Потребительский кредит — это деньги, которые можно взять у банка на установленных договором условиях и потратить на свое усмотрение. Исключением являются целевые кредиты:

Ипотека — можно купить квартиру, частный дом или потратить деньги на его строительство.
Автокредит — деньги можно потратить только на покупку машины, которая будет в залоге у банка до выплаты долга.
Рефинансирование — банк выдает деньги только для погашения других кредитов.

Виды потребительских кредитов

Чтобы каждый заемщик мог взять деньги на подходящих для себя условиях, банки предлагают разные виды кредитов. Рассмотрели их в таблице.

Виды кредитов
В зависимости от цели
Целевой	Такой кредит выдается на конкретную цель. Например: автокредит для покупки машины либо рассрочка на конкретный товар в магазине. Чаще всего банк сразу перечисляет деньги продавцу, а заемщик получает товар и график платежей.
Нецелевой	Полученные деньги можно потратить на любые цели без согласования с банком.
В зависимости от срока
Краткосрочный	Краткосрочные кредиты выдаются на срок менее 12 месяцев.
Долгосрочный	Срок долгосрочного кредита превышает 12 месяцев.
В зависимости от наличия залога
Залоговый	Заемщик предоставляет в залог свое имущество в качестве дополнительной гарантии для банка: например, квартиру или автомобиль. В таком случае условия кредита могут быть выгоднее: ниже ставка, больше сумма. До закрытия кредита имущество находится в залоге у банка, а после погашения обременение снимают. Кроме залога, дополнительной гарантией для банка могут быть другие люди, которые возьмут на себя обязательства поручителя или созаемщика.
Беззалоговый	В таком случае заемщик не предоставляет имущество в залог, не привлекает к сделке созаемщика или поручителя и получает деньги от банка.

Процесс оформления потребительского кредита

Процесс оформления кредитного продукта, как правило, состоит из трех этапов.

Подготовка документов

Список необходимых документов может отличаться в разных банках, но преимущественно он выглядит так:

заявление на предоставление кредита;
паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации;
если регистрация временная — документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания;
справка о доходах по форме 2-НДФЛ либо по форме банка.

В то же время у заемщиков, являющихся зарплатными клиентами банка, нет необходимости собирать много документов — в некоторых случаях достаточно только паспорта.

Рассмотрение заявки на кредит

После подачи заявки банк проверит документы, кредитную историю и платежеспособность заемщика. Срок предоставления ответа определяет банк: обычно решение принимается в течение трех — пяти дней, но иногда это происходит быстрее.

Заключение договора

В случае одобрения заявки нужно подписать договор. В нем указываются все условия: срок, ставка и сумма кредита, график платежей, порядок погашения и штрафы за просрочку. Если кредит выдается под залог или с привлечением созаемщика/поручителя, дополнительно заключается договор залога или поручительства.

Что влияет на одобрение потребительского кредита

У каждого банка своя кредитная политика, однако большинство из них учитывает:

Кредитную историю. Это самый важный фактор, банки проверяют: наличие или отсутствие просрочек, банкротства и долгов, по которым дело дошло до суда, — например, по алиментам. Рассказали о способах улучшить кредитную историю.
Долговую нагрузку. Какой процент от ежемесячного дохода заемщика уходит на платежи по кредитным продуктам.
Регистрацию. Есть ли у заемщика постоянная или временная регистрация.
Платежеспособность. Трудоустроен ли заемщик официально и хватит ли его дохода для погашения платежей. Банки также проверяют стаж работы.
Цель кредита. Например, по потребительским кредитам без залога могут быть более строгие условия по сравнению с кредитами на покупку недвижимости или автомобиля из-за отсутствия обеспечения.
Наличие залога. Некоторые кредиты требуют залога — как автокредит или ипотека, либо банк не готов одобрить заявку без залога. Наличие обеспечения может повысить шансы на одобрение и снизить процентную ставку.

«Самые выгодные ставки получают клиенты с хорошей платежной дисциплиной в кредитной истории и официальной заработной платой при минимальной нагрузке», — говорит кредитный и ипотечный брокер Юлия Подольская.

Как выбрать выгодный потребительский кредит

Чтобы оформить кредит на выгодных условиях, основатель системы управленческого учета EFFSTEP Анна Баранова рекомендует:

Проанализировать предложения разных банков. Так получится выбрать конкретные банки перед подачей заявки. Найти банки с самыми выгодными ставками можно на Банки.ру.
Изучить условия погашения. Срок кредита, возможность досрочного погашения без штрафов и меры, применяемые банком при просрочках.
Учитывать требования к заемщику. Разные банки предъявляют разные требования. Например, если банк выдает кредиты только заемщикам моложе 65 лет, то людям старше этого возраста стоит выбрать другого кредитора.
Узнать, какие нужны документы. Чем меньше документов требуется, тем проще будет процесс оформления.
Изучить рейтинг банков. На Банки.ру можно посмотреть отзывы клиентов в Народном рейтинге о каждом кредиторе и оценить его надежность.
Использовать кредитные калькуляторы. Кредитные калькуляторы помогут рассчитать ежемесячные платежи по разным предложениям и понять, какое будет наиболее выгодным.

Аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова отмечает, что при равной сумме и сроке кредита нужно учитывать условия, влияющие на уровень процентной ставки.

«Часто низкие ставки действуют при выполнении специальных условий: например, для зарплатных клиентов, при покупке полиса страхования жизни и здоровья, выполнении условия по минимальной сумме кредита и так далее, — говорит аналитик. — Поэтому нужно смотреть на полную стоимость кредита: в отличие от ставки она покажет реальный размер расходов».

Оформите кредит выгодно

Получите персональные предложения от банков с высокой вероятностью одобрения

Потребительские кредиты: главное

Перед оформлением кредитных продуктов важно:

Заранее подготовить необходимые документы.
Оценить свою кредитную историю и кредитный рейтинг — это можно сделать бесплатно через Банки.ру.
Подумать, кто мог бы стать поручителем или созаемщиком из близких людей, если есть предположения, что банк может отказать по заявке.
Избегать подачи заявок в несколько банков одновременно, так как банк может оценить это как острую потребность в деньгах и отказать.
Изучить отзывы о банках в Народном рейтинге.

Теги: Что нужно знать о кредите