Накопительный счет — разновидность депозита, который можно пополнять и снимать с него деньги в любой момент, при этом на вложенные средства начисляется процент. Подробнее о том, как устроен накопительный счет, рассказали в этой статье.
Проценты по накопительному счету могут начисляться и выплачиваться по-разному. Это важно учитывать, чтобы получить наибольшую выгоду от депозита и избежать возможных рисков (например, можно и вовсе остаться без процентов). Рассмотрим эти принципы ниже.
Какие есть принципы расчета процентов по накопительному счету
Банк может начислять проценты на ежедневный, минимальный и среднемесячный остаток.
В первом случае начисление процентов осуществляется ежедневно на ту сумму, которая находится на счете в момент расчета.
В случае же расчета по минимальному остатку за месяц банк фиксирует минимальную сумму на вашем счете в течение месяца и на нее начисляет процент.
Что касается среднемесячного начисления, то в таком случае банком вычисляется средняя сумма между минимальным и максимальным остатком в течение месяца.
По истечении месяца банк выплатит вам проценты, рассчитанные по одному из вышеописанных принципов. Какой именно принцип использует тот или иной банк, указано в описании его продукта и в договоре.
Также некоторые банки предлагают накопительные счета с ежедневной выплатой процентов. Это встречается нечасто, и такие депозиты могут иметь ряд особенностей, например минимальную пороговую сумму вложений или не самый высокий процент.
Когда выгоднее снимать деньги с накопительного счета
Лучшее время для снятия средств с накопительного счета зависит от того, как начисляются и выплачиваются проценты, подчеркивает главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич.
«Если проценты выплачиваются ежемесячно, важно знать, как они начисляются — ежедневно или на минимальный остаток за месяц. При ежедневном начислении, даже если деньги срочно понадобятся до конца месяца, вы можете снимать их в любой день, и проценты все равно будут начислены за дни, когда деньги были на счете.
Если же проценты начисляются на минимальный остаток, частичное снятие уменьшит сумму, на которую будут начислены проценты. Если же снять все доступные средства — банк не даст вам никаких процентов», — объясняет Зварич.
Таким образом, наиболее выгодный момент для снятия денег с накопительного счета определяется особенностями расчета и начисления процентов.
Если возникла необходимость вывести деньги, отталкивайтесь от условий расчета, которые предлагает ваш банк.
При ежедневном начислении процента на остаток можно снимать деньги в любое время. Например: на вашем накопительном счете лежит 100 000 рублей. Каждый день на эту сумму, пока она сохраняется, рассчитывается процентный доход. Если вы в любой день в течение расчетного месяца снимете часть денег, дневной доход рассчитается на оставшуюся сумму.
Через несколько дней вы можете пополнить накопительный счет, и процент будет начисляться на увеличенную сумму. Проще говоря, с ежедневным расчетом процент начисляется на «сегодняшнюю» сумму на вашем счете.
Примеры таких накопительных счетов:
- Накопительный счет «Ежедневный процент» от Газпромбанка
- Накопительный счет «Онлайн-Копилка» от Совкомбанка
- Накопительный счет от Т-Банка
- «Альфа-Счет (на ежедневный остаток)» от Альфа-Банка
Больше предложений по накопительным счетам можно найти здесь.
При расчете на минимальный остаток лучше дождаться конца расчетного периода, иначе доход уменьшится. Например: на вашем счете лежит также 100 000 рублей, но в течение месяца вам потребовались из них 30 000 рублей. Вы их сняли. Теперь сумма на вашем накопительном счете составляет 70 000 рублей. Если больше не будете снимать с него деньги, банк начислит проценты на эти 70 000. И если вы в течение того же месяца даже увеличите сумму до 120 000 рублей, банк все равно начислит доход на минимальную сумму, которая в течение расчетного периода наблюдалась на вашем счете.
Примеры таких накопительных счетов:
- «Накопительный ВТБ-Счет (на минимальный остаток)» от ВТБ
- Накопительный счет от Газпромбанка
- «Альфа-Счет (на минимальный остаток)» от Альфа-Банка
- «Накопительный счет “Моя копилка”» от Россельхозбанка
Также некоторые банки предлагают накопительные счета с ежедневным начислением и ежедневной выплатой процентов.
В случае с ними результат при удержании средств до конца месяца или частичном/полном снятии денег будет аналогичен ситуации с выплатой процентов в конце месяца и начислением на ежедневный остаток. Но при этом к моменту частичного/полного снятия средств проценты уже будут лежать на таком накопительном счете, объясняет Зварич.
Пример такого накопительного счета:
При желании снять деньги с накопительного счета важно учитывать и другие факторы. Например, если по вашему счету действует высокая процентная ставка, то выгоднее как можно дольше сохранять или увеличивать на нем сумму, поскольку в любой момент банк может снизить ставку. А чем дольше деньги находятся на счете при высокой ставке, тем больше вы заработаете за счет процентов.
В частности, это касается повышенных приветственных ставок: как правило, они действуют всего первые два-три месяца после открытия счета, а затем снижаются до базовых. В таком случае деньги выгодно подержать на депозите все это время, чтобы получить максимум за счет повышенной ставки.
Когда же приветственная ставка упадет до базовой, можно более свободно распоряжаться средствами с накопительного счета или переложить их на другой накопительный счет с повышенной приветственной ставкой.
Еще по теме:
