​Как сделать мгновенные платежи доступными всем

В 2018 году ассоциация «Финтех» собирается запустить межбанковскую платформу мгновенных платежей. Это позволит «физикам» осуществлять быстрые платежи, используя для идентификации номер телефона, адрес электронной почты и аккаунт в социальной сети.

Мгновенные розничные платежи (Р2Р) не новинка. Системы Р2Р-переводов с успехом практикуют соцсети и мессенджеры (например, Facebook*), платежные сервисы («Яндекс.Деньги», QIWI), торговые площадки (Alipay и PayPal), активно развивают системы, предлагающие мгновенные денежные переводы Apple и Google.

Запуск такой системы — это тренд будущего. С ее помощью в перспективе будет идти основная часть денежных переводов. Уже сегодня многие люди вместо привычных компьютеров используют для коммуникации мобильные телефоны и с их помощью предпочитают оплачивать услуги и переводить деньги.

Преимущество мгновенных платежей в том, что это быстро, удобно и можно делать из любого места. С помощью мобильных телефонов и соцсетей за пару кликов люди хотят оплачивать нужную услугу или товар, переведя деньги на номер телефона владельца магазина или через привязанные к соцсетям странички платежных сервисов в Интернете. Также можно, не сильно напрягаясь, переводить деньги со своего счета на счета друзей, коллег, родственников.

Количество и объем безналичных операций по картам в России постоянно растут. По данным Банка России, за 2017 год количество операций физлиц с картами выросло на 34% — с 17,8 млрд до 23,4 млрд. Оборот (включая операции за рубежом) увеличился на четверть. Доля оплаты товаров и услуг возросла с 25% в 2016 году до 26% на конец 2017-го.

При этом в банках система мгновенных платежей пока не очень развита, и это один из главных ее недостатков. Большинство российских банков для перевода денег между клиентами используют два традиционных способа — платежные реквизиты или перевод с карты на карту. Во всех способах необходимо заполнение 20-разрядного номера счета и БИК банка или 16-значного номера карты, что крайне неудобно для человека, который хочет отправить деньги с мобильного телефона. Однако если счет отправителя и получателя находятся в одном банке, то в мобильном приложении банка достаточно указать номер телефона и сумму перевода. Этим сервисом, например, активно пользуются клиенты Сбербанка, на который приходится значительная доля в сегменте переводов физлиц по картам. Его система мгновенных платежей — самая удачная на сегодняшний день в России. Также вполне удачной и технически правильной можно назвать платформу Райффайзенбанка, которую он запустил совместно с Mastercard.

Систему мгновенных переводов в межбанковском пространстве также создали и активно развивают международные платежные системы Mastercard и Visa. Например, при переводе денег по номеру телефона получателю приходит ссылка, по которой он должен подтвердить возможность получения денег, введя необходимые данные (обычно номер карты, на которую получатель желает получить денежные средства). После подтверждения перевод денег осуществляется мгновенно. К внедрению платформы мгновенных переводов приступила российская платежная система «Мир».

Но пока система мгновенных платежей доступна всего лишь у нескольких российских банков. Было несколько неудачных инициатив по запуску банками платформ моментальных платежей: идеи были не до конца продуманными и не вызвали интереса пользователей. Например, были попытки запустить платформу, в рамках которой можно делать быстрые переводы только банкам — участникам этой платформы, что ограничивало пользователей. Очевидно, что единая платформа должна обеспечить техническую возможность для моментальных переводов на любые карты любых банков. Только в этом залог развития и популярности такой системы.

Сейчас российские банки готовы выходить на рынок моментальных платежей и нуждаются в хорошей платформе. На ее создание требуются не такие уж огромные суммы. Поэтому могу предположить, что скоро системы мгновенных платежей появятся практически повсеместно. В создании такой системы заинтересованы и небольшие банки. Они, в отличие от крупнейших банков страны, не могут позволить себе создавать собственные платформы. И поэтому готовы поддержать любую инициативу по объединению платформ у нескольких небольших банков и вкладываться в их развитие.

Объединенные платформы — это не только инициатива участников, их развитие поддерживает и регулятор. Более того, недавно в СМИ появилась информация о том, что ЦБ работает над собственной системой моментальных платежей для физических лиц, к которой смогут присоединиться другие кредитные организации.

Появление системы, позволяющей переводить средства быстро и удобно, с использованием минимального объема предоставляемых сведений, нужно банкам, чтобы успевать за потребностями потребителей и развитием технологий. Она будет способствовать снятию межбанковских барьеров и развитию рынка платежных услуг, позволит банкам предложить клиентам быстрые и удобные сервисы в дополнение к традиционным.

Это дополнительный инструмент, который, безусловно, должен «перетянуть» на себя значительную часть денежных переводов. Однако востребованность и популярность платформы будет зависеть именно от технологии и предложенного интерфейса: будет ли технология предусматривать возможность перевода не только на счет, но и на карту или на номер телефона пользователя. Сможет ли клиент-получатель выбирать, на какой счет, карту, номер телефона он хочет получить деньги, и где происходит это выбор — например, в мобильном банке банка-получателя или на ином ресурсе. Можно ли сделать перевод на счет, карту любого банка, или необходимо, чтобы банк стал участником платформы быстрых платежей. От всех этих условий и будет зависеть, какая часть переводов перейдет на технологию быстрых платежей.

Итак, система мгновенных платежей имеет плюсы и минусы для обычного человека. Очевидный плюс — скорость в переводе денег. Минусом является относительно низкая распространенность мгновенных платежей, доступность которых зависит от конкретного банка. К тому же мгновенные переводы привязаны к мобильным телефонам. А значит, у них есть важный недостаток, о котором не все задумываются, — киберриски.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

*Сервис/сервисы, принадлежащие Meta, признанной в РФ экстремистской организацией, деятельность которой запрещена на территории РФ