На рынке розничного кредитования имеет смысл ввести так называемый период охлаждения — определенный срок, в течение которого заемщик, получивший кредит, может вернуть его банку без каких-либо санкций и штрафов, считает начальник управления частного права ВАС Роман Бевзенко. «У потребителя должно быть право вернуть кредит — например, при покупке товаров в кредит человек может передумать и вернуть купленный товар магазину, а кредит при этом не вернешь», — заявил он на коллегии Роспотребнадзора.
Рекомендации на часть этих вопросов должны быть даны в обзоре судебной практики, который готовит ВАС, уточнил он «Ведомостям». В частности, в нем ВАС намерен признать незаконным установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита, а также запрет на досрочный возврат кредита в течение определенного времени (мораторий) и взимание комиссий за досрочный возврат кредита.
Это надо распространить и на выплату процентов, считает Бевзенко: по его мнению, отказываясь от кредита в период охлаждения, заемщик вообще не должен нести расходы.
В Европе есть директивы относительно связанных договоров, в России эта проблема никак не регулируется, напоминает Бевзенко.
В законодательстве ряда стран заемщику дается время на обдумывание договора даже после получения доступа к деньгам (cooling-off period), говорит член правления «Джии мани банка» Эльман Мехтиев, обычно 7—14 дней. Отказавшись от кредита в течение этого периода, клиент не несет никаких расходов по обслуживанию, даже не выплачивает процентов за пользование кредитными средствами, рассказывает Мехтиев.
Такие правила действуют при покупке товаров (кроме продуктов, лекарств, ювелирных изделий и др.): закон о защите прав потребителей разрешает возвращать их продавцу в течение 14 дней, получая назад уплаченные деньги.
Распространить эту практику на кредиты непросто, отмечает Мехтиев: «Если клиент в течение какого-то срока бесплатно пользуется кредитными средствами, получая от банка «прощение» по процентным платежам, то в соответствии с Налоговым кодексом у него возникает материальная выгода и он должен заплатить НДФЛ». По его словам, чтобы ввести период охлаждения, потребуется менять Гражданский и Налоговый кодексы и принять специальный закон о потребительском кредитовании.
«В одном из вариантов законопроекта о потребительском кредите был предусмотрен такой период охлаждения, — вспоминает депутат Госдумы Павел Медведев. — В этом законопроекте можно было прописать норму, которая бы ликвидировала такую материальную выгоду у заемщика».
Но какая-то символическая плата за отказ должна быть, чтобы не было злоупотреблений со стороны заемщиков, уверен он. Если период охлаждения будет действовать для всех заемщиков, банкам придется компенсировать затраты повышением ставок, предупреждает один из банкиров.
Проверено в магазинах
Если купленный в кредит товар оказался бракованным, «М. видео» всегда возвращает клиенту всю сумму с учетом выплаченных банку процентов, если причины возврата другие — ритейлер вернет только стоимость вещи, говорит представитель «М. видео» Антон Пантелеев. «Эльдорадо» каждый случай компенсации процентов рассматривает отдельно, сообщили в компании.
Наталия БИЯНОВА, Мария ДРАНИШНИКОВА
