Речь пойдет об одобрении ипотечного кредита на покупку квартиры в Сбербанке РФ.
Сначала позволю себе рассказать предысторию, чтобы лучше понимать последствия, с которыми мы сталкиваемся в связи с полученным решением по ипотеке от Сбербанка.
Квартира, которую мы хотели выкупить, находится в г. Реутов и является коммунальной. 2 комнаты принадлежат моей свекрови (она планировала подарить их своим 2им сыновьям — моему мужу и его брату), а 2 комнаты — другим людям. Ранее мы с мужем жили в комнатах свекрови, но так как другие хозяева сдавали остальные комнаты толпе разношерстного народа со всего СНГ, жить с 2мя маленькими детьми в таких условиях было невозможно, и я вышла на работу, когда моему младшему сыну исполнился 1 год, чтобы через полгода получить 2 НДФЛ и обратиться в Сбербанк за ипотекой для выкупа остальных комнат. Так мы и поступили, получили одобрение Сбербанка, но в тот раз выкупить комнаты нам не удалось, так как хозяева не подыскали за срок одобрения кредита подходящей альтернативы… Чтобы не продолжать жить в том хаосе и не потерять зазря одобрение банка нам пришлось купить квартиру в другом городе (Железнодорожном), где мы и живем сейчас.
В марте этого года к нам обратилась хозяйка остальных комнат с предложением выкупить ее комнаты.
Мы прикинули, что единственным способом, при котором мы могли купить ее комнаты, отдать причитающуюся долю за комнату брату мужа, и при этом провести все в рамках 1 сделки и 1 кредита — это покупка всех 4х комнат в рамках одной сделки с объединением квартиры при регистрации договора и получением 1 свидетельства на всю квартиру. Все нюансы сделки были уже согласованы с регистрационной палатой и никаких проблем с подобной сделкой с юридической точки зрения не должно было быть. Банк бы получил в залог не разрозненные комнаты в коммуналке, а цельную квартиру, мы бы могли отдать долю брата и иметь в собственности квартиру без внешних потенциальных притязаний. Кроме того, беря 2рую ипотеку, мы имели бы не возрастание расходов, а их уменьшение на 20—25 тыс. рублей (так как в Железнодорожном наши дети посещали платные детсад и школу, а в Реутове у нас была возможность отдать их в муниципальные…). Это только упрочило бы наше финансовое положение.
Теперь непосредственно об ипотеке…
В начале апреля 2013 года я обратилась в Вернадское отделение Сбербанка РФ (ЦИК УДО № 01695, г. Москва, пер. Сивцев Вражек, д. 29/16) за одобрением кредита на покупку квартиры в г. Реутове МО. Так как я получаю заработную плату на карточку Сбербанка РФ, то мне не требовалось предоставлять справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки в числе документов на одобрение.
Так как моя работа связана с командировками, то подготовить сделку и провести ее, продолжая работать, у меня не было физической возможности. Поэтому я взяла на работе отпуск за свой счет на апрель месяц, с учетом, что с середины мая на работе будут запущены новые проекты, на которые я смогу выйти.
В середине апреля мне была одобрена сумма кредита 4,8 млн. руб. на покупку квартиры на вторичном рынке, после чего я начала сбор документов по объекту кредитования.
К моменту, когда я рассчитывала выйти из отпуска на проект, документы по квартире еще не были до конца собраны, передо мной встал вопрос о необходимости продления отпуска. Так как моя работа имеет проектный характер, то отказываясь выйти на проект в мае, я автоматически бы была запланирована на следующую волну проектов, запускавшихся с августа-сентября. Но это был достаточно продолжительный отпуск, поэтому, прежде чем продлевать его, я уточнила в банке, не повлияет ли мой отпуск на сделку. Мне ответили, что вам уже была одобрена сумма кредита и данное одобрение действует в течение 120 дней. Поэтому я продлила отпуск до августа, с учетом, что кроме сделки смогу заняться переводом детей в школу и детсад в г. Реутове, а также займусь ремонтом и переездом в новую квартиру до начала учебного года и моего выхода на новый проект.
В конце мая мы подали в банк документы по объекту недвижимости на проверку.
Более 4 недель документы находились на проверке, мы уже 3жды с трудом продлевали предварительный договор и все пребывали в режиме нервного ожидания…
В начале июля мы наконец-то получили ответ банка по нашей заявке, где объект кредитования был одобрен, но сумма кредита была пересмотрена и уменьшена до 2,168 млн. руб. На мой вопрос о причине пересмотра одобренной суммы кредита мне был дан ответ, что был проведен перерасчет на основании данных по моему зарплатному счету, а так как у меня был отпуск, то выползли «нулевые» месяцы.
Я хочу понять, на каком основании был произведен перерасчет, почему меня изначально не предупредили о его возможности, и вообще как можно вести речь об одобрении, которое действует в течение 120 дней, если на самом деле оно не действует весь этот срок? Во всех официальных источниках информации от Сбербанка речь идет о сроке действия одобрения суммы кредита в 120 дней и нигде нет упоминания об особых условиях срока одобрения для клиентов Сбербанка.
По сути, срок одобрения суммы кредита дается банком как гарантия для заемщика, что в то время, пока он будет готовить документы по объекту недвижимости, условия предоставления кредита будут неизменны. Так как подготовка сделки связана с затратами со стороны заемщика, то это является своеобразной гарантией со стороны банка, что сделка не сорвется из-за изменения условий со стороны банка. Но это в теории…
Если внимательнее посмотреть на вопрос, то получается, что одобрение действует 120 дней только для заявителей, имеющих зарплатную карту в другом банке, и предоставляющих для одобрения справку 2-НДФЛ + копию трудовой. Если же у человека зарплатный проект в Сбербанке, то у банка есть доступ к информации по доходам и есть возможность пересчитывать одобренную сумму кредита. Получается, что в этом случае, быть клиентом Сбербанка — это изначально ставить себя в невыгодное положение!?
Я продолжаю работать на своем месте работы, и с августа-сентября запустятся новые проекты, на которые я уже запланирована. Если бы мне изначально сказали о том, что одобрение будет постоянно пересматриваться, я бы попросту не стала бы продлевать отпуск, а пошла бы на проекты, запускавшиеся в мае, либо выбрала бы другой объект недвижимости, по которому время сбора документов было бы меньше… Если бы банк сообщил о такой своей особенности обслуживания клиентов Сбербанка не в начале июля, а к примеру в конце мая (при подаче документов по объекту недвижимости), то у нас была бы возможность хотя бы выкупить 2 комнаты…
В итоге у нас срывается сделка, в которую было вложено огромное количество усилий, времени и денег. Еще одного шанса выкупить квартиру, в которой у нас зависли неликвидными 2 комнаты уже, похоже, не представится, так как с той скидкой, которую сделали нам хозяева других комнат, они быстро реализуют их на рынке. Теперь мы будем вынуждены снимать жилье в Реутове, так как дети уже были переведены в Реутовские детсад и школу.
Есть ли возможность пересмотреть решение по нашей кредитной заявке? Мы затратили неимоверное количество времени, сил и нервов на эту сделку, и наша семья очень сильно пошатнется в финансовом плане, если эта сделка сорвется…