Банковский кредит

Это те кредиты, которые предоставляют банки. Они сами определяют процентную ставку, но она не может быть ниже ключевой, потому что именно по ней сам банк берет деньги у регулятора. Также банки сами решают, какие условия предоставления кредита выдвинуть разным заемщикам. Все условия фиксируются в договоре, изменить который в одностороннем порядке невозможно.

Государственный кредит

В случае с государственным кредитом как минимум одной из сторон договора является государство. Второй может быть другое государство, международная компания, юридическое или физическое лицо.

Коммерческий кредит

Если у компании нет денег, чтобы оплатить услуги, сырье, товары или поставки, она может взять их в долг у другого предприятия-партнера. И это будет коммерческий кредит. Выплаты по таким займам проводят в соответствии с договором, условия которого стороны определяют самостоятельно.

Кто может получить кредит: требования к заемщикам

Первому обратившемуся банки кредит одобрять не станут, потому что им нужно еще предварительно оценить платежеспособность и благонадежность заемщиков. И к ним у кредиторов есть список требований. Он может отличаться от банка к банку, но в среднем выглядит так:

гражданство РФ (подтверждается паспортом с пропиской);
возраст — минимум 18 лет, но обычно банки выдают кредиты заемщикам с 20-летнего возраста;
непрерывный трудовой стаж — от трех месяцев;
постоянный доход, который заемщик может подтвердить документами (зарплата, доход от сдачи жилья, дивиденды по ценным бумагам и т. д.).

Зарплатному клиенту достаточно предоставить только паспорт, потому что информацию о доходах банки могут посмотреть и без справок. Однако многое зависит от суммы, которую человек собирается получить: чем она выше, тем больше документов может запросить банк.
Плюс ко всему банк обратит внимание на кредитную историю заемщика. И если в ней полно просрочек, невыплат и задолженностей, клиенту откажут в одобрении.

Оценка платежеспособности заемщика

Кредитный и ипотечный брокер, предприниматель и инвестор Юлия Подольская говорит, что платежеспособность заемщика возможно оценить тремя способами.

Официальный запрос через «Госуслуги», где отражается как занятость, так и размер страховых отчислений от уровня заработной платы. Такой запрос можно приравнять к справке типа 2-НДФЛ.
Справка по форме банка. В ней отражается реальный размер заработной платы со всеми надбавками и премиями в случаях, если заемщик работает неофициально или по договору гражданско-правового характера. Каждый банк предоставляет специальную форму, которую заполняет работодатель, а уполномоченное лицо ставит свою подпись и печать организации.
Подача заявки «по двум документам»— обычно по паспорту и водительскому удостоверению. А информацию о доходах берут из анкеты.

Какие документы понадобятся для оформления кредита

Документы во время оформления заявки на кредит нужны не только для того, чтобы банк одобрил ее. Они нужны и для того, чтобы он смог корректно определить условия, в том числе кредитный лимит и процентную ставку. То есть, если кредитор из документов поймет, что размер ежемесячных взносов для потенциального клиента окажется непосильным, он может скорректировать сумму кредита. Или так повысить процентную ставку, что клиент сам передумает брать займ. Делается это, конечно, не для того, чтобы заемщики разворачивались, а потому, что банки не хотят потерять деньги.

Удостоверение личности

Чтобы подтвердить личность в банке, вам понадобится в первую очередь паспорт. Также в большинстве случаев попросят второй документ. Им могут быть:

водительские права;
военный билет;
СНИЛС;
ИНН;
действующий загранпаспорт;
страховой полис;
карточка обязательного медицинского страхования.

Документы для подтверждения платежеспособности

Банку нужно быть уверенным в том, что заемщик в состоянии вернуть деньги. Для этого он должен изучить источник дохода и просит предоставить:

Справку о доходах и суммах налога физлица, или 2-НДФЛ, если заемщик работает по найму. Получить ее можно в бухгалтерии или на «Госуслугах». В электронном документе содержатся данные по годам, а учитывает он только закрытые периоды. То есть в 2024 году на «Госуслугах» можно будет заказать справку о доходах за 2023-й и предыдущие годы. Если нужен документ с более свежими данными, его предоставят только в бухгалтерии.
Декларация о доходах, если заемщик — ИП. В документе должна быть отметка налоговой о том, что декларация принята. Обратите внимание на то, что банк попросит предоставить документ за последний отчетный период (не менее чем за шесть месяцев).
Справка о доходах из приложения «Мой налог» — для самозанятых.
Справка о пенсии — для пенсионеров. Оформить ее можно либо на «Госуслугах», либо в отделении Социального фонда или МФЦ. С собой нужно взять паспорт и СНИЛС.
Справка по форме банка понадобится, если заемщик не может подтвердить доход перечисленными выше способами. Например, зарабатываете деньги на сдаче недвижимости, дивидендах, ценных бумагах, процентах по вкладам или получает зарплату «в конверте». Правда, для этого еще понадобятся официальные бумаги, подтверждающие доходы сверх зарплаты: договор аренды, банковские выписки, справка из бухгалтерии.

Документы, подтверждающие трудовую занятость

Если человек официально трудоустроен, ему нужно будет предоставить в банк заверенную копию трудовой книжки или выписку из нее. Получить документ можно либо в кадровом отделе компании, либо на «Госуслугах».
Индивидуальные предприниматели и самозанятые могут подтвердить трудоустройство документами о доходах. Кроме того, банк может запросить ИНН.

Влияние кредитной истории на одобрение

Одним из самых важных факторов, на который обратит внимание любой банк, анализируя заявку, является кредитная история.
«Иногда заемщики сначала подают заявки, а уже после отказов ищут причину, — говорит Юлия Подольская. — Я рекомендую проверять кредитную историю минимум два раза в год и соблюдать платежную дисциплину».

Кредитную историю проверить очень просто:

На «Госуслугах» заказать выписку из ЦККИ и увидеть, в каких бюро хранится кредитная история.
Затем перейти на официальный сайт каждого бюро и заказать там кредитный отчет с помощью авторизации через «Госуслуги». Два таких ответа в год можно получить бесплатно.
Предоставить эти отчеты на аналитику кредитному брокеру и выполнять его рекомендации.

Также проверить кредитную историю и узнать свой кредитный рейтинг можно на Банки.ру бесплатно и быстро. На основе этих данных мы подберем наиболее выгодный кредит для вас за 5 минут.

Узнать свою кредитную историю

«Если заемщик точно знает о наличии текущих просрочек, лучше их сначала закрыть, а только после закрытия заказывать новые отчеты», — советует Юлия Подольская.

Что такое рефинансирование и когда оно необходимо

Рефинансирование — это перекредитование на более выгодных условиях. В этом случае новый банк погасит задолженность перед предыдущим кредитором, а заемщик начнет выплачивать новый кредит. Но здесь нужно иметь в виду, что текущий банк может взять комиссию за досрочное погашение. Также комиссия может быть и в новом банке. Поэтому стоит просчитать все риски, плюсы и минусы, оценить, будет ли выгодно такое решение.

«Рефинансирование своим клиентам я предлагаю, когда вижу в кредитной истории много кредитных продуктов на маленькие суммы, — рассказывает Юлия Подольская. — Удобнее их объединить в один кредит и платить один платеж. Также кредитные карты являются одним из самых дорогих кредитных продуктов, их рекомендую закрывать в первую очередь».

Аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова отмечает, что выгодным моментом для рефинансирования принято считать периоды, когда ставки по нему ниже, чем по текущему кредиту как минимум на 2 процентных пункта.

Как выбрать выгодный кредит

Для начала нужно присмотреться к предложениям разных кредитных организаций, сравнить их и выбрать те условия, которые больше всего подходят. Сделать это можно с помощью бесплатного сервиса Банки.ру. Вот на что следует обратить внимание:

размер ставки;
ежемесячный платеж;
размер и наличие дополнительных продуктов;
удобство оплаты и работы с банковским приложением.

Советы по ответственному кредитованию: главное

Первым делом оцените, насколько действительно вам необходим кредит. Возможно, стоит пересмотреть свои траты или задуматься об увеличении дохода. Старайтесь пользоваться заемными деньгами только в том случае, когда без этого уже не обойтись.

Взвесили все за и против, но все равно намерены брать кредит? Тогда оцените свои доходы, вычтите из них предполагаемую сумму ежемесячного платежа и подумайте, будет ли вам хватать этих денег на жизнь. Еще лучше, чтобы оставалось на непредвиденные обстоятельства. Рассчитайте свой показатель долговой нагрузки: поделите сумму всех платежей по кредитам (в том числе планируемому) на сумму ежемесячных доходов и умножьте на 100. Если полученное значение больше 30%, значит нагрузка слишком высока.

Хорошо, если у вас будет финансовая подушка безопасности. В идеале ее размер должен быть равен сумме трех-шести зарплат. Чтобы вам и на жизнь хватало, и на ежемесячные взносы.

Оценили все вышеперечисленное, но желание оформить кредит все еще при вас? Тогда выбирайте кредитную организацию, особенное внимание уделив надежности банка, процентной ставке, полной стоимости кредита и сумме дополнительных платежей.

Оформите кредит выгодно

Получите персональные предложения от банков с высокой вероятностью одобрения

Теги: Что нужно знать о кредите