Банкротство физического лица — не приговор, но значимый фактор, влияющий на его кредитную историю. Закон не запрещает оформлять новые кредиты после завершения этой процедуры, однако банки оценивают таких заемщиков с большей осторожностью. Разберем, какие условия по займам предлагают банки бывшим банкротам, когда можно снова обратиться за кредитом и как повысить шансы на одобрение своей заявки.
Банкротство — это признанная неспособность должника полностью рассчитаться с кредиторами. Такую процедуру проходят в Арбитражном суде или МФЦ — зависит от суммы долга. Минимальная сумма долга для внесудебного банкротства теперь составляет 25 000 рублей, а максимальная — 1 000 000 рублей.
Как банки относятся к заемщикам с историей банкротства в 2025 году
Закон не ограничивает граждан в оформлении новых кредитов после банкротства, но обязывает уведомлять кредитную организацию о своем статусе в течение 5 лет после завершения процедуры, объясняет аналитик Банки.ру Артур Хачатрян.
Банки тщательно проверяют кредитную историю, где содержится информация о банкротстве. Главным источником таких данных является реестр ЕФРСБ. Одобрение заявки будет зависеть как от кредитной политики банка, так и уровня платежеспособности потенциального заемщика, а также от статуса долгов до банкротства и репутации после.
Какие виды кредитов доступны бывшим банкротам
После банкротства доступны все виды кредитов, включая потребительские, ипотеку и автокредиты. Однако условия кредитования и вероятность одобрения зависят от кредитной истории заемщика и политики конкретного банка.
Как банкротство влияет на возможность получения нового кредита
Статус банкротства не является приговором, так как процедура банкротства легальна, и списание долгов таким способом всяко лучше, чем копить долги и скрываться от кредиторов, отмечает Артур Хачатрян. Однако наличие банкротства в кредитной истории клиента является одним из факторов, который может оказать негативное влияние на итоговое решение по выдаче нового кредита, говорит руководитель блока розничных рисков МТС Банка Олег Чистов. Директор департамента розничного бизнеса «Цифра банка» Юрий Эйдинов соглашается, что в целом банки относятся с осторожностью к кредитованию банкротов, такие заемщики считаются высокорисковыми, особенно в первые 2–3 года после завершения процедуры банкротства.
В Сбербанке отмечают, что когда выдают кредит, то обязательно смотрят на то, как клиент возвращал предыдущие займы: если он их не вернул, то это сильно понижает шансы заемщика на одобрение. «Все зависит от того, когда человек прошел через процедуру банкротства, как давно и какие у него сейчас жизненные обстоятельства. Условно говоря, он мог тогда потерять работу, у него могли быть сложности в семье или со здоровьем, и в тех жизненных обстоятельствах он не мог иначе выйти из сложившейся ситуации и пришлось банкротиться. Если сейчас уже прошло достаточное количество времени, он решил вопрос со здоровьем, работает на стабильной работе, получает регулярный доход и отсутствуют новые задолженности, то в принципе отказывать ему в выдаче кредита нет причин. А если человек нигде не работает и не платил по предыдущему кредиту просто потому, что не хотел платить, то, конечно, шансы на новую ссуду у него минимальные», — поясняют политику принятия решений в пресс-службе Сбера.
Банки с нежеланием выдают кредиты банкротам, в частности из-за того, что обычно у банкротов отсутствует как недвижимость для залога, так и поручители, поясняет Артур Хачатрян. По этой причине индивидуальные условия кредитования для банкротов могут быть менее выгодными и зачастую напрямую зависят от статуса долгов до процедуры банкротства, при этом финансовые организации не обязаны раскрывать причину отказа выдачи кредита, что также затрудняет его получение.
В зависимости от рисковой политики конкретного банка и вида кредита, за которым обращается потенциальный заемщик, возможны два сценария: отказ по формальному признаку банкротства, даже без рассмотрения текущего финансового положения, либо принятие фактора банкротства в качестве негативного, но который может быть скомпенсирован залогом и подтвержденным текущим доходом заявителя, описывают возможные трудности при получении кредита в «Цифра банке».
Важно! Встречаются и случаи, когда банки могут охотнее выдавать кредиты недавним банкротам, поскольку они не смогут повторно инициировать процедуру банкротства в течение пяти лет, обращает внимание Артур Хачатрян. Если кредит обеспечен качественным залогом (недвижимость, автокредит) либо берется ипотека, например на ликвидную квартиру, то шанс одобрения выше, обращает внимание Юрий Эйдинов.
Через сколько времени после завершения процедуры банкротства можно вновь обращаться за кредитом
Можно сразу после завершения процедуры банкротства. Однако в таком случае банк может не одобрить заявку. Обычно рекомендуется подождать, пока кредитная история не будет восстановлена, иначе шансы на получение кредита будут на уровне нуля, говорит Артур Хачатрян.
Информация о банкротстве, как и другие записи, хранится в кредитном бюро в течение семи лет с момента передачи сведений, предупреждает Юрий Эйдинов. Для улучшения кредитной истории имеет смысл воздержаться от обращений за кредитом в течение 2–3 лет после банкротства, а после подавать запрос по обеспеченному кредиту с предоставлением подтверждения о доходе.
Как улучшить свою кредитную историю после банкротства
Для улучшения кредитной истории после банкротства рекомендуется постепенно оформлять кредиты или кредитные карты на маленькие суммы и вовремя выполнять свои обязательства по займу. При этом нужно обязательно вносить платежи своевременно, без малейшей просрочки. Закрытие таких кредитов положительно повлияет на кредитную историю, а банкрот покажет свою платежеспособность и добросовестность.
Еще одним способом улучшить кредитную историю является открытие вклада — желательно в том же банке, где планируется оформление кредита, советует Артур Хачатрян.
Вот несколько способов, которые могут увеличить шансы одобрения кредита после банкротства:
- Наличие стабильного дохода.
- Улучшение кредитной истории.
- Наличие залога или поручителей.
- Предоставление крупного первоначального взноса (если речь идет об ипотеке).
- Оформление кредита в банке, где оформлена зарплатная карта или открыт вклад.
Как еще можно получить деньги в долг, если банки отказывают в кредите из-за банкротства
Альтернативой кредитованию в банках могут выступить займы в микрофинансовых компаниях (МФО) или кредитных кооперативах (КПК). Но при этом ряд банков сам факт получения микрокредита, даже при хорошем обслуживании долга по нему и погашении, расценивают как негативный фактор и в дальнейшем также могут отказать в кредите, отмечает Юрий Эйдинов. Также стоит учитывать, что в МФО можно рассчитывать только на небольшие суммы под высокие процентные ставки, добавляет Артур Хачатрян.
Важно! Мошенники, опираясь на страх бывшего банкрота не получить кредит, могут предлагать «гарантированные» одобрения кредитов при условии оплаты вознаграждения за «помощь». Не стоит обращать внимание на такие предложения!
Как не попасть в долговую ловушку при повторном кредитовании после банкротства
Очень часто заемщики не справляются с высокой кредитной нагрузкой из-за исходной неправильной оценки своих возможностей. Например, при оценке платежа, который смогут «потянуть», не учитывают часть постоянных расходов, а тем более не закладывают непредвиденные. Именно неверная оценка своей финансовой ситуации, а также негативные жизненные ситуации (болезнь, смерть близких, потеря работы и так далее) приводят к тяжелым финансовым последствиям. Подобные ошибки тем более опасны для банкротов, так как у них уже есть опыт попадания в тяжелое финансовое положение, и при получении и выплате новых кредитов необходимо быть вдвойне осторожными.
Чтобы не попасть в долговую ловушку при повторном кредитовании, рекомендуется:
- Сократить запрашиваемую сумму.
- Уменьшить срок кредитования.
- Тщательно оценивать свои финансовые возможности и планировать бюджет, чтобы избежать просрочек по платежам.
Есть ли государственные программы или специальные предложения для финансовой реабилитации заемщиков после банкротства
В целом программы поддержки можно разделить на два типа: собственные программы банка и те, что предусмотрены законом. Выбирать нужно ту, что вам больше подходит. По статистике Сбербанка, около 15% заемщиков выбирают программу кредитных каникул по 353-ФЗ, остальные клиенты предпочитают программы банка — реструктуризацию и комплексное урегулирование.
«Именно программа комплексного урегулирования задолженности получила значительное развитие», — отмечают в пресс-службе банка. В рамках этой программы кредитная организация предлагает заемщику снижение размера ежемесячного платежа, отсрочку или увеличение сроков кредитов. Получить поддержку можно по всем видам займов (ипотека, потребительский кредит, автокредит, кредитная карта), без ограничений по сумме и регионам выдачи. По итогам 2024 года Сбер в партнерстве с другими кредиторами комплексно урегулировал более 24 000 проблемных кредитов на 11,2 млрд рублей, что практически в 4 раза больше, чем в 2023-м.
Новый кредит после банкротства: главное
- Банкротство не закрывает доступ к кредитам, но усложняет их получение.
- Закон не запрещает брать новые займы, однако банки относятся к бывшим банкротам с осторожностью, особенно в первые 2–3 года после завершения процедуры.
- Решение о выдаче кредита зависит от кредитной истории, платежеспособности, наличия залога и поручителей.
- Улучшить шансы можно через восстановление кредитной истории — оформление небольших займов с своевременным погашением, открытие вклада и подтверждение стабильного дохода.
- В случае отказов в банках альтернативой могут быть МФО, но с высокими ставками.
- Важно избегать мошенников и не допускать повторного попадания в долговую ловушку.
