05 мая 2019 года я, Аль Каддар Моханнад, заключил с ПАО Банк ЗЕНИТ кредитный договор N AVT-KD-0000-1548025, согласно которому банк предоставил кредит на общую сумму 1 124 402,44 рублей на покупку автомобиля со сроком погашения до 06 мая 2024 года, в том числе 202 392,44 рублей в счет оплаты страховой премии по полису страхования жизни и здоровья № 19000ZAI100000324 от 05 мая 2019 года.
11 октября 2019 кредитный договор погашен полностью досрочно.
14 октября 2019 года я обратился в страховую компанию САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования жизни и здоровья и возврате части неиспользованной премии за не истекший срок действия договора.
Страховая премия за не истекший период страхования к возврату составляет 183 502,47 рублей (202 392,44 — (202 392,44: 60) х 5,6 месяца = 183 502,47 р.).
22 октября 2019 года я получил возврат премии от САО «ВСК» в размере 18 215,32 рублей (восемнадцать тысяч двести пятнадцать рублей 32 копейки), что составляет менее 10% от подлежащей возврату суммы.
Таким образом, САО «ВСК» оплатила лишь часть подлежащей возврату суммы. В возврате оставшейся части НЕ использованной страховой премии неправомерно отказано.
Договор страхования жизни и здоровья по настоянию Банка был заключен на 60 месяцев (несмотря на то, что согласно пункту 9 кредитного договора в обязанности заемщика входило заключение страхования жизни и здоровья (личное страхование) на срок не менее 24 месяцев). Фактический период пользования договором страхования составил менее 6 месяцев.
Единоразовая плата страховой премии, которая была включена Банком в сумму кредита в размере 202 392,44 рублей за полные 60 месяцев срока действия кредитного договора, была поставлена таким образом в зависимость от срока кредитования. Согласно пункту 3 статьи 16 Закона о защите прав потребителей «Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от доплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы».
В процессе оформления кредитного договора представитель Банка ЗЕНИТ сообщил, что выдача кредита возможна только при условии страхования жизни и здоровья, иначе мне откажут в выдаче кредита. Таким образом, я был вынужден приобрести дополнительную платную услугу по страхованию жизни и здоровья, в которой я не нуждался. Представителем банка ЗЕНИТ был выдан полис страхования жизни и здоровья № 19000ZAI100000324 от 05 мая 2019 года, страховщиком по которому является САО «ВСК». Стоимость страхового полиса страхования жизни и здоровья согласно пункту 11 кредитного договора составила 202 392,44 рублей. При этом я был лишен права на свободный выбор услуг страхования. Какие-либо альтернативные условия выдачи кредита без страхования предложены не были. Также не было возможности выбрать другую страховую компанию.
Представитель банка заявил, что при досрочном погашении кредита страховая премия подлежит возврату за не истекший срок действия договора страхования в полном объеме. Банком не были предоставлены необходимые и полные сведения об условиях расторжения договора страхования и возврата части страховой премии, чем нарушено требование статьи 10 Закона о защите прав потребителей, согласно которой исполнитель (в данном случае Банк) обязан предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В процессе заключении кредитного договора имело место грубое нарушение банком моих прав, как потребителя, а именно:
1. Услуга страхования жизни и здоровья была навязана представителем Банка, который заявил, что при отказе от покупки страхования жизни и здоровья мне будет отказано в кредите.
2. Не было предоставлено возможности выбора страховой компании, конкретных условий и тарифов страхования.
3. В подтверждение заключения договора страхования предоставлен лишь страховой полис. Правила страхования к договору не прилагались.
4. Представитель банка не пояснил, что у меня как у потребителя есть возможность отказа от заключения договора страхования. Этим нарушен пункт 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», которым устанавливается запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Кредитные обязательства по кредитному договору мною исполнены в полном объеме. Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право заемщика-потребителя досрочно возвратить кредит.
Исходя из общих принципов гражданского права, положений о справедливости гражданского договора договор страхования должен быть разработан с учетом предоставления страхователю, досрочно возвратившему кредит, возможности выбора: либо расторгнуть договор страхования; либо продолжить страхование, поскольку при досрочном погашении кредита, страховой риск невозврата кредита прекращается и страховое событие не может наступить.
В соответствии с положениями статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, нежели чем страховой случай. При таком прекращении договора страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Поскольку кредитные отношения с Банком прекращены, оснований для сохранения страхования как обеспечительной меры, не имеется. Интерес в данной услуге на момент обращения в страховую компанию 14 октября 2019 года у меня как у заемщика отсутствовал.
В связи с вышесказанным требую вернуть часть страховой премии в размере 183 502,47 рублей (сто восемьдесят три тысячи пятьсот два рубля 47 копеек), исчисленной пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, за вычетом суммы 18 215,32 рублей (восемнадцать тысяч двести пятнадцать рублей 32 копейки), перечисленной страховой компанией.
В случае отсутствия удовлетворительного ответа в течение 5 рабочих дней жалоба будет направлена в Роспотребнадзор, Центробанк и Прокуратуру.