Москвичи Виктория и Олег Лучевниковы (фамилия героев изменена. — Прим. ред.) женаты более 20 лет, у пары двое детей. За финансы в семье отвечает Виктория: женщина планирует и осуществляет расходы, делает накопления, на нее оформлена купленная в ипотеку квартира. Заработанные деньги Лучевниковы считают совместно нажитым имуществом, по этой логике Олег отдал супруге зарплатную карту, а в результате она стала жертвой мошенников. Банк же отказался компенсировать украденные злоумышленниками деньги и более того — заблокировал Олега за то, что его картой пользовалось третье лицо, хоть и родственница. Мужчине пришлось переводить зарплату в другой банк. Разобрались, что же произошло.
«Ввела данные карты на фишинговом сайте»
«Я переписывалась с подругой в мессенджере, – рассказывает Виктория, – она поделилась, что купила косметику в интернет-магазине корейского блогера в два раза дешевле, чем у крупных ритейлеров или на маркетплейсах. Я попросила ссылку на этот сайт, подруга прислала, я выбрала набор косметики за 15 тысяч рублей (обычно такой стоит более 30 тысяч), оформила заказ, ввела данные карты мужа. Деньги списались, но заказ я не получила. Отмечу, что разговор с подругой был непринужденным, я и подумать не могла, что общаюсь с мошенником, который взломал ее мессенджер (об этом я узнала позже, из соцсетей) и, судя по всему, досконально изучил наши темы для разговоров, манеру общения. При этом не было давления типа “заказывай быстрее” или “бери самый дорогой набор”».
Когда женщина поняла, что ее обманули, она рассказала супругу, он сразу же заблокировал карту и обратился в банк. Мужчина рассчитывал, что финансовая организация вернет похищенную злоумышленниками сумму, но банк не просто отказал в компенсации, но еще и заблокировал Олега за то, что он отдал свою банковскую карту третьему лицу. Мужчине пришлось переводить зарплату в другой банк.
При оформлении любой банковской карты клиент подписывает договор, в котором помимо всего прочего всегда есть условие, что пользоваться картой может только ее владелец. Другими словами, передавать карту никому нельзя, даже близкому родственнику, даже по доверенности, говорит аналитик-эксперт Банки.ру Эряния Бочкина. «С доверенностью можно вносить деньги на счет и снимать их оттуда, но не пользоваться самой картой», — объясняет она.
«Как только карта выбывает из рук владельца, она считается скомпрометированной, требуется перевыпуск. Владение банковской картой — это не только права, но и ряд обязанностей, в том числе по соблюдению правил финансовой безопасности. Если правила нарушены, банк уже не несет ответственности за сохранность средств, доступ к которым дает “пластик”», — добавляет эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Ольга Дайнеко.
В каком случае банк компенсирует похищенные деньги
Даже если бы данные своей карты на мошенническом сайте ввел сам Олег, а не Виктория, банк не вернул бы ему деньги.
По закону финансовая организация компенсирует потери при условии, что списание средств произошло без ведома и участия владельца карты: он не сообщал посторонним конфиденциальные данные, не вводил данные карты на подозрительных ресурсах, не передавал никому коды подтверждения, доступ к онлайн-банку. Кроме того, владелец карты должен уведомить свой банк о несанкционированном списании в течение суток с момента инцидента.
По словам Дайнеко, банк также несет ответственность за похищенные с карты средства, если он:
- осуществил перевод на счет, находящийся в черном списке Банка России (такие операции должны блокироваться на два дня, клиент уведомляется о риске мошенничества, а перечисление средств должно подтверждаться дополнительно согласием клиента);
- не приостановил перевод, не уведомил клиента при наличии признаков совершения мошеннических действий (счет не находится в черном списке, но банковские антифрод-системы отмечали его как мошеннический, в отношении получателя возбуждено уголовное дело в связи с подозрением в выводе средств с чужих счетов, информация о возможном совершении мошеннических действий поступила от организаций-партнеров, в частности от операторов сотовой связи, о подозрительной телефонной или СМС-активности и т. д.).
Как банк узнал, что картой пользовался другой человек
Банки собирают и анализируют информацию (в том числе с помощью искусственного интеллекта) о совершенных клиентом трансакциях: о характере переводов, покупках, суммах, месте и времени их совершения, рассказывает Дайнеко. Благодаря обработке этого массива информации финансовая организация может делать выводы о нетипичности/аномальности тех или иных расходных операций для клиента. Всплеск покупок/переводов, не характерных для клиента, может свидетельствовать о том, что банковской картой распоряжался другой человек.
Обязан ли банк объяснять причины блокировки клиента
«Причины блокировки операции и отказа в обслуживании банк обязан объяснить, если они связаны с антиотмывочным законодательством. В остальных случаях кредитное учреждение может сослаться на внутренние условия или правила обслуживания клиентов, где, скорее всего, будет сказано, что банк может отказать клиенту в выпуске или перевыпуске карты. Кроме того, в договоре на банковское обслуживание будет упомянуто, что банк имеет право заблокировать карту, если клиент нарушит правила ее использования, куда относится и запрет на ее передачу третьим лицам, и не будет нести ответственность за последствия такого нарушения», – говорит Эряния Бочкина.
Как безопасно передать карту или деньги родственнику: рекомендации
Передавать свою банковскую карту никому нельзя, но можно выпустить к ней дополнительную: счет у них будет общим, а вот реквизиты разными. В этом случае основная карта не считается скомпрометированной, однако владелец счета все равно несет ответственность за операции по ней.
Как вариант, близкому человеку можно оформить собственную карту. В продуктовых линейках банков достаточно карт с бесплатным обслуживанием. На эту карту можно перевести деньги со своей:
- с помощью внутрибанковского перевода — за такие обычно не взимается комиссия;
- через Систему быстрых платежей разрешается бесплатно переводить другим людям до 100 тысяч рублей в месяц.
