Российские банки подняли ставки по «лестничным» вкладам до 25–27%. Однако подобная доходность начисляется не на весь срок, отмечает «Российская газета», ссылаясь на данные Банка России.
Если раньше проценты по таким вкладам превышали уровень ключевой ставки на 0,5–2 процентных пункта, теперь разница выросла втрое.
При «лестничном» начислении процентов по вкладу самая высокая ставка, заявленная в рекламе, действует всего несколько месяцев — в начале или в конце срока депозита.
Такие вклады — просто маркетинговый ход для привлечения клиентов, отмечает младший директор по банковским рейтингам «Эксперта РА» Анатолий Перфильев.
«Чтобы получить максимальную ставку в первые месяцы вложений, требуется продержать средства на депозите в течение установленного срока — как правило, полгода и более. В итоге выгода за весь срок вклада может получиться на уровне среднего по рынку или даже ниже», — предупредил эксперт.
В ЦБ обратили внимание, что с 2022 года финансово-кредитные организации обязаны раскрывать минимальную гарантированную ставку (МГС) по вкладам на первой странице договора вклада и на своих сайтах и в приложениях. Сейчас среди предложений банков можно найти МГС от 19% до 22,276%.
«Оформить вклад онлайн можно только после ознакомления человека с этой ставкой. Она определяет доход, который человек точно получит, если не будет снимать деньги до конца срока вклада, вне зависимости от каких-либо других условий», — уточнили в регуляторе.
История с дифференцированными процентами по вкладам уже стала обыденной, банки ее регулярно используют для привлечения клиентов. «То, что такой подход стал популярным именно сейчас, связано в том числе с особенностями текущего уровня ставок. Если здесь отсутствуют элементы мисселинга, дополнительного регулирования таким продуктам не требуется», — высказал мнение управляющий директор АКРА Валерий Пивень.
Весной 2024 года наибольшая ставка по «лестничным» вкладам равнялась 15,5–17% годовых при ключевой ставке 15%, теперь же произошел рост до 25–27% при ключевой 21%.
Вклады на таких условиях не нарушают законодательство, однако Центробанк может более пристально оценивать их в случае, если они начнут вводить в заблуждение потребителей. Тогда введут регулирование по аналогии с ограничением ипотеки по околонулевой ставке и требованием указывать полную ПСК по кредитам, резюмировали специалисты.
Самые прибыльные* годовые вклады
В последнее время банки продолжают менять условия по вкладам разной срочности. Одни из самых заметных изменений приходятся на депозиты срочностью один год. При этом данные вклады по уровню спроса находятся на третьем месте: согласно статистике использования фильтров при поиске вкладов через сервис Банки.ру, в сентябре их доля составила 16%. Учитывая существенное изменение условий по вкладам данной срочности, главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич составил рейтинг топ-10 годовых вкладов, представленных на нашем сайте. Вот пять из них:
- «МКБ. Перспектива», Московский кредитный банк
- «ВТБ вклад на 370 дней», ВТБ
- «В плюсе с Привилегиями "Плюс"», Газпромбанк
- «Доход», Банк Уралсиб
- «МТС Вклад (для новых клиентов)», МТС Банк
* Условия по годовым вкладам актуальны на 11 октября 2024 года.
