Татьяна, добрый день, повторно обращаюсь к Вам!
ОАО «АЛФА-БАНК»
Копия: Центральный Банк России
107016, г. Москва, ул. Неглинная, 12
Копия: Управление Роспотребнадзора
Копия: Пермское УФАС России
Заявитель-заемщик По Договору потребительского кредита N MOIL5110S14111210608 от 12.11.2014

Повторная претензия
об отказе от страхования жизни и здоровья при получении кредита
и перерасчете в связи с этим суммы основного долга и процентов по кредитному договору в связи с досрочным погашением кредита

Между ОАО «АЛЬФА-Банк» (далее -Кредитор) и мною (далее — Заемщик) 12 ноября 2014 года был заключен Договор потребительского кредита N MOIL5110S14111210608, согласно которому мне был предоставлен кредит в размере 40 000 (Сорока тысяч) рублей 00 коп. и произведено страхование моей жизни и здоровья на сумму 6 512 (Шесть тысяч пятьсот двенадцать) рублей 00 коп. сроком на один год под 32% годовых.
Обращаю Ваше внимание, что у меня отсутствовало право выбора: заключение договора потребительского кредита со страховкой или без нее. Работником банка даны были объяснения, что Договор со мной не будет заключен без страхования моих жизни и здоровья. Была четкая обусловленность получения кредита обязательным страхованием. Более того, у меня отсутствовало право выбора страховой компании, мое страхование было возможно только в конкретной (единственной) названной банком страховой компании — ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», соответственно, были навязаны и условия страхования.
При решении заключения Договора потребительского кредиты мною были проведены предварительные переговоры по его условиям, данное обстоятельство могут подтвердить несколько свидетелей, условия изначально назывались совершенно другие: 16% годовых при отсутствии скрытых процентов и комиссий, условие о страховании жизни и здоровья не озвучивалось вообще.
Пакет документов был достаточно объемным, был подготовлен только через 3 часа ожидания, при ознакомлении с документами начались сюрпризы и неожиданности: 32% годовых вместо 16% обещанных (это на 12.11.2014), выяснилась обязательность страхования, при этом работником банка даны были конкретные объяснения по страхованию: страхование является обязательным условием при заключении Договора потребительского кредита, платить сумму страхования в размере 6 512 рублей в случае уплаты мною суммы кредита в размере 40 000 руб. досрочно или в сроки, оговоренные договором, не нужно. После досрочного погашения я должна была позвонить этому работнику банка и он должен был оформить отказ от страховки и сделать перерасчет процентов по кредиту, что и было мною сделано.
Сумма кредита в размере 40 000 рублей была произведена мною досрочно, что подтверждают платежные документы:
— 5 000 руб. — 15.12.2014 г.,
— 10 000 руб. — 30.12.2014 г.,
— 10 000 руб. — 17.01.2015 г.,
— 15 000 руб. — 24.01.2015 г.
Итого: 40 000 рублей. Таким образом, на 24 января 2015 года, через 2,5 месяца после получения кредита вся сумма мною была выплачена.
После этого я позвонила работнику Банка, сообщила о выполнении условий по оплате 40 000 руб., мне было сказано, что банк произведет перерасчет сумм, необходимых к оплате.
14 февраля 2015 г. мною была еще уплачена сумма в размере 1000 руб., остальные проценты я заплатила бы при перерасчете.
В августе 2015 года после напоминания по мобильному телефону мною были уплачены суммы в размере 300 руб. и позднее 100 руб. (задолженность Банком была озвучена в размере 310 рублей), я полагала, что идет доплата процентов.
Только в сентябре 2015 (с 19 сентября) года возникли проблемы с Кредитором, ежедневные звонки — до 20 звонков в день, при этом, каждый день звонили разные специалисты, в том числе и на рабочий телефон, их интересовала только уплата денежной суммы в размере 4 590 рублей, причины по которым я не произвожу оплату, мне приходилось повторять каждый день новому специалисту.
28 сентября 2015 года я явилась в одно из отделений Банка с претензией на бумажном носителе, в которой отказывалась от страхования и просила Банк произвести перерасчет процентов по кредиту в связи с досрочным его погашением. Банком моя претензия не была принята на бумаге, при мне сотрудник Банка в электронном виде что-то оформил, претензия была зарегистрирована под номером 1509280726, через 19 часов после регистрации претензии мне на нее был дан отрицательный ответ в полном объеме СМС-сообщением. Дозвониться на горячую линию банка мне в этот день не удалось, мне хотелось бы узнать о причинах отказа, отвечал только автоответчик, с оператором соединения не происходило.
На следующий день начались звонки с удвоенной силой. Мои объяснения, что я буду обращаться в суд, не были услышаны. Я была предупреждена, что у меня будет испорчена кредитная история, что мне легче погасить сумму задолженности и только потом выяснять все отношения с Банком. Мои доводы (уже не в юридическом поле), что в сентябре похоронила маму, свободных средств не имею, остались без внимания, Я посчитала, Банк по моему договору зарабатывает 187,78% годовых (переплата (страховка и проценты) по мнению Банка должна составить 15 022, 92 руб. за 72 дня пользования кредитом в размере 40 000 руб.) годовых, неплохой процент в условиях кризиса. Так должны работать Банки?!
Данная проблема не должна остаться без внимания, весь Интернет просто «кричит» о ней.
Честно скажу, такого от Банка с именем и серьезной репутацией не ожидала, ранее по рабочим вопросам сталкивалась с этим Банком, все было замечательно.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Обуславливание заключения кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей.
Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей, установленные п. 2 ст. 16 Закона.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором.
В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай страхования в силу закона — страхования заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).
Исходя из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определённых в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Частью 2 статьи 14.8 Кодекса об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя в виде наложения административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей. (Договор потребительского кредита заключен менее года назад).
Считаю, что в действиях Банка и ООО «Альфастрахование-Жизнь» имеется факт нарушения Закона «О защите конкуренции» № 135-ФЗ от 26.07.2006. Именно Банком были определены существенные условия дополнительной возмездной услуги по страхованию жизни и здоровья Заемщика:
1) право выбора страховой организации,
2) срок страхования,
3) назначение выгодоприобретателя,
4) порядок расчета страховой суммы по договору страхования.
Таким образом, изменение существенных условий страхования по требованию заемщика исключает возможность реализации страхования в рамках разработанного порядка взаимодействия банка и страховой организации.
Обращаю Ваше внимание, что в Банке отсутствует координация действий работников, никто ни за что не отвечает (предоставление недостоверной информации работников Банка на стадии заключения договора), никто не готов принять решение, филиалы в Перми — не имеют на это полномочий, ссылаются на Москву, а Москва работает по четко отлаженному механизму, понимая, что простому гражданину (физическому лицу) из регионов не просто достучаться до центрального офиса, переписка возможна только почтой России (заказные письма), возможность общения в электронном виде отсутствует. В филиале мне дали разъяснение: чтобы получить письменный ответ на мою претензию мне необходимо послать претензию в Московский центральный офис заказным письмом, на время ее рассмотрения они звонки в мой адрес прекратить не могут, так как формально я являюсь должником.
Сейчас уже обращаюсь к работником Банка, это мой первый банковский кредит (у меня была (уже полагаю) чистейшая кредитная история, я планировала в скором времени брать ипотечный кредит. Вы считаете, что такими «отработанными» действиями, основанными на недостоверной информации, Вы не потеряете своих клиентов. В любом случае благодарю Вас за опыт, но считаю своим долгом, не оставить это без внимания, в том числе и общественности.
Прошу Банк повторно и основательно рассмотреть мою претензию, дать на нее ответ в письменном виде, по всем вопросам, по страхованию и по перерасчету процентов за пользование кредита в связи с его досрочным погашением, дать объяснение, почему я должна платить проценты по ранее утвержденному графику, несмотря на досрочное погашение кредита.

Приложение:
1.Кредитный договор и все сопутствующие документы (копии).
2.Платежные документы на одном листе (копия).
3. Претензия от 28.09.2015 г.

01.10.2015 г.

Ответ, данный Банком (если кто-то дочитал):

Тема: Горячая линия № 8330531
Автор: alfaexpert | дата: 02.10.2015 12:39:46
--------------------------------

Добрый день,

договор страхования заключается исключительно по желанию Клиента, Ваше согласие с оформлением страховки подтверждено подписью на соответствующих документах.
К сожалению, у Банка нет оснований для возврата страховой премии.
Что касается полного досрочного погашения, то в дату 13.02.2015 г. на счете необходимо было разместить сумму 40 815,86 рублей, положительный остаток на Вашем счете составил 30,820.00 рублей, недоплата 9 995,86 рублей, таким образом, у Банка отсутствовала возможность осуществления полного досрочного погашения.

С уважением к Вам, АО «Альфа-Банк».