Пенсионные накопления россиян сегодня не пополняются автоматически, однако сама система накопительной пенсии продолжает действовать. Вы по-прежнему можете делать добровольные взносы в пенсионный фонд, задача которого — сохранить и приумножить ваши деньги за счет инвестирования. Но что, если он с этой задачей не справляется?
Разбираемся, как поменять пенсионный фонд и когда это может быть невыгодно.
Что такое накопительная пенсия и где она хранится
Накопительные пенсии россиян начали формироваться с 2002 года. До реформы пенсионной системы работодатели платили за каждого сотрудника страховые взносы, за счет которых формировались страховые пенсии. Их размер зависел от стажа работника. После реформы пенсию, которую назначают по достижению определенного возраста, разделили на три части: фиксированную, страховую и накопительную.
Фиксированную или, как ее еще называют, базовую выплату получает каждый пенсионер. Ее размер установлен государством, каждый год сумму индексируют на уровень инфляции. В 2025 году фиксированная выплата составляет 8728 рублей 73 копейки.
Размер страховой части пенсии зависит от стажа работы и индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК), которые человек накопил за годы труда. Их количество, в свою очередь, зависит от зарплаты — чем она больше, тем больше будет начислено ИПК.
Когда человек выходит на пенсию, накопленные им ИПК конвертируют в рубли по актуальному курсу, который устанавливается государством. В 2025 году стоимость пенсионного коэффициента составляет 142 рубля 76 копеек. Эту сумму умножают на накопленные ИПК и получают размер ежемесячной страховой выплаты, которая суммируется с фиксированной.
Накопительная часть формируется отдельно и зависит от накоплений на индивидуальном пенсионном счете гражданина. Когда человек выходит на пенсию, эту сумму ему начинают выплачивать по частям ежемесячно. Чем больше накопил — тем больше будет выплата.
У кого есть пенсионные накопления:
- граждане 1967 года рождения и моложе, работавшие официально в период с 2002 до 2014 года;
- мужчины 1953–1966 годов рождения и женщины 1957–1966 годов рождения, работавшие официально в период с 2002 до 2004 года;
- граждане, самостоятельно платившие дополнительные страховые взносы на накопительную пенсию;
- граждане, направившие на формирование пенсионных накоплений средства материнского капитала.
Первоначальным источником накоплений могут быть отчисления работодателя и добровольные взносы (в том числе из средств материнского капитала). Деньги хранятся в Социальном фонде России (СФР) или в негосударственном пенсионном фонде (НПФ), который участвует в системе обязательного пенсионного страхования.
Фонд инвестирует их, а полученный от инвестиций доход прибавляет к пенсионным накоплениям. Выбрать фонд, в котором будет храниться ваша накопительная пенсия, можно самостоятельно.
«Как узнать, где хранится моя накопительная пенсия?»
Пенсионные накопления могут храниться либо в СФР, либо в одном из 37 существующих в России негосударственных пенсионных фондов. Изначально все пенсионные накопления находились в СФР, так что если вы не писали заявлений о переводе накоплений, то они все еще там.
Но даже если вы когда-то перевели свои накопления в НПФ и забыли, в какой, проблем все равно не возникнет — проверить, в каком пенсионном фонде лежат ваши накопления, можно на «Госуслугах».
Как поменять пенсионный фонд
Фонд, в котором накопительная часть пенсии будет расти и дожидаться своего часа, можно не только выбирать, но и менять, если он вас чем-то не устраивает. Деньги можно переводить как из одного негосударственного пенсионного фонда в другой, так и из НПФ в СФР, и наоборот.
Условия и сроки перехода
Менять пенсионный фонд можно по своему усмотрению, но есть определенные условия и правила. Переход из одного фонда в другой может быть «срочный» и «досрочный». Срочный переход будет длиться пять лет, но позволит сохранить доход от инвестиций. При досрочном переходе деньги будут в новом пенсионном фонде уже в следующем году, но при этом вы можете потерять часть накоплений.
Когда перевод возможен без потерь
Доход от инвестиций, для которых пенсионный фонд использует ваши накопления, зачисляется на счет не ежегодно, а раз в пять лет. Соответственно, для того, чтобы не потерять доход за несколько лет, нужно переходить из одного фонда в другой вскоре после фиксации и зачисления инвестдохода. Для этого нужно правильно рассчитать ее дату.
Если вы никогда не меняли пенсионный фонд или сделали это до 2012 года, то первая фиксация инвестдохода для вас состоялась в 2015 году, вторая — в 2020, а третью следует ожидать в 2025 году. Если же вы меняли пенсионный фонд, то рассчитывать дату придется самостоятельно.
Для этого закажите на «Госуслугах» выписку о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица. В документе будет указана дата перехода в текущий пенсионный фонд — от нее можно отсчитывать пятилетки. Например, если это 2016 год, то первая фиксация инвестдохода была в 2021 году, а следующая будет в 2026-м. Вот после этого можно подавать заявление.
Можно ничего специально не рассчитывать, а просто подать заявление на срочный переход в другой фонд. В этом случае все накопления и доходы от инвестиций будут переведены в новый фонд в году, следующем за годом, в котором истекают пять лет после подачи заявления. То есть если подать заявление на срочный переход прямо сейчас, завершится он в 2031 году.
Досрочный переход: риски и последствия
Если вы решите не ждать очередной фиксации и сменить пенсионный фонд досрочно, то инвестиционный доход за незавершенную пятилетку вы просто потеряете. Но это не единственная проблема — потерять можно и сами накопления. По крайней мере некоторую их часть.
Проблема в том, что инвестиции порой приносят убытки, а не прибыль. На счетах клиентов пенсионный фонд обязан поддерживать баланс — в момент очередной фиксации инвестдохода по итогам пятилетки на счете клиента должна оказаться сумма не меньше той, что была на начало этого периода. Но при досрочном переходе пенсионный фонд эти потери не компенсирует.
Как перевести пенсионные накопления из негосударственного пенсионного фонда в государственный
Подать заявление о смене страховщика можно до 1 декабря. Если вы захотите перевести свои пенсионные накопления из одного негосударственного пенсионного фонда в другой, то первым делом вам нужно будет заключить договор с новым НПФ. Если же вы собираетесь вернуться из НПФ в СФР, то дополнительных договоров не потребуется — можно сразу подавать заявление.
Подача заявления онлайн
Проще всего подать заявление о смене своего НПФ на Социальный фонд России онлайн, сделать это можно на «Госуслугах». Правда, потребуется усиленная квалифицированная электронная подпись (УКЭП). Оформить ее можно с помощью приложения «Госключ».
Если нужная электронная подпись у вас есть, то дальше все довольно просто. На «Госуслугах» нужно нажать на вкладку «Ведомства» и выбрать в меню «Досрочная смена негосударственного пенсионного фонда на управляющую компанию СФР».
После этого сервис предупредит вас о том, сколько накоплений вы можете потерять при досрочном переходе. Если вас все устраивает, следующим шагом нужно будет ввести или проверить личные данные, а затем — выбрать управляющую компанию, которая будет заниматься инвестициями. В НПФ их может быть несколько одновременно, а в СФР нужно выбрать одну.
Дальше нужно будет указать нужную вам клиентскую службу СФР (так теперь называют территориальные отделения), в которую вы хотите отправить заявление. И последний этап — подписать заявление с помощью УКЭП.
Подача заявления в отделении СФР
Если у вас нет нужной электронной подписи и возможности ее завести, то заявление можно подать в клиентской службе Социального фонда. Также этот способ можно сделать приоритетным — вы имеете право запретить рассмотрение заявлений о переходе или о досрочном переходе, поданного любыми иными способами. В этом случае подать заявление можно будет только при самостоятельном визите в отделение СФР.
Подача заявления через доверенное лицо
Подать заявление о переходе из негосударственного пенсионного фонда в государственный можно и через своего представителя. Но только в том случае, если ранее вы самостоятельно не выставили запрет на такой вариант. Если запрет был установлен, то снять его вы сможете только самостоятельно.
Если запрета с вашей стороны не было, то ваш представитель может подать заявление о переходе в СФР в клиентской службе Соцфонда. Для этого ему понадобится нотариально заверенная доверенность.
Как отменить или изменить заявление
Заявление о переходе из одного пенсионного фонда в другой можно отменить до 31 декабря текущего года. Для этого достаточно подать в СФР уведомление об отказе от смены страховщика.
Частые вопросы по переводу пенсии
Можно ли вернуть пенсионные накопления обратно в НПФ?
Да, пенсионные накопления можно переводить из негосударственного пенсионного фонда в государственный и обратно столько раз, сколько сочтете нужным. Сделать это можно раз в год, а сделать без потерь в накоплениях — раз в пять лет.
Как перевести пенсию из НПФ Сбербанка в СФР?
Пенсионные накопления, которые находятся в НПФ Сбербанка, можно перевести в Социальный фонд России по общим правилам — нужно просто подать заявление в СФР любым из перечисленных ранее способов: на сайте «Госуслуги», лично или через представителя. Для перехода из одного негосударственного пенсионного фонда в другой понадобится приложить к заявлению договор с новым НПФ, а при возвращении в СФР достаточно будет только заявления. Подать его нужно до 1 декабря.
Влияет ли смена пенсионного фонда на размер будущей пенсии?
И да, и нет. Смена пенсионного фонда может повлиять на размер накоплений и, как следствие, будущей пенсии при досрочном переходе. Чтобы избежать этого, стоит использовать срочный переход или убедиться, что фиксация инвестдохода была проведена в предшествующем году.
Как перевести пенсию из НПФ в СФР: главное
- Пенсионные накопления могут храниться в негосударственном пенсионном фонде или в Социальном фонде России. Узнать, где именно лежат ваши деньги, можно через «Госуслуги» или в клиентской службе СФР.
- Переход из одного пенсионного фонда в другой может быть срочным или досрочным. Досрочно накопления переводят на следующий год после подачи заявления, при срочном переходе – на шестой год после подачи заявления.
- При досрочном переходе из одного пенсионного фонда в другой можно потерять часть инвестиционного дохода и часть накоплений. Переход без потерь возможен один раз в пять лет.
- Подать заявление о переходе из НПФ в СФР можно на «Госуслугах» или в клиентской службе Соцфонда. Для подачи заявления через «Госуслуги» понадобится усиленная квалифицированная электронная подпись (УКЭП).
- Заявление в клиентской службе Соцфонда может подать от вашего имени представитель при наличии у него нотариально заверенной доверенности. Если вы не хотите, чтобы кто-то имел такую возможность, нужно обратиться в СФР и установить запрет. Тогда сменить пенсионный фонд вы сможете только при личном визите.
- Подать заявление о переходе из НПФ в СФР нужно до 1 декабря. Отозвать его можно до 31 декабря. Если заявление не было отозвано, то переход произойдет в установленные сроки.
Для тех, кто привык к гарантированному доходу
Вклады — самый простой и понятный инструмент для получения пассивного дохода. Их главное преимущество — низкие риски, поскольку вклады застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей. Сейчас банки предлагают высокие ставки, что делает депозиты еще более интересным инструментом.
Вклад легко подстроить под свой горизонт инвестирования, отмечает главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич. Сочетая последовательно вклады разной срочности, можно создать ситуацию, при которой вклад или последовательность вкладов закончится к моменту, когда понадобятся средства.
Если вы цените свое время и привыкли к комфортному получению услуг, рассмотрите оформление вклада онлайн на Банки.ру. Здесь можно изучить все актуальные предложения.
Еще по теме:
