​Займы «до зарплаты»: неправильно приготовишь — смерть

Небольшие займы «до зарплаты» уверенно растут второй год подряд. По количеству, размеру в рублях и качеству обслуживания. Кто и зачем их берет и почему с такими займами надо быть осторожнее?

Бюро кредитных историй «Эквифакс» отчиталось: в I квартале 2018 года микрофинансовые организации (МФО) выдали соотечественникам больше 2,6 млн займов. На 70% больше, чем за аналогичный период 2016 года, и на 18% больше, чем в I квартале 2017 года. В объемах это 33,8 млрд рублей. На 96% и 30% больше, чем в 2016 и 2017 годах соответственно. Средняя сумма микрозайма — 12,9 тыс. рублей. Это на тысячу больше, чем в прошлом году.

Больше стало и одобрений — 19% всех заявок. Чаще стали одобренные займы забирать — в 55% случаев. И обслуживают выданные займы лучше. Индекс кредитной сознательности (насколько вероятно, что выданный заем превратится в просроченный на 60 дней и больше) повышается и близок к докризисному уровню. Микрозаймы похорошели функционально. Все чаще их оформляют вместо товарных кредитов, в том числе в интернет-магазинах.

Вот что говорит Олег Лагуткин, генеральный директор БКИ «Эквифакс»: «МФО все чаще вводят в свои продуктовые линейки новые и нехарактерные для отрасли услуги — например, практикуют POS-кредитование своих клиентов, что также способствует увеличению среднего чека. МФО в части POS-кредитования крайне активны в нишевых сферах — популярны услуги ломбардов в ювелирных магазинах при обмене старых изделий на новые с доплатой или без нее. Другой популярной нишей являются онлайн-магазины, при покупке в которых можно получить онлайн-заем в МФО».

И все вроде бы хорошо. Но факты до сих пор самая упрямая в мире вещь. А они таковы, что микрозаймы — как рыба фугу. Чуть неправильно приготовишь — смерть.

Как это бывает. Недавно мы открыли компанию кредитного брокера. И теперь получаем интересные кейсы по десятку на день. На прошлой неделе пришла к нам женщина. 72 года. Хорошая пенсия — 25 000 рублей, и приработок на 5 000 рублей. Неплохой, а главное, в целом очень прозрачный доход. В кредитной истории два кредита в «классических» банках и около десятка записей из МФО. Платит аккуратно. Хотела бы получить рефинансирование, чтобы все это разом закрыть. И не понимает, почему раньше можно было просто пойти в банк, а теперь стало нельзя. Возраст, кредитная нагрузка, качество кредитов, «перебор» с микрозаймами. В банках так и говорят.

Для некоторых банков даже один микрозаем — уже сигнал к отказу по кредиту. Не говоря уже о нескольких подряд.

По словам того же Олега Лагуткина, «сами по себе микрозаймы могут привести к отказу в банковском кредите. Но не в 100% случаев. Банки с жесткими кредитными правилами могут отказать при наличии даже погашенного займа в кредитной истории клиента. Банки с более либеральными правилами могут выдать кредит даже при наличии текущего займа МФО. Причина возможного отказа в кредите таким клиентам состоит в том, что, как правило, за займом МФО обращаются клиенты, которые не смогли получить кредит в банковских организациях. То есть клиенты, характеризующиеся высоким риском невозврата кредита. МФО — это в большой степени прибежище высокорисковых клиентов, поэтому банки с высокой вероятностью отказывают таким клиентам в кредитовании».

Поэтому удобно, быстро, на карту, за 15 минут. И ставки не такие уж высокие. Все это так. Но перед тем, как оформить 15 000 на пухлую посылку из известного китайского интернет-магазина, подумайте о своей кредитной истории. Успеете отрекомендовать себя лучше до того, как подадите заявку на новый «Солярис» (или около того), или нет. Просто чтобы быть уверенным.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции