Рост банковских ставок в России в 2024 году сделал как никогда актуальным вопрос о том, можно ли жить на проценты от вклада. Разбираемся на примерах, сколько средств необходимо разместить на депозите, чтобы получаемые от него проценты были основным доходом.

Ключевая ставка и ставки по депозитам

На фоне роста ключевой ставки Банка России в 2024 году до 21% российские банки существенно увеличили ставки по депозитам — вкладам и накопительным счетам. На заседании 14 февраля совет директоров ЦБ принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 21% годовых.

Средняя максимальная процентная ставка по вкладам в десяти крупнейших по объему депозитов российских банков в прошлом году выросла с 14,79% до 21,69%, следует из данных ЦБ. Сейчас показатель немного снизился, но по-прежнему превышает 20% годовых. В первой декаде февраля он составлял 21,44%.

Выбрать вклад и накопительный счет можно здесь.

Такие ставки позволяют не только защитить сбережения от инфляции (по данным Росстата, в 2024 году инфляция в России составила 9,52%), но и получать значимый доход.

И здесь становится актуальным вопрос: можно ли сделать выплаты процентов по депозитам основным источником доходов?

Как жить на проценты от вклада: необходимые шаги

Чтобы определить сумму, которую необходимо положить на депозит, чтобы жить на проценты от него, следует прежде всего определить размер ежемесячных (или годовых) расходов. Это поможет определить размер желаемого дохода: сумма получаемых доходов должна быть как минимум не меньше объема имеющихся расходов.

Далее приведем расчеты для нескольких вариантов желаемых доходов:

в размере прожиточного минимума в России;
в размере 50 000 рублей в месяц;
в размере средней зарплаты по Москве.

Прожиточный минимум в России в 2025 году для трудоспособного населения составляет 19 329 рублей. По данным Мосстата, средняя зарплата в Москве в январе — ноябре 2024 года (данных за весь год пока нет) составила 151 184, 2 рубля.

Следующий шаг — изучение предложений на рынке.

Прежде всего важно понять, как часто необходимо получать доход — в конце срока или ежемесячно. В первом случае более интересным вариантом будет вклад, во втором — накопительный счет.

Вклад — это банковский счет, на который клиент вносит деньги для их хранения и получения дохода от выплаты процентов, которые банк начисляет за пользование средствами вкладчика.

Накопительный счет — это банковский счет, открытый для получения дохода, который имеет ряд отличий от банковского вклада по условиям. Ключевые отличия — возможность корректировки процентной ставки и неограниченный срок действия, но есть и другие особенности.

Об отличиях накопительного счета от вклада можно прочесть в этой статье.

Затем нужно определиться с другим условиями — в какой валюте будет депозит (рубли или иностранная валюта), обязательна ли капитализация процентов и так далее.

Следующий важный шаг — изучение банковского рынка. Российские банки предлагают множество вариантов депозитов, в том числе с бонусами для новых вкладчиков.

Ознакомиться с предложениями финансовых организаций можно в специальном разделе на Банки.ру.

Как жить на проценты от вклада: расчеты

Для расчетов будем использовать:

годовой вклад со ставкой 20,51% годовых и капитализацией процентов
накопительный счет со ставкой 24% в первые три месяца и 18% в последующие.

В первом случае доход будет получен в конце срока вклада, во втором — будет выплачиваться ежемесячно.

Эти ставки соответствуют реальным предложениям на рынке в феврале 2025 года и относятся к числу наиболее привлекательных вариантов.

Пример № 1: хотим получать проценты от депозита в размере прожиточного минимума — 19 329 рублей в месяц

Доход в размере 19 329 рублей в месяц соответствует годовому доходу в 231 948 рублей.

Если открыть вклад:

Рассматриваемый вклад предусматривает процентную ставку в размере 20,51% годовых с капитализацией процентов, что при вложениях на один год дает эффективную ставку в размере 22,57%.

Чтобы получить необходимый доход при такой ставке на счету должно быть: 231 948 / 22,57 * 100 = 1 027 682,76 рубля.

Если открыть накопительный счет:

По рассматриваемому накопительному счету ставка в размере 24% предусмотрена только в первые три месяца, в последующие месяцы доход будет рассчитываться по ставке 18% (при условии неизменности ставки).

Вариант 1. Чтобы понять, какую сумму необходимо положить на счет для получения в среднем 19 329 рублей в месяц (231 948 рублей за год), решим систему из двух уравнений, где:

X — размер дохода в первые три месяца,
Y — размер дохода в последующие девять месяцев.

3 * Х + 9 * У = 19 329 * 12

X / Y = 24 / 18

X = 1,33 (3) * Y

3 * 1,33 (3) * Y + 9 * Y = 231 948

13 * Y= 231 948

Y = ~ 17 842,15

X = 1,33 (3) * 17 842,15 = ~ 23 789,54

Проверка:

3 * 23 748,33 + 9 * 17 855,89 = 71 368,62 + 160 579,35 = 231 947,97 ≈ 19 329 * 12

Чтобы получить такие доходы, необходимо положить в банк:

23 789,54 рубля * 12 * 100 / 24 = ~1 189 477 рублей

или

17 842,15 рубля * 12 * 100 / 18 = ~ 1 189 477 рублей.

Вариант 2. Если же хотим получать ежемесячный доход по накопительному счету в размере не менее 19 329 рублей, нужно положить на счет 19 329 рублей * 12 / 18 * 100 = 1 288 600 рублей. При этом в первые три месяца за счет повышенной ставки получим 25 772 рубля.

Вариант 3. Можно перекладывать средства каждые три месяца на накопительный счет в другом банке с такой же ставкой (24% годовых).

В этом случае нужно положить на счет: 19 329 рублей * 12 / 24 * 100 = 966 450 рублей.

Пример № 2: хотим получать проценты от депозита в размере 50 000 рублей ежемесячно

Доход в размере 50 000 рублей в месяц соответствует годовому доходу в 600 000 рублей.

Если открыть вклад:

В случае вклада для получения такого дохода на счет необходимо положить: 600 000 рублей / 22,57 * 100 = 2 658 396,1 рубля.

Если открыть накопительный счет:

Вариант 1. Подробные расчеты опустим, они аналогичны схеме, изложенной в первом примере.

Чтобы получать доход в размере 600 000 рублей за год, на накопительный счет нужно положить: 600 000 рублей / 13 * 12 * 100 / 18 = ~ 3 076 923 рубля.

Вариант 2. Чтобы получать ежемесячный доход по накопительному счету в размере не менее 50 000 рублей, то нужно положить на счет: 50 000 рублей * 12 / 18 * 100 = 3 333 333 рубля. В первые три месяца получим примерно по 66 667 рублей.

Вариант 3. Перекладывать средства каждые три месяца на накопительный счет в другом банке с такой же ставкой.

Тогда нужно положить на счет: 50 000 рублей * 12 / 24 * 100 = 2 500 000 рублей.

Важно:

Средства граждан, размещенные в российских банках, защищены в рамках действующей в России Системы страхования вкладов (ССВ). Она покрывает все именные счета и вклады граждан, включая валютные, в том числе накопительные счета и деньги на дебетовых картах, а также счета предпринимателей.

ССВ позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить возмещение по вкладам в пределах установленного законом лимита. Лимит страхового возмещения составляет 1,4 млн рублей. В эту сумму входят проценты по депозиту, начисленные на дату наступления страхового случая. Если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов, но на сумму не более 1,4 млн рублей.

Сумма депозитов свыше 1,4 млн рублей не покрывается страховкой. Вкладчик имеет возможность возместить ее в ходе ликвидационных процедур в отношении банка за счет продажи его имущества, возврата банку долгов по кредитам и т. д.

Пример № 3: хотим получать проценты от депозита в размере 151 184,2 рубля в месяц

Доход в размере 151 184,2 рубля в месяц соответствует годовому доходу в 1 814 210,4 рубля.

Если открыть вклад:

В случае вклада для получения такого дохода на счет необходимо положить: 1 814 210,4 рубля / 22,57 * 100 = 8 038 149,76 рубля.

Если открыть накопительный счет:

Вариант 1. Чтобы получать доход в размере в 1 814 210,4 рубля в год, нужно положить на счет: 1 814 210,4 рубля / 13 * 12 * 100 / 18 = ~ 9 303 643 рубля. Подробные расчеты опустим, они аналогичны схеме, изложенной в первом примере.

Вариант 2. Чтобы получать ежемесячный доход по накопительному счету в размере не менее 151 184,2 рубля, нужно положить на счет: 151 184,2 рубля * 12 / 18 * 100 = 10 078 947 рублей. В первые три месяца получим по ~ 201 578 рублей.

Нужно положить на счет: 151 184,2 рубля * 12 / 24 * 100 = 7 559 210 рублей.

Обратите внимание:

С 2023 года доходы от вкладов облагаются налогом.

Налог на доходы физических лиц (НДФЛ) должны платить те вкладчики, процентный доход которых по вкладам за год превышает определенный лимит. Налогом облагаются также процентные доходы от других банковских продуктов — накопительных счетов, банковских карт и так далее.

Сами средства на вкладах и других банковских счетах не облагаются налогом, НДФЛ взимается именно с доходов, полученных по ним.

Лимит доходов зависит от ключевой ставки Банка России. В 2024 году максимальный уровень ключевой ставки ЦБ составлял 21%. Не облагаемая налогом сумма дохода от вкладов составит: 1 млн рублей * 0,21 = 210 000 рублей.

Ставка налога составляет 13% (или 15%, если общий годовой доход гражданина превышает 5 млн рублей).

Подробно о том, как платить налог по вкладам, рассказали здесь.

Сколько денег положить на вклад в 2025 году, чтобы жить на проценты в 2025 году: кратко

Чтобы жить на проценты от вклада или накопительного счета, на депозите (даже при текущих высоких банковских ставках) должно быть как минимум порядка 1 млн рублей (для получения доходов в размере прожиточного минимума).

Для получения значительных доходов, сопоставимых с зарплатой, на депозите необходимо разместить несколько миллионов рублей.

Если у вас нет такой суммы, не стоит расстраиваться. Можно положить на вклад или накопительный счет доступную в настоящее время сумму, получать стабильный доход и реинвестировать проценты. При высоких банковских ставках благодаря капитализации деньги от процентов по депозиту однажды могут стать значительной частью ваших общих доходов.

Выбрать вклад

Как вариант полученные процентные доходы можно реинвестировать в различные инвестиционные инструменты — драгоценные металлы, акции, облигации, паевые фонды и так далее. Это может быть особенно актуально в период низких банковских ставок.

При этом важно помнить про диверсификацию инвестиционного портфеля.

Главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич составил рейтинг топ-10 накопительных счетов, представленных на нашем сайте. Вот пять из них, которые можно оформить на Банки.ру: