Нередко автолюбители, планирующие купить машину с использованием заемных средств, сталкиваются с дилеммой — как выгоднее это сделать и что выбрать. Один из вариантов — классический автокредит, при котором банк перечисляет денежные средства напрямую продавцу. Другой — автокредит наличными, когда деньги получает заемщик. Возможность распоряжаться полученной суммой по своему усмотрению является одним из главных преимуществ автокредита наличными по сравнению с классическим автокредитованием, поскольку позволяет приобрести не только сам автомобиль, но и сопутствующие товары и услуги или потратить остаток на что-то другое.
Несмотря на то, что процентные ставки по таким продуктам в банках, как правило, выше классических автокредитов, выбор в их пользу можно сделать по нескольким причинам. Среди них:
- Отсутствие первоначального взноса и дополнительных услуг, которые могут выступать условием получения заявленной ставки по классическому автокредиту.
- Возможность не отдавать машину в залог банка.
- При оформлении автокредита наличными заемщик не привязан к продавцу – приобрести машину можно как в автосалоне, так и у частного лица. Особо актуально это в условиях сложившегося роста цен и дефицита на отечественном авторынке, из-за чего многие стали покупать автомобили на зарубежных аукционных площадках.
Аналитический центр Банки.ру оценил условия, действующие по автокредитам наличными в российских банках, и составил рейтинг таких предложений исходя из доступности, прозрачности и выгодности их условий. Мы рассматривали только собственные программы банков, позволяющие получить автокредит наличными и не предполагающие внесение первоначального взноса. В расчет не принимались льготные условия, действующие для определенных групп заемщиков: зарплатных клиентов банков, работников бюджетной сферы, молодых семей и др.
Оценка проводилась по данным официальных сайтов банков, представленных в базе Банки.ру и имеющих в линейке продукт «Автокредит наличными», с использованием специально разработанной АЦ Банки.ру методологии, позволяющей оценить доступность, прозрачность и выгодность заявленных условий для потенциальных заемщиков с «открытого рынка».
Методология
Рейтинг продуктов банков строился посредством их градации исходя из количества баллов, полученных в результате оценки выгодности, доступности и прозрачности их условий. Оценка проводилась с использованием балльной системы по критериям. В них входили условия кредитования, обязательные к публикации на официальных сайтах банков в соответствии с требованиями ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также иные важные параметры, позволяющие потенциальному заемщику получить максимально полное представление о процессе получения автокредита наличными в конкретном банке и выгодности его условий.
| Используемые критерии | Оценка в баллах |
| Выгодность условий кредитования | |
| 1. Доступный срок кредитования для клиентов с «открытого рынка» | 0 – срок кредитования не превышает трех лет; 0,5 – срок кредитования может достигать пяти лет; 1 – срок кредитования превышает пять лет |
| 2. Доступная сумма кредитования для клиентов с «открытого рынка» | 0 – сумма кредитования не превышает 3 млн рублей; 0,5 – сумма кредитования не превышает 5 млн рублей; 1 – сумма кредитования больше либо равна 5 млн рублей |
| 3. Виды ТС, доступные к приобретению | 0 – приобрести можно только новый/подержанный автомобиль; 0,5 – приобрести можно как новый, так и подержанный автомобиль, но с повышением процентной ставки; 1 – можно приобрести любое транспортное средство без повышения процентной ставки |
| 4. Типы ТС, доступные к приобретению | 0 – приобрести можно только легковой/коммерческий автомобиль; 0,5 – приобрести можно как легковой, так и коммерческий автомобиль/мотоцикл, но с повышением процентной ставки; 1 – можно приобрести любое транспортное средство без повышения процентной ставки |
| 5. Влияние страхования каско на процентную ставку по автокредиту | 0 – на сайте нет информации про влияние каско на ставку; 0,5 – каско необязательно, но снижает ставку; 1 – каско не влияет на ставку |
| 6. Влияние на процентную ставку страхования жизни и здоровья заемщика | 0 – на сайте нет информации про влияние личного страхования на ставку; 0,5 – личное страхование необязательно, но снижает ставку; 1 – личное страхование не влияет на ставку |
| 7. Влияние факта оформления автомобиля в залог на процентную ставку | 0 – на сайте банка нет информации про влияние передачи автомобиля в залог на ставку; 0,5 – на сайте банка указаны санкции в случае неоформления автомобиля в залог банка, но не указан их размер; 1 – на сайте банка указаны санкции в случае неоформления автомобиля в залог банка и указан их размер / оформление автомобиля в залог не требуется |
| 8. Процентная ставка для «открытого рынка» | 0 – средняя процентная ставка для клиентов с «открытого» рынка при условии оформления автомобиля в залог банка и отказе от всех дополнительных услуг превышает среднюю ставку по классическим автокредитам [1]. Исходя из условий на сайте, невозможно определить среднюю ставку для «открытого рынка»; 0,5 – средняя процентная ставка для «открытого» рынка равна средней ставке по классическим автокредитам; 1 — средняя процентная ставка для «открытого» рынка меньше средней ставки по классическим автокредитам |
| 9. Возможность оформления по двум документам | 0 – автокредит наличными нельзя оформить без подтверждения дохода; 0,5 – подтверждение дохода требуется при определенных условиях, но они не раскрыты; 1 – возможно кредитование по двум документам |
| 10. Наличие ограничений по продавцу ТС | 0 – на сайте не указана информация о месте приобретения автомобиля; 0,5 – автомобиль можно купить только в автосалоне / у физического лица; 1 – автомобиль можно купить у любого продавца |
| Доступность и прозрачность условий кредитования | |
| 11. Условия кредитования полностью раскрыты на сайте / наличие сборника с тарифами | 0 – на сайте банка раскрыты минимальные условия и отсутствует сборник с тарифами; 0,5 – на сайте банка раскрыты подробные условия, но отсутствует сборник с тарифами / на сайте банка раскрыты минимальные условия, но имеется сборник с тарифами; 1 — на сайте банка раскрыты подробные условия и присутствует сборник с тарифами |
| 12. Маркетинговые процентные ставки соответствуют реальным ставкам для «открытого рынка» | 0 – указанные на сайте банка маркетинговые процентные ставки не соответствуют реальным; 0,5 — указанные на сайте банка маркетинговые процентные ставки не соответствуют реальным, но на сайте в сборнике тарифов прописан порядок получения маркетинговых ставок; 1 — указанные на сайте банка маркетинговые процентные ставки соответствуют реальным |
| 13. Указаны диапазон ПСК, виды и суммы обязательных платежей заемщика по договору | 0 – на сайте не указан диапазон ПСК, виды и суммы других обязательных платежей заемщика по договору; 0,5 – на сайте указан диапазон ПСК либо виды и суммы других обязательных платежей заемщика по договору; 1 – на сайте указаны диапазон ПСК, виды и суммы других обязательных платежей заемщика по договору |
| 14. Указаны факторы, влияющие на размер процентной ставки | 0 – на сайте не указаны факторы, влияющие на размер процентной ставки; 0,5 – на сайте указаны факторы, влияющие на размер процентной ставки, но информация скрыта и трудно находима для обывателя; 1 – на сайте подробно расписаны факторы, влияющие на размер процентной ставки |
| 15. Указаны сроки рассмотрения заявки, действия положительного кредитного решения и отказа заемщика от получения автокредита | 0 – на сайте не указана информация о сроках рассмотрения заявки, действия положительного кредитного решения и отказа заемщика от получения автокредита либо раскрыт один показатель; 0,5 – на сайте раскрыты два из трех показателей; 1 – на сайте указана информация о сроках рассмотрения заявки, действия положительного кредитного решения и отказа заемщика от получения автокредита |
| 16. Указаны требования к залогу и срок его регистрации | 0 – на сайте не раскрыты требования к залогу; 0,5 – на сайте указаны требования к залогу, но не указан срок его регистрации, или наоборот; 1 – на сайте раскрыты требования к залогу и срок его регистрации / залог не требуется |
| 17. Указаны способы выдачи и погашения автокредита наличными, в том числе схема (график) погашения | 0 – на сайте не указана информация о способах выдачи и погашения автокредита наличными, в том числе в графике погашения, либо раскрыт один показатель; 0,5 – на сайте раскрыты два из трех показателей; 1 – на сайте указана информация о способах выдачи и погашения автокредита наличными, в том числе в графике погашения |
| 18. Указаны санкции к заемщику | 0 – на сайте не указаны санкции к заемщику; 0,5 – информация есть, но скрыта и трудно находима для обывателя; 1 – на сайте указаны санкции к заемщику |
| 19. Раскрыты требования к гражданству и регистрации заемщика | 0 – на сайте не раскрыты требования к гражданству и регистрации заемщика; 0,5 – на сайте указаны требования к гражданству, но не указаны требования к регистрации заемщика, или наоборот; 1 – на сайте раскрыты требования к гражданству и регистрации заемщика |
| 20. Раскрыты требования к занятости и стажу заемщика | 0 – на сайте не раскрыты требования к занятости и стажу заемщика; 0,5 – на сайте указаны требования к занятости, но не указаны требования к стажу заемщика, или наоборот; 1 – на сайте раскрыты требования к занятости и стажу заемщика |
| 21. Раскрыты требования в части необходимых документов | 0 – на сайте не раскрыты требования в части необходимых документов; 0,5 – на сайте частично раскрыты требования в части необходимых документов; 1 – на сайте раскрыты требования в части необходимых документов для всех категорий заемщиков |
| 22. Раскрыты требования к возрасту заемщика | 0 – на сайте не раскрыты требования к минимальному и максимальному возрасту заемщика на момент оформления кредита; 0,5 – на сайте указаны требования к минимальному возрасту заемщика на момент оформления, но не указан максимальный возраст на момент оформления кредита, и наоборот; 1 – на сайте раскрыты требования к минимальному и максимальному возрасту заемщика на момент оформления кредита |
| 23. Раскрыты требования к уровню дохода / указан рекомендуемый ПДН | 0 – на сайте не раскрыты требования к уровню дохода / не указан рекомендуемый ПДН; 0,5 – информация раскрыта частично или скрыта и трудно находима для обывателя; 1 – на сайте раскрыты требования к уровню дохода / указан рекомендуемый ПДН |
| 24. Нативность сайта в части поиска и самостоятельного уточнения заемщиком информации по условиям автокредита наличными | 0 – на сайте сложно найти необходимую информацию и отсутствует онлайн-консультант или контакты ответственного лица; 0,5 – на сайте сложно найти необходимую информацию, но есть возможность ее уточнения у онлайн-консультанта / указаны контакты ответственного лица; 1 – на сайте легко найти необходимую информацию |
| 25. Наличие корректно настроенного калькулятора с возможностью определения ставки | 0 – на сайте нет калькулятора либо он некорректно настроен; 0,5 – на сайте есть калькулятор, но он не позволяет определить точный размер ставки; 1 – на сайте есть корректно настроенный калькулятор с возможностью точного определения ставки |
Результаты
Мы отобрали 18 предложений банков, предоставляющих автокредиты наличными без первоначального взноса, которые распределились по 14 позициям нашего рейтинга согласно сумме набранных баллов.
Рейтинг автокредитов наличными без первоначального взноса [2]
| Место в рейтинге | Банк и продукт | Количество баллов |
| 1 | РНКБ «Автокредит наличными» | 21 |
| 2 | ВТБ «Автокредит наличными» | 20 |
| 3 | АТБ «Авторешение» | 19,5 |
| Ак Барс Банк «Кредит на автомобиль» | 19,5 | |
| Газпромбанк «Кредит наличными на авто» | 19,5 | |
| 4 | Альфа-Банк «Кредит наличными на автомобиль» | 17,5 |
| 5 | «Открытие» «Кредит на автомобиль» | 17 |
| 6 | Хоум Банк «Кредит на покупку автомобиля» | 16,5 |
| 7 | ПТБ «Автокредит наличными» | 16 |
| 8 | Металлинвестбанк «Потребительский кредит на машину» | 15,5 |
| Райффайзен Банк «Кредит на автомобиль» | 15,5 | |
| 9 | Экспобанк «Из рук в руки» | 15 |
| 10 | Тинькофф Банк «Автокредит наличными» | 14,5 |
| 11 | ОТП Банк «Кредит наличными на автомобиль» | 13,5 |
| 12 | БыстроБанк «Автокредит» | 13 |
| 13 | Совкомбанк «Из рук в руки» | 12,5 |
| 14 | Кредит Европа Банк «Свои люди» | 12 |
| Почта Банк «Кредит на авто» | 12 |
Первое место в рейтинге занял РНКБ с продуктом «Автокредит наличными», набравшим в сумме 21 балл из 25 возможных. Это единственное предложение, средняя процентная ставка по которому для клиентов с «открытого рынка» при условии передачи автомобиля в залог после получения денежных средств и при отказе от всех дополнительных услуг является не только наименьшей по сравнению с продуктами конкурентов, раскрывающими такую информацию на своих сайтах, но и имеет значение меньше средневзвешенной ставки по классическим автокредитам [3]. Дополнительными ценовыми преимуществами продукта являются возможность заемщика оформить страхование жизни и здоровья по своему желанию, отсутствие зависимости ставки от этого и длительный срок кредитования (до семи лет).
Вторую позицию рейтинга занял ВТБ с продуктом «Автокредит наличными», набравшим 20 баллов. Его преимуществом является возможность заемщика приобрести транспортное средство любого типа, а ограничением – срок кредитования, не превышающий пяти лет. Как и в условиях продуктов, разделивших третье место рейтинга («Авторешение» Азиатско-Тихоокеанского банка, «Кредит на автомобиль» Ак Барс Банка и «Кредит наличными на авто» Газпромбанка, набравшие 19,5 балла), здесь на итоговую процентную ставку для заемщика влияет факт покупки им полиса страхования жизни и здоровья. Из-за этого указанные на их официальных сайтах маркетинговые ставки не соответствуют реальным. При этом у потенциального заемщика есть возможность получить объективное представление о реальном уровне ставок исходя из тарифов на сайтах этих кредитных организаций. Дополнительным преимуществом предложений ВТБ, АТБ и Газпромбанка является возможность оформить автокредит наличными без подтверждения дохода. Кроме того, как и в продукте РНКБ, максимальный срок кредитования по программам Ак Барс Банка и Газпромбанка может достигать семи лет, что позволяет заемщикам получить максимально низкий размер ежемесячного платежа.
Лучше всего в среднем по анализируемым банкам дела обстоят с доступностью информации в части требований к гражданству и регистрации заемщика, способов выдачи и погашения автокредита наличными и возможных санкций в случае невыполнения заемщиком тех или иных условий договора. Эта информация раскрыта на официальных сайтах всех участников текущего исследования. Наряду с ней большая часть игроков указывает требования к занятости, стажу, необходимым документам заемщика, а также раскрывает необходимость оформления заемщиком после получения денежных средств автомобиля в залог. Отметим, что это требуется не во всех банках, но существенно снижает ставку, а следовательно, и размер переплаты по кредиту.
Минимальное внимание банки уделяют информации о реальной стоимости получения денежных средств клиентами с «открытого рынка», степени влияния на ставку личного страхования и иных факторов, а также корректной настройке кредитных калькуляторов с целью предоставления возможности потенциальным заемщикам получить корректный предварительный расчет стоимости пользования автокредитом наличными. Из числа анализируемых нами банков эта опция полностью реализована только на сайте Ак Барс Банка. В то же время официальные сайты РНКБ, АТБ, Газпромбанка, Хоум Банка позволяют осуществить приблизительный расчет ежемесячного платежа или доступной процентной ставки. Недостаточно внимания банки уделяют и раскрытию информации в части необходимого уровня дохода заемщика или значения показателя долговой нагрузки – такая информация указана по автокредитам наличными только у РНКБ, ВТБ, Альфа-Банка, банка «Открытие», Хоум Банка и Райффайзен Банка.
[1] 15,1% годовых (средневзвешенная ставка по автокредитам в РФ по итогам первого полугодия 2023 года по данным Банка России).
[2] Условия продуктов оценивались по данным официальных сайтов банков по состоянию на 21 августа 2023 года. При совпадении количества баллов по продуктам разных банков они были отсортированы в алфавитном порядке по названию кредитной организации.
[3] См. п. 8 методологии.
