Он слишком много обещал

20% годовых в валюте. Такие нереальные проценты еще в прошлом году предлагал вкладчикам банк «Гранит». Тогда многие аналитики предрекали ему скорый кризис. И оказались правы: 12 мая ЦБ отозвал у «Гранита» лицензию из-за «высокорискованной кредитной политики». Отсюда мораль: запредельные ставки по депозитам должны не радовать, а настораживать. Эксперты считают, что сегодняшний «потолок» по депозитам — 12—14% в рублях и 9—11% — в валюте.

Центробанк отозвал лицензии у банка «Гранит» и ЛИОС-Банка. Последний лишился лицензии в связи с неисполнением федеральных законов, недостоверностью отчетности и неисполнением обязательств перед кредиторами. Эти обоснования стандартны для прекращения деятельности кредитной организации.

А вот с «Гранитом» все значительно интереснее. В сообщении ЦБ говорится о том, что «ЗАО АКБ «Гранит» на протяжении длительного периода времени осуществляло высокорискованную кредитную политику, активы и пассивы банка не были сбалансированы по срокам, что привело к потере ликвидности банка, а также неисполнению требований его кредиторов по денежным обязательствам». То есть именно высокие риски при проведении кредитной политики и привели к отзыву у банка лицензии.

Вклачикам есть о чем задуматься: высокие ставки далеко не всегда говорят о благополучии банка. Как правило, совсем наоборот…

Если кто-то слишком много обещает, то, возможно, он слишком много на себя берет. Эту житейскую истину отлично проиллюстрировала история с «Гранитом». Еще год назад, в разгар банковского кризиса, банк «Гранит» предлагал своим клиентам рекордно высокие проценты по депозитам. Так, по вкладу «Строим вместе» деньги можно было разместить под 14% годовых не только в рублях, но и в долларах и евро сроком на год. И это при том, что рублевые ставки у более консервативных банков (к примеру, у Внешторгбанка) колебались в районе 10%, а валютные — вокруг отметки в 8—9%.

Но это не все. «Гранит» прославился своим 3-летним вкладом, по которому он предлагал… 20% (!) годовых в валюте! Средства населения на таких условиях принимались банком в 2003—2004 годах. По условиям договора, проценты должны были быть выплачены по окончании срока. То есть первые вкладчики должны были получить свои средства обратно в следующем году…

Игорь Лавущенко, аналитик ИК «Проспект», полагает, что слишком высокие ставки были обусловлены тем, что банк проводил какие-то теневые операции. «У нас не осталось проектов, в которые можно вкладывать деньги, чтобы отбить столь высокие проценты. Исключением могут быть разве что венчурные проекты», — считает эксперт.

Роман Паршин, старший консультант Центра Корпоративной защиты, говорит, что «Гранит», специализировавшийся на инвестициях в строительство жилья в Московской области, просто-напросто не смог правильно вложить и диверсифицировать свои средства. Один из крупнейших застройщиков Подмосковья «Стройметресурс» (председатель совета директоров этой компании Александр Тихонов входил в совет директоров банка «Гранит») летом прошлого года не смог погасить векселя на 640 млн. рублей. «Когда банк вкладывает свои средства в одну аффилированную компанию, не диверсифицируя активы, то, разумеется, это ни к чему хорошему не приведет», — заметил Паршин.

Иван Манаенко, аналитик ИК «Велес-Капитал», также говорит о том, что в настоящее время чересчур высокие проценты по депозитам, предлагаемые банками, должны скорее настораживать. «Обещать такие доходы по депозитам могут банки, занимающиеся ипотечным кредитованием — в силу высоких процентов по таким кредитам. Однако, как мы видим, они не спешат предлагать заоблачные ставки по депозитам и выбиваться из общей тенденции, поскольку прекрасно понимают, что чересчур высокие проценты настораживают самих же вкладчиков», — подчеркивает Манаенко.

Тем не менее «Гранит», стремясь завоевать определенные позиции на банковском рынке, пообещал вкладчикам высокие прибыли — и желающие получить такие прибыли, конечно же, нашлись. Теперь перспективы вкладчиков банка достаточно неясны, хотя управляющий дополнительным офисом екатеринбургского филиала ЗАО АКБ «Гранит» Сергей Васильев в интервью информагентству «УралБизнесКонсалтинг» заявил, что вкладчики не пострадают и получат свои деньги. Владельцы обанкротившегося в прошлом году «Диалог-Оптима» долгое время говорили о том же…

Такого рода истории должны послужить предупреждением о том, что слишком высокие проценты по вкладам должны не привлекать, а скорее настораживать.

«Тенденция к снижению ставок по депозитам налицо. «Потолок», в соответствии с которыми банки могут предлагать ставки по рублевым депозитам, в настоящее время составляет 13—14%. Все, что выше этого показателя, уже должно наводить на мысль о том, что банк инвестирует чересчур рискованные проекты или финансирует какие-либо теневые операции», — говорит Игорь Лавущенко. По мнению аналитика, даже ставка в 14% уже находится на грани риска. «Подобные ставки адекватны для краткосрочных вкладов, к примеру приуроченных к каким-либо праздникам. Для долгосрочных вкладов такие проценты достаточно высоки», — отмечает он.

Согласен с ним и Иван Манаенко: «13—14% в рублях — вполне нормально в свете нынешних тенденций, когда банки снижают ставки по депозитам». Валютный же «потолок», по мнению аналитика, составляет 9—11%, хотя он не исключает, что и 12% — достаточно реально: «Вообще, ориентироваться нужно на ставки Сбербанка. Рублевая ставка «Сбера» плюс 3—4% — вполне адекватные цифры». Также Манаенко предрекает, что в ближайшем будущем банки станут привлекать клиентов не высокими ставками, а расширением диапазона услуг и повышением их качества.

Роман Паршин полагает, что «безрисковый» предел ставок в рублях несколько ниже — 12—13%. «Банки в настоящее время ориентируются на вложения в госбумаги и валютные операции, а такие вложения не могут обеспечить сверхвысокую доходность. Если говорить о государственных ценных бумагах, то их невысокая доходность — факт общеизвестный. На валюте тоже особо не поиграешь, поскольку рост евро прекратился, а доллар падает уже давно. Поэтому 12—13% в рублях — ставка вполне адекватная для тех инструментов, в которые вкладываются банки», — говорит он.

Наталья ЧЕРКАШИНА