По итогам 2024 года доля накопительных счетов на российском рынке увеличилась с 20,4% до 22,1% на фоне снижения доли текущих счетов с 14,3% до 9,5%, сообщили аналитики ВТБ.
При этом доля банковских вкладов за этот период также выросла — с 65,3% до 68,4%. По оценке аналитиков, за год остатки средств на накопительных счетах увеличились примерно на 200 млрд рублей за счет перетока денег с текущих счетов.
На начало января 2025 года ставки по накопительным счетам у ряда банков достигают 24% (чаще всего в рамках приветственного периода, который длится несколько месяцев).
Какова будет ситуация с накопительными счетами в 2025 году и в каком случае на них стоит держать средства — разбираемся с аналитиками.
Будет ли выгодно хранить деньги на накопительном счете в 2025 году
Ставки по накопительным счетам могут сильно меняться от банка к банку и зачастую зависят от выполнения дополнительных условий, поясняет аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов. Например, кредитная организация может предложить более высокую доходность своим зарплатным клиентам, пенсионерам, вкладчикам, которые тратят с карты банка определенную сумму, и т. д.
«По всей видимости, ставки по накопительным счетам будут выше по крайней мере официальной инфляции. В этой связи хранение денег на накопительном счете можно назвать выгодным», — считает он.
Ставки по классическим накопительным счетам традиционно ниже доходности по срочным вкладам, напоминает управляющий по анализу банковского и финансового рынков центра аналитики и экспертизы ПСБ Дмитрий Грицкевич.
Накопительный счет отличается от вклада тем, что обеспечивает постоянный доступ к средствам, при этом начисленные проценты сохраняются даже при их частичном снятии, а срок действия счета не имеет ограничений.
Однако доходность накопительного счета — не фиксированная: банк может менять ее по своему усмотрению.
Благодаря текущим ставкам накопительные счета позволяют получить заметный доход даже за короткое время. Многие банки предлагают новым клиентам повышенные проценты на первые два-три месяца использования такого счета.
Подобрать накопительный счет можно здесь.
Банк России 20 декабря сохранил ключевую ставку, от которой зависит доходность вкладов и накопительных счетов, на уровне 21% и тем самым подтвердил сигнал о продолжительности жесткой денежно-кредитной политики, добавляет он.
По мнению Грицкевича, снижение ключевой ставки возможно не ранее середины 2025 года, а к концу года он ожидает ставку на уровне 18% годовых.
В случае усиления ожиданий смягчения процентной политики ЦБ в 2025 году банки продолжат привлекать средства на самые короткие сроки, в том числе и на накопительные счета, ставки по которым кредитные организации могут менять в одностороннем порядке, считает начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «ВЕЛЕС Капитал» Юрий Кравченко.
«На фоне общего снижения ставок накопительные счета могут оставаться наиболее привлекательными инструментами. Впрочем, до начала периода снижения ставок все же максимально выгодно по доходности размещать средства на вклады срочностью один — три месяца и каждый раз пролонгировать их», — советует он.
Додонов отмечает, что ставки по депозитам уже достигли пика или очень близки к нему. «Если есть свободные средства, лучше положить их на долгосрочный депозит, чтобы зафиксировать высокую доходность на продолжительный период. Снижения депозитных ставок, думаю, можно ожидать ближе к середине следующего года, когда ЦБ может начать постепенное ослабление монетарной политики», — поясняет он.
Какую сумму стоит хранить на накопительном счете в 2025 году
Накопительные счета предоставляют гибкие условия по расходным операциям и операциям пополнения счета, отмечает Грицкевич. Поэтому на накопительных счетах целесообразно держать сумму, сопоставимую с объемом предполагаемых месячных расходов, считает он.
По мнению Додонова, определять долю сбережений, которая будет храниться на накопительном счете, и долю средств на вкладе нужно в зависимости от конкретных условий.
Если вкладчику важна доступность средств, то доля сбережений на накопительном счете должна быть выше. Если же важнее доходность — большую часть средств стоит положить на вклад с фиксированным сроком, уточняет он.
«Для оптимизации доходов рекомендуем разбить сумму вклада на разные сроки: годовой депозит позволит зафиксировать высокую ставку, а краткосрочные вклады на три — шесть месяцев — застраховаться от непредвиденных расходов и/или на случай дальнейшего роста ключевой ставки», — добавляет Грицкевич.
Также стоит обратить внимание на принцип начисления процентного дохода по накопительному счету, отмечает главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич.
«В случае начисления на ежедневный остаток владелец счета может перенести туда временно свободные денежные средства, например после начисления зарплаты, и получать на них проценты до момента, пока средства не понадобятся на повседневные расходы.
Если же проценты начисляются на минимальный остаток, то тогда средства, размещенные на накопительном счете, лучше удерживать в течение всего месяца, то есть здесь речь идет уже о накоплениях, которые не понадобятся в ближайший месяц», — поясняет он.
Например, на накопительном счете можно хранить треть подушки безопасности, считает Зварич. Это обеспечит оперативный доступ к деньгам в случае форс-мажора, а одновременно банк будет начислять проценты на сумму счета, что как минимум сократит влияние инфляции на покупательную способность сбережений, а при высоких ставках поможет заработать на счете, поясняет аналитик.
Еще по теме:
