Удар ниже кассы

Ситуация вокруг крупнейшей в Северной Осетии кредитной организации — Банка Развития Региона вошла в терминальную стадию. БРР вторую неделю испытывает проблемы при расчетах с населением. Портал Банки.ру разбирался, с чем связаны эти проблемы.

Экс-председателя правления банка Сергея Доева задержали 6 октября по итогам проверки, проводимой в банке правоохранительными органами. По сообщению пресс-службы МВД Северной Осетии, его подозревают в причастности к хищению из кассы банка 300 млн рублей. По другим источникам, объем расхождения суммы декларируемых банком денежных средств и обнаруженных при проверке составил около 1,3 млрд рублей. В настоящее время Доев помещен под домашний арест.

По отчетности Банка Развития Региона на начало сентября, почти 26% всех средств (1,43 млрд рублей) приходится на наличность, размещенную в кассе. Для универсального банка, коим является по сути бизнеса БРР, это очень большая доля фактически неработающих активов.

Портал Банки.ру неоднократно писал об аналогичных случаях, когда в итоге в кассе ряда банков (в том числе расположенных в кавказских республиках) обнаруживалась крупная недостача наличности. Объединяет эти банки с БРР очень высокая доля наличных денежных средств в активах. В числе последних случаев можно назвать БизнесБанк (Дагестан, лицензия отозвана 19 сентября 2013 года) и Анджибанк (Дагестан, лицензия отозвана 19 июля 2013 года). За последние полтора года от «несунов» также пострадали кассы таких кредитных организаций, как Хлебобанк, «Дербент-Кредит», Трансэнергобанк, «Экспресс», «Городской Расчетный Центр», «Камчатка» (все лицензии отозваны).

Если взглянуть на рейтинг топ-6 банков (см. таблицу в конце текста), имеющих самую высокую долю наличных денежных средств в составе активов (на 1 сентября 2013 года), можно увидеть, что данный показатель является признаком существенного риска для банка.

Нахождение кредитной организации в рэнкинге вовсе не означает, что она ведет какую-то противоправную деятельность. Высокая доля наличности в активах может объясняться спецификой бизнеса банка. Вместе с тем статистика отзыва лицензий последние один-два года позволяет оценить эффективность этого инструмента как достаточно высокую.

Банк Развития Региона — крупнейший по размеру активов среди банков, зарегистрированных в Северной Осетии. Активы банка на 1 сентября 2013 года составили 5,6 млрд рублей, капитал — 0,53 млрд. По итогам деятельности за восемь месяцев 2013 года получен убыток в 57,7 млн рублей. По раскрываемой банком информации, размещенной на сайте ЦБ, крупнейшими бенефициарами БРР являются экс-председатель правления Сергей Доев (19,99%), Ирина Фомина (12,80%), Таймураз Дзгоев (10,80%), Жанна Рамонова (9,65%). У БРР имеется довольно обширная сеть продаж, куда входят шесть филиалов, 23 дополнительных офиса и шесть операционных касс.

С начала 2013 года банк не показал существенного роста активов (5%). БРР обслуживает большое количество республиканских компаний и предприятий, а также бюджетных организаций. Через сеть отделений банка выплачиваются пенсии населению. БРР обладает достаточно активной клиенткой базой, обороты по счетам клиентов составляют 5—8 млрд рублей ежемесячно. Но важнейшим источником фондирования для банка служат средства населения. Особенность БРР — очень высокая и увеличивающаяся в динамике зависимость от депозитов физлиц. На долю средств физических лиц на 1 сентября приходится почти 62% от всех нетто-пассивов (3,58 млрд рублей). В случае отзыва у банка лицензии Агентство по страхованию вкладов ждет довольно значительный объем выплат вкладчикам, впрочем, не сравнимый с размером выплат по страховому случаю банка «Пушкино».

Обращает на себя внимание и кредитный портфель БРР, который составляет примерно 3 млрд рублей. Почти 90% от его объема — это кредиты, выданные корпоративным заемщикам. Розничные программы банка в основном ориентированы на привлечение средств населения, а не на их выдачу в виде кредитов. Просрочка по кредитам с начала года увеличилась с 7% до 11% портфеля, что является существенно негативным показателем. В марте 2013 года банк нарушал обязательный норматив достаточности капитала Н1 (29 марта Н1 оказался ниже минимально допустимых 10% и составил 7,08%). Если попытаться оценить размер потерь банка, то различные источники называют суммы от 300 млн до 1,3 млрд рублей. То есть реальные потери БРР могут составлять от 0,6 до 2,4 капитала банка на 1 сентября 2013 года. Если эта информация подтвердится, то кредитную организацию с высокой вероятностью ожидает отзыв лицензии вследствие потери собственных средств.

Проблемы банка нашли свое отражение и в «Народном рейтинге» Банки.ру. Клиентка под ником xenia-s пишет: «Сегодня, 5 октября 2013 года, хотела снять с карточки этого банка пособие по уходу за ребенком, наличных в двух банкоматах не оказалось, по указанным телефонам не отвечают, банк на проспекте Мира закрыт. Попробовала снять через банкомат другого банка — ничего не получилось. За мной подошли двое пенсионеров, которые хотели получить свою пенсию, — тоже остались без денег, у одной женщины чуть не случился сердечный приступ, видимо жить без пенсии не на что. Проблемы этого банка — я не уверена, что временные — в первую очередь коснулись пенсионеров и тех, кто получает социальные выплаты. При оформлении пособия я просила перечислять мне деньги на имеющийся счет в Сбербанке, но в собесе мне категорически отказали, ссылаясь на постановление правительства Северной Осетии о том, что выплаты должны осуществляться через БРР».

Вкладчик под ником НН сообщает о проблемах с возвратом вклада. «Год назад заключил договор с Банком Развития Региона сроком на 1 год + 1 день. За неделю до закрытия вклада я позвонил и предупредил, что приду забирать вклад, деньги небольшие — 100 тысяч. Какое же было мое удивление, когда оператор мне ответила, что денег нет, и посоветовала обратиться через неделю. Естественно, данный ответ меня не удовлетворил, и я обратился к главному бухгалтеру, которая удивила меня еще больше, сказав, что денег в кассе нет и когда будут, она не знает. На мой вопрос: «А если бы я взял кредит и не выплатил бы его вовремя, они бы тоже стали ждать, когда я смогу?» — она ответила, что нет. Конечно же, я обратился к управляющему. Управляющая Лола пообещала, что нам, возможно, вернут деньги, если я позвоню после 15:00. Вот сейчас сижу и жду 15:00, но уверенности у меня нет. Если не вернут, придется обращаться в суд. Совсем не ожидал, что мое обращение в наш владикавказский банк обернется такой нервотрепкой».

Отметим, что на момент подготовки публикации вклад клиенту НН был возвращен банком с процентами. «Не знаю, что сыграло решающую роль, но факт остается фактом, в данный момент десятки людей осаждают филиалы банка по городу в надежде получить свои вклады. У каждого, конечно, своя ситуация, но все-таки, наверно, у банка есть трудности с наличными», — пишет вкладчик.

В данной ситуации многочисленным вкладчикам БРР и пенсионерам, которые получают пенсию на счета, открытые в банке, можно дать несколько рекомендаций. В случае если совокупный объем денег на счетах одного лица не превышает 700 тыс. рублей (законодательно установленный максимальный размер средств, застрахованных АСВ), волноваться не стоит.

Вячеслав ПУТИЛОВСКИЙ, информационно-аналитическая служба Банки.ру