Вклады зеленеют, процент не блестит

На рынке сезонных вкладов многомесячное затишье. Однако на его фоне особенно ярко бросаются в глаза крупные банки, вышедшие с весенними предложениями. Банки.ру разузнал, насколько сейчас выгодно вкладываться «по сезону».

Улыбка с веснушками

По словам ведущего эксперта по банковским продуктам Банки.ру Екатерины Марцуковой, в осенне-зимний период появляется больше интересных предложений для вкладчиков.

Тем не менее по состоянию на 6 апреля 2017 года в базе Банки.ру числилось 33 сезонных вклада в рублях. Это не лучший, но и не худший результат последних сезонов. Хотя до сотни предложений, которые были представлены на рынке в конце марта еще два года назад, далеко, и нет оснований полагать, что ситуация улучшится.

Банки уже давно особо не креативят в отношении названий сезонных вкладов. Тем более что и сам этот вид продукта становится достаточно раритетным. Чаще всего в наименованиях таких вкладов употребляется наименование сезона и производные от него. Поэтому перейдем сразу к условиям по вкладам.

Десятка самых выгодных сезонных вкладов по России в рублях, согласно базе Банки.ру, выглядит так.

Данные приведены на момент написания статьи, исходя из информации в базе Банки.ру.

Указанные условия и ставки действуют для головного офиса банка либо центрального представительства банка в регионе.

* Минимальный срок размещения, необходимый для получения указанной максимальной доходности. Доходность при этом указана годовая.

** При открытии вклада в офисах банка процентная ставка будет ниже.

*** Вклад предназначен для клиентов, у которых в период с 17.12.2016 по 31.05.2017 истекает срок действия ранее оформленных договоров банковского вклада.

Как видно из таблицы, самый доходный сезонный вклад — у Международного Коммерческого Банка. Он предлагает открыть депозит «Весна красна» под 9,25% годовых (при условии размещения на счете от 100 тыс. рублей на год). С доходностью до 9% годовых в рублях можно открыть депозиты еще в четырех банках.

По валютным сезонным вкладам ситуация еще плачевнее.

***

Стоит поторопиться: некоторые сезонные вклады доступны до середины или конца апреля. Зато другие удастся открыть вплоть до лета.

Напомним, что в качестве сезонных в базе Банки.ру рассматриваются вклады, которые кредитные организации приурочивают к началу нового времени года и по которым устанавливают сроки возможного открытия в течение определенного сезона. Такие депозиты обычно невозможно пролонгировать, а кроме повышенных ставок они иногда подразумевают приятные подарки для вкладчиков.

Ознакомиться с условиями конкретных сезонных вкладов вы можете по ссылке. Не забудьте указать свой город для актуального ранжира.

«На снижение количества сезонных предложений по вкладам повлияло сразу несколько факторов, — комментирует вице-президент, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов банка «Ренессанс Кредит» Галина Уткина. — Во-первых, ряд недобросовестных игроков, предлагавших очень высокие ставки и при этом работавших с нарушениями, лишились лицензий. Во-вторых, многие кредитные организации стали больше ориентироваться на свою лояльную аудиторию, с которой необходимо работать на постоянной основе, а не только в периоды сезонных предложений. Банки прекрасно понимают, что уже после окончания срока сезонных вкладов им будет необходимо удерживать этих клиентов. Также существенное влияние на число сезонных предложений на рынке оказал уход вкладчика в Интернет: процесс выбора банка и вклада стал более обстоятельным, и на человека уже гораздо меньше воздействуют яркие рекламные предложения с ограниченным сроком действия».

«Взрослые» идут

Примечательным фактом текущего сезона является то, что среди всех депозитных продуктов половина приходится на предложения банков из топ-100 по активам. Это достаточно нетипичная ситуация на рынке вкладов.

Между тем, по словам Екатерины Марцуковой из Банки.ру, крупнейшие банки все активнее осваивают рынок сезонных вкладов. Так, Сбербанк России предлагал специальные вклады все четыре последних сезона, Россельхозбанк — летом и осенью, а Газпромбанк — летом 2016 года.

«Рынок вкладов, на мой взгляд, переживает сейчас далеко не лучшие времена. И проблемы у банков крупных и небольших сегодня значительно отличаются, — рассуждает вице-президент, директор департамента пассивных, страховых и инвестиционных продуктов банка «Открытие» Вадим Погосьян. — Для крупных банков сейчас проблема ликвидности не стоит остро, деньги на рынке для них доступны. Поэтому проводимые ими акции и предложения сезонных вкладов — это, скорее, попытка крупных банков перевести клиентов из средних и маленьких банков к себе на обслуживание, а также удержать имеющихся клиентов. Небольшие банки сейчас зачастую нуждаются в деньгах, но значительно более высоких ставок предложить не могут. Во-первых, потому, что очень высокие ставки пугают потенциальных вкладчиков, они стали для многих синонимом проблем у банка. Во-вторых, даже два процентных пункта к годовой ставке сейчас являются серьезной разницей в ставках между банками. Но далеко не каждый клиент из-за этой разницы будет готов поменять свой банк».

В то же время руководитель департамента розничных продуктов банка «Уралсиб» Ирина Баранова полагает, что рынок сезонных вкладов сужается потому, что в целом по банковскому рынку падает активность потребительского кредитования. Это делает банки не заинтересованными в наращивании пассивной базы при снизившихся возможностях для размещения этих средств.

«При этом банкам приходится решать двойную задачу: с одной стороны, им нужно снизить стоимость привлечения, а с другой — не потерять активных клиентов. Именно поэтому на депозитном рынке наибольшую активность проявляют те банки, которые активно расширяют кредитный бизнес, — делится мнением Баранова. — В их числе и «Уралсиб». Мы очень активно развиваемся по всем направлениям бизнеса, потому и объемы розничного привлечения у нас также имеют тенденцию к росту. Нестандартные же депозитные предложения (в том числе сезонные вклады) достаточно эффективно работают на привлечение новых клиентов, на расширение активной клиентской базы».

Схожая точка зрения и у советника председателя правления, директора Азиатско-Тихоокеанского Банка (АТБ) по розничному бизнесу Александра Парамонова. Он замечает, что любая активность банков по продвижению сезонных вкладов связана в первую очередь не с самой сезонностью, а с необходимостью корректировки депозитного портфеля. А праздничное событие и приуроченные к нему сезонные предложения — лишь инструмент для такой корректировки.

«Довольно часто рекламные кампании по сезонным вкладам идут параллельно с активной рекламой кредитов, при этом агрессивное кредитование сейчас могут позволить себе только крупные игроки. Как следствие, наблюдается сужение предложения по сезонным вкладам», — говорит он.

«Мы также нацелены на корректировку депозитного портфеля физлиц. При этом стоит отметить, что наш сезонный вклад в первую очередь рассчитан на клиентов, имевших и ранее отношения с нашим банком, — отмечает Парамонов. — Таким образом, мы преследуем две цели: повысить лояльность среди клиентов банка и нарастить депозитный портфель в связи с ростом объемов кредитования АТБ».

Директор по развитию карточного бизнеса Связь-Банка Наталья Наливкина убеждена, что многие клиенты до сих пор специально ожидают введения сезонных вкладов для получения повышенного дохода от размещения денег, выбирая наиболее надежные банки с лучшими предложениями по доходности таких вкладов. Тем не менее, напоминает она, сезонные вклады отличаются не только более высокими ставками, но и более короткими сроками действия по сравнению с традиционными депозитами. Таким образом, сезонный вклад не позволит зафиксировать «вкусную» ставку на длительный период, зато даст возможность быстрее получить дополнительный доход.

Дорого-богато

Еще одной отличительной чертой текущего сезона являются два предложения от «иностранцев» — Ситибанка и Райффайзенбанка. Банки с иностранным участием обычно тоже нечасто появляются на рынке «сезонок». В «Сити» можно открыть «Промо-депозит» за 8% годовых (от 15 тыс. рублей на 100 дней), в «Райффе» — «Прибыльный сезон» под 7,50% годовых (от 5 млн рублей на шесть месяцев).

К слову, сразу несколько крупных игроков предлагают открыть сезонный вклад с максимальной доходностью при взносе 1 млн рублей и более. Чтобы открыть депозит «Весенний» в СДМ-Банке под 9,10% годовых, необходимо разместить от 1,4 млн рублей на полгода. «Приумножить доход» (это название вклада) в «Российском Капитале» можно под 8,70% годовых при взносе свыше миллиона рублей на 395 дней. «Весеннее настроение» (и это тоже название) в АБ «Россия» придет, если положить на счет более 10 млн рублей на год. Ставка при этом составит 8% годовых.

«Действительно, крупные банки, работающие с клиентами из сегментов mass affluent или VIP, могут запускать специальные сезонные предложения, рассчитанные только на данную аудиторию. Вместе с тем, заинтересовавшись выгодным предложением, в отделение приходят и обычные вкладчики, — рассказывает Галина Уткина из «Ренессанс Кредита». — Поняв, что сезонным продуктом воспользоваться им не удастся, они при этом могут открыть вклад на обычных условиях».

В свою очередь, Вадим Погосьян из банка «Открытие» полагает, что в России достаточно большое число граждан со сбережениями на сумму более миллиона рублей. «Настолько большое, что банки видят смысл выделять этих клиентов в особый сегмент, отделять его от массового сегмента и предлагать этим людям дополнительные преимущества, — уточняет он. — Обратите внимание, что в большинстве федеральных банков есть премиальные программы для розничных вкладчиков. Это те, кто еще не дотягивает до уровня private banking, но уже и не является в полной мере массовым клиентом. Их в стране больше, чем может показаться. Поэтому, на мой взгляд, обращение к этой категории клиентов со стороны банков вполне логично. Кроме того, недоверие к банкам не является повсеместным. Оно в большей степени касается небольших региональных банков. Мы, например, в течение 2017 года привлекаем существенно больше клиентов с чеками свыше миллиона рублей и, как следствие, недоверия клиентов не наблюдаем. Таким образом, можно констатировать, что реклама и специальные вклады для состоятельных розничных клиентов действительно работают».

Последний шанс?

Как бы то ни было, многие кредитные организации сейчас активно снижают ставки по вкладам. Например, с 3 апреля 2017 года свыше 20 кредитных организаций понизили ставки по вкладам. Среди крупных игроков это сделали Сбербанк, Альфа-Банк и банк «Абсолют».

На этом фоне сезонный вклад может стать привлекательной инвестицией.

«В условиях структурного профицита ликвидности некоторые крупные банки могут позволить себе снижать ставки по вкладам населения. Также этому способствуют замедление инфляции, снижение ключевой ставки ЦБ РФ и заявление регулятора о возможности ее постепенного уменьшения в дальнейшем, — говорит главный аналитик Бинбанка Наталья Ващелюк. — Действия лидеров рынка смягчают конкурентные условия для банковской системы в целом: более мелкие кредитные организации, ориентируясь на уровень ставок на рынке, получают возможность устанавливать относительно более низкие ставки по депозитам населения. Кроме того, приток денежных средств пока сохраняется даже в условиях снижающихся ставок, что не создает стимулов для приостановления этого процесса. При продолжении сдержанного уменьшения ключевой ставки Банком России (по нашему прогнозу — до 8,75%) к концу года можно ожидать коррекцию средней ставки по рублевым вкладам на 1—1,5 процентного пункта».

Рост ставок по рублевым вкладам, по прогнозу Ващелюк, маловероятен: он может произойти, если Банк России повысит ключевую ставку, но это ситуация некого стрессового сценария, в котором значительно растут инфляционные риски или происходит дестабилизация финансовой системы. Также существует вероятность незначительного повышения ставок по валютным вкладам во второй половине года, однако даже в этом случае они останутся на очень низком уровне, считает эксперт.

«Основная причина уменьшения ставок по вкладам — снижение Центробанком ключевой ставки. Это важный показатель в банковской индустрии, по сути, барометр стоимости денег на рынке. Чем ниже ключевая ставка, тем ниже обычно, хотя и не всегда, ставки по вкладам. Если в обозримом будущем не произойдет каких-либо шоков в национальной экономике, то ЦБ, вероятно, будет и дальше придерживаться своей стратегии поэтапного снижения ключевой ставки. А значит, и ставки по вкладам продолжат падать. Думаю, что к концу года доходности вкладов в диапазоне 5—6% годовых имеют немалые шансы на то, чтобы стать нормой для рынка», — подтверждает Вадим Погосьян.

Однако даже на фоне неутешительных прогнозов по депозитным ставкам эксперт Банки.ру Екатерина Марцукова уверена, что сезонные вклады стали менее актуальны для банков после установления Центробанком базовых ставок. «При превышении заданного ЦБ уровня на два процентных пункта и выше банки будут обязаны увеличивать выплаты в АСВ. Поэтому ставки для сезонных вкладов не могут значительно отличаться от ставок по прочим вкладам, что снижает их привлекательность для клиентов и интерес для самих банков», — заключает она.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru