Андеррайтинг в кредитовании
Андеррайтинг (англ. underwriting – «подписка») имеет несколько значений в финансовом секторе, одно из них – оценка рисков при принятии решении о предоставлении кредита или при заключении любого другого договора.
Каждый банк имеет свою собственную систему анализа заемщика. Можно выделить три основных направления: оценка уровня доходов заемщика, анализ его кредитной истории, оценка обеспечения, которое предоставляется заемщиком по кредиту.
По результатам проверки банк либо дает свое согласие на выдачу кредита, либо отказывает в этом. Кредитная организация может также принять решение о предоставлении займа не на тех условиях, которые запрашивал клиент. Например, банк может уменьшить сумму кредита и/или увеличить процентную ставку.
Можно выделить два типа андеррайтинга: автоматический (скоринг) и индивидуальный.
Автоматическая проверка банком осуществляется при экспресс-оценке платежеспособности заемщика в потребительском кредитовании на небольшие суммы (например, POS-кредитование, экспресс-кредитование). Сотрудник банка заносит в специальную программу информацию о заемщике, на основании которой программа присваивает баллы. По результатам набранных баллов принимается решение по кредиту. Такая упрощенная проверка может занимать от 5 минут до 1 часа.
Индивидуальный андеррайтинг применяется при кредитовании на крупные суммы (автокредитование, ипотека и т. д.). В процессе оценки заемщика взаимодействует несколько служб банка: кредитная, юридическая, служба безопасности. Ими производится тщательная проверка информации, предоставленной заемщиком, поэтому срок рассмотрения кредитной заявки может занимать от 1 до 10 дней.
Окончательное решение по заявке в этом случае выносит андеррайтер, который анализирует информацию, предоставленную клиентом и смежными службами. Также для подтверждения данных из анкеты сотрудником обычно совершаются звонки работодателю и заемщику.
