Потребность малого и среднего бизнеса (МСБ) в заемных средствах растет, как и объем кредитования этого сегмента. Причиной этому стали не только государственные льготные программы кредитования, но и технологические разработки участников финтех-рынка, помогающие значительно ускорить и упростить получение кредита для бизнеса.
Спрос на кредиты со стороны МСБ растет
В России зарегистрировано более 5,8 млн компаний из числа малого и среднего бизнеса, и потребность таких компаний в заемных средствах растет — как в количестве заемщиков, так и в объемах кредитования. По данным «Эксперт РА», в 2020 году предприятия МСБ получили от одних только банков кредитов на общую сумму свыше 7,6 трлн рублей, включая кредиты в рамках господдержки. Несмотря на сложный год, объем банковского кредитования этого сектора практически не изменился по сравнению с уровнем 2019 года, показав небольшое снижение — всего на 2%.
Однако 2021 год показывает активное возобновление спроса на заемное финансирование со стороны компаний МСБ, что подтверждают данные ЦБ РФ. В I квартале текущего года объемы выдач ежемесячно увеличивались на 30—40%. Если в январе 2021 года малый и средний бизнес, включая индивидуальных предпринимателей, получил кредитов почти на 469 млрд рублей, то в феврале — уже на 658,2 млрд рублей, а в марте текущего года субъектам МСБ было и вовсе выдано кредитов на общую сумму 875,1 млрд рублей (все цифры с учетом программ господдержки). В апреле рост продолжился, правда уже не такими темпами: по итогам четвертого месяца года субъекты МСБ получили кредитов на 934,4 млрд рублей.
Востребованность заемного финансирования со стороны МСБ в 2021 году обусловлена рядом факторов, среди которых прежде всего — рост инфляции, а также рост стоимости топлива, строительных материалов и других ресурсов. Внешнее финансирование может быть использовано компанией на различные цели: покрытие кассовых разрывов, обеспечение участия в госзаказе, закупка или производство товаров и проч. При этом вовремя полученное финансирование способно придать бизнесу компании более динамичный рост.
Возрастающий спрос на кредитование со стороны субъектов МСБ ведет к необходимости появления все более инновационных технологических решений, позволяющих упростить процесс получения финансирования для предпринимателей и выдавать кредиты бизнесу в максимально короткие сроки.
Финансирование МСП, торгующих на маркетплейсах
Сейчас практически каждый крупный электронный маркетплейс, занимающийся реализацией товаров и услуг, уже выстроил партнерскую сеть с кредитными организациями. Например, на площадках Ozon и Wildberries селлер может получить кредит прямо в своем личном кабинете, изучив выгодные условия от нескольких финансовых партнеров. Некоторые крупные маркетплейсы даже приобретают кредитные организации для этих целей. К слову, именно субъекты малого и среднего бизнеса обеспечивают им значительную часть дохода, выступая основными продавцами на таких электронных площадках.
Не вовремя поставленный партнером маркетплейсу товар в целом влияет на уровень доверия и лояльности клиентов к самому маркетплейсу, ведь покупка в сознании клиента совершается именно у него. Поэтому важно, чтобы у субъекта МСБ была возможность быстро и легко получить заемные средства для различных целей, будь то закупка товаров или сырья для их изготовления, расширение производственных мощностей или организация хранения и доставки товаров. Таким образом, своевременно полученные заемные средства имеют большое значение как для предпринимателя, так и для маркетплейса, который с ним сотрудничает.
В этом смысле крайне важно, что представленные на площадке маркетплейса кредиторы могут легко оценить платежеспособность селлера, проанализировав его электронную торговую статистику (количество продаж по категориям товаров, объем выручки и проч.), и оперативно принять решение о выдаче кредита. Сейчас срок получения заемных средств таким способом может занимать всего один-два дня. Данный подход подразумевает отсутствие для заемщика необходимости визита в офис и предоставления большого пакета документов, кредитор в то же время получает нового клиента с минимизацией затрат на его привлечение.
После обработки заявки клиента и статистики от маркетплейса кредитор определяет условия (лимит финансирования, процентную ставку, срок кредитования), на которых готов предоставить заемщику средства, и информирует о них клиента. Если клиенту подходят заявленные условия, то документы оформляются и подписываются в электронном виде. В зависимости от согласованных условий залогом может выступать товар селлера, находящийся в обороте (динамический залог), или может быть предоставлено беззалоговое кредитование.
Будущее за финтехом
Сотрудничество малого и среднего бизнеса с финансовыми партнерами маркетплейсов — это лишь часть современного тренда. Дело в том, что для заемщика, будь то физическое или юридическое лицо, важны быстрота и простота в современном онлайн-кредитовании. И если для розничного заемщика реализовано уже большое количество таких технологичных решений, то задача ближайшего будущего для кредиторов — предоставить аналогичный функционал для заемщика — юридического лица. Основой таких инновационных решений должен стать высокий уровень цифровизации.
В ближайшем будущем доступные и простые кредитные продукты смогут быть предоставлены МСБ посредством мобильного приложения или полноценной технологической платформы. Уже сейчас мы видим это на примере рынка банковских гарантий, которые могут быть выданы в полностью онлайн-формате на суммы до 100 млн рублей. Это как раз реализовано через цифровые платформы, работающие в связке с финансовыми организациями в формате интеграции через личный кабинет или по API (Application Programming Interface). При этом в ближайшем будущем речь будет идти о кастомизированных предложениях, «заточенных» под конкретные потребности бизнеса определенного предпринимателя, в частности о предоставлении быстрого и простого доступа к заемным средствам. Следует ожидать, что результатом внедрения платформенных решений со временем станет получение малым и средним бизнесом доступного финансирования в формате буквально «двух кликов». Для этого может быть достаточно всего одного идентификатора — например, ИНН компании.
На текущий момент подобный сервис в России пока еще сложно реализовать с точки зрения юридических и технологических нюансов, но все эти трудности преодолимы, и рынок движется в этом направлении. Например, таким запросам рынка сейчас стараются отвечать компании, работающие в области финтеха. Кроме разработки платформенных решений для финансирования МСБ, мы наблюдаем здесь появление технологий, позволяющих проводить удаленную верификацию и проверку клиента, автоматизировать процессы проверки платежеспособности, оценки рисков и принятия решений. Заметное ускорение развитию таких возможностей придает сам регулятор — Банк России, который, в отличие от многих своих иностранных коллег, не только поддерживает инициативы участников рынка, но и самостоятельно запускает различные финансовые платформы, предоставляя открытый доступ к ним.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
