«Во-первых, я хочу пирожных… Вы что, и пальцы за меня загибать будете?» — удивился Вовка, когда встретил двоих из ларца, одинаковых с лица. В тот момент он не подозревал, что близнецы будут делать за него буквально все. Вы, может быть, удивитесь, но практически полный аналог сказочной ситуации можно встретить и на современном финансовом рынке. За одним приятным исключением: «есть пирожные» вы будете все-таки сами!
Речь пойдет об инструменте, который борется с двумя самыми сложными процессами в управлении личными финансами — сбережением и инвестированием. Как первый, так и второй требуют от нас определенных качеств, знаний и навыков, которые у многих просто не развиты. И даже если развиты, то неравномерно: у одних легко получается сберегать, другие «просаживают» все, что заработали. С инвестициями точно так же: кто-то с легкостью готов стать акционером, а кого-то пугает сама мысль об инвестировании.
И сберегать, и инвестировать непросто. Вовка, который не хотел делать тяжелую работу, всячески пытался переложить ее на других. Что, если я скажу, что задачу сберегать и инвестировать также можно переложить на других? Что, если я скажу, что другие будут откладывать за вас, инвестировать за вас, а вы этого даже не заметите и вам практически ничего не нужно будет делать?
Такое стало возможным благодаря появлению специфических банковских сервисов, которые получили название «инвестиционные копилки» (сокр. инвесткопилки). Если упростить, то работа таких копилок сводится к тому, что они за вас откладывают и инвестируют то, что удалось отложить. Казалось бы, ничего необычного — вы с таким же успехом можете отдать свои сбережения доверительным управляющим, и они с таким же успехом будут инвестировать за вас. В чем же тогда особенность копилок? Они бросили вызов фундаментальным сложностям, связанным со сбережениями и инвестициями.
Начнем со сбережений. Скажем прямо, большинство не склонны сберегать. Мы берем кредиты, чтобы получить то, что нам нужно, как можно быстрее. Сама мысль о том, чтобы ограничить себя и отложить то, что можно потратить, нас пугает. Как и большинство советов по тому, как сберегать. Сколько людей платят сначала себе (то есть откладывают некий % дохода) и только потом тратят остальное? Таких действительно немного.
Копилки решили бороться с этой проблемой и сделать так, чтобы процесс сбережения для вас стал практически незаметным. Достигается это за счет того, что копилка может автоматически округлять ваши покупки в большую сторону и откладывает это округление на отдельный счет. Например, в магазине вы покупаете литр молока за 74 рубля. Покупка с помощью копилки будет округлена в большую сторону — допустим, до 80 рублей. В результате 6 рублей разницы откладывается на отдельный счет. И так происходит с каждой покупкой.
Кажется, что 6 рублей немного и сберечь существенную сумму будет проблематично? Для отдельной покупки сумма, может быть, и небольшая. Но покупка за покупкой — размер счета будет увеличиваться все больше и больше. И тут вступает в силу вторая способность копилки — инвестировать.
Самостоятельно начать инвестировать страшно. Вдруг я не разберусь и не смогу открыть брокерский счет? Вдруг цена упадет? Вдруг брокер украдет все мои сбережения? Или весь фондовый рынок обрушится? Слишком много «вдруг»...
Чтобы побороться с многочисленным количеством этих «вдруг», копилки стали инвестировать не в отдельный вид инструментов, а практически во все, что представлено на рынке. В золото, в долгосрочные и краткосрочные облигации, в акции. На финансовых рынках практически не бывает ситуаций, когда падает абсолютно все. Эти инструменты как сообщающиеся сосуды: когда в одном убывает, в другом прибывает. Так инвестор страхуется от резких колебаний. Так копилка страхует сбережения своих клиентов.
Но что делать, если клиентов будет много? Если у тебя тысячи клиентов и для счета каждого ты приобретаешь активы? Не скажу, что организовать такой процесс невозможно (ведь управляющие компании как-то организовывают), но это сразу влечет за собой дополнительные расходы: за разработку и поддержку системы плати, управляющим активами плати, поддерживающему персоналу плати. Все это дорого, и преимущества сервиса теряется.
Чтобы этого избежать и не покупать каждому клиенту отдельно золото, отдельно облигации и акции, компании — разработчики копилок «упаковали» все эти инструменты в биржевые фонды, назвав их «вечными портфелями». Фонд поддерживает заданную структуру активов, чтобы ни один из классов не выбивался на фоне остальных. Фонд показывает стабильную динамику на длинном горизонте инвестирования. Вам не нужно отслеживать краткосрочные изменения — вдолгую фонд все равно покажет плюс.
Вот так просто копилка переводит ваши личные финансы на новый уровень. И хотя в это трудно поверить, действительно делает все за вас. Но, как и в сказке, в жизни тоже есть определенная мораль: копилка при всех своих преимуществах обладает недостатками. О которых мы порассуждаем в будущих публикациях!
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
