Практика рынка показывает, что самые высокие шансы на получение лучших условий по кредиту имеют заемщики, которые тщательно подходят к этапу подготовки. О том, что нужно учесть и сделать перед тем, как подавать заявку в банки, расскажу в этом материале.
Есть несколько рекомендаций, которые помогут заемщикам как следует подготовиться к подаче заявки и минимизировать риски отказа банков.
Приведите в порядок свою кредитную историю и рейтинг
Обычно негативная история и плохой рейтинг формируются по двум основным причинам:
- если клиент нерегулярно платит по текущим кредитам;
- если заемщик берет на себя слишком высокую кредитную нагрузку. При ее расчете учитываются лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и другие обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и др. Кроме того, во внимание принимаются долги по ЖКУ, налогам и штрафы ГИБДД.
Проверить кредитную историю и рейтинг можно в бюро кредитных историй, дважды в год это можно сделать бесплатно. Каждый заемщик может приблизительно подсчитать, с каким кредитным рейтингом он с большей вероятностью получит одобрение от банка. Например, это можно сделать, сравнив свой кредитный рейтинг с оценками из бюро кредитных историй. Так, в НБКИ кредитный рейтинг может составлять от 300 до 850 баллов, и для одобрения ипотеки обычно нужно набрать не менее 700 баллов. Чем больше сумма, которую заемщик берет в кредит, тем выше должен быть кредитный рейтинг для ее получения.
Улучшить свою кредитную историю и рейтинг можно, если:
- Погасить задолженность по всем займам, включая кредитные карты. Если у вас есть кредитки, которыми вы не пользуетесь, лучше их закрыть. Также важно выплатить долги по коммунальным платежам и алиментам. Как правило, если задолженность по ним не превышает 10 тыс. рублей, то с точки зрения банка эта сумма не влияет на платежеспособность заемщика. Если же долг большой и уже идут суды, то получить одобрение будет сложно.
- Постараться нормализовать график оплаты по действующим кредитам и придерживаться его хотя бы несколько месяцев подряд — это нужно, чтобы убедить банк в своей платежеспособности и дисциплинированности.
- Некоторые банки рассматривают отсутствие кредитной истории как повод для отказа, ведь проверить добросовестность клиента без оглядки на его историю практически невозможно. В этом случае можно оформить кредитную карту или небольшой потребительский кредит.
Убедитесь, что у вас все в порядке с документами
Важно не только собрать полный пакет документов, но и обязательно проверить их на предмет ошибок, недостоверной информации и на соответствие требованиям банка. Например, большинство банков ориентируются на то, чтобы ежемесячный платеж по кредиту составлял от 30% до 50% от официального дохода. Учитывается и показатель долговой нагрузки (ПДН). ПДН — это соотношение всех платежей по кредитам к официальному доходу заемщика, которое должно составлять не более 50% от дохода.
Если вы работаете в серую, ни в коем случае не пытайтесь подделывать справки о доходах. В банках с каждым годом совершенствуют системы проверок и, скорее всего, распознают обман. Лучше привлеките созаемщиков — это самый надежный и полностью законный вариант.
Кроме того, важно, чтобы все документы на квартиру, которую вы хотите приобрести, тоже были в порядке. Например, при незаконной перепланировке банки будут отказывать в кредите до тех пор, пока планировку не согласуют с контролирующими органами. Причем случается, что сами заемщики не виноваты — строительные нормы нарушает сам застройщик. Поэтому, если ипотека оформляется во время строительства дома, при выборе квартиры нужно обращать внимание, соблюдает ли все нормы застройщик.
Сначала добейтесь одобрения от банка, а затем подбирайте квартиру
Некоторые заемщики начинают подбирать банк только после того, как уже нашли квартиру мечты. Однако поиск подходящего предложения по ипотеке может затянуться, и за это время продавец может найти другого покупателя. Поэтому лучше всего сначала получить одобрение от банка, а потом подбирать жилье. С точки зрения рейтинга заемщика это идеальный вариант: одобрение ипотеки ни к чему вас не обязывает. Вы можете отказаться от предложения банка, если оно вас не устроит, или поискать другую квартиру — это никак не повлияет на кредитную историю. После одобрения кредита банки обычно дают 90 дней на весь процесс проведения сделки — в большинстве случаев этого срока вполне достаточно.
Максимизировать шансы на получение выгодных условий можно, если получить одобрение сразу от нескольких банков. Для этого можно:
- Разослать заявки самостоятельно. Вы можете вручную просмотреть условия интересующих банков либо воспользоваться финансовым маркетплейсом, на котором уже собраны все предложения по ставкам и страховкам.
- Доверить весь процесс ипотечному онлайн-сервису. Существуют сервисы, которые берут на себя весь процесс оформления ипотеки и рефинансирования: от подбора банков и консультирования до выхода на сделку. Обычно работу ипотечных онлайн-сервисов оплачивают не заемщики, а банки: доход формируется от комиссии за сделку.
- Обратиться к брокеру. Этот способ тоже сэкономит вам время и силы, но оплачивать работу брокера, скорее всего, будет не банк, а заемщик. Брокера можно найти как через знакомых, так и через специальные сервисы, где пользователи размещают свои услуги.
Помните, что правильная подготовка к сделке по оформлению ипотеки или рефинансированию — половина успеха. Очень часто сам процесс (например, исправление кредитной истории и рейтинга) — это не дело одного дня. Чтобы повысить шансы на получение одобрения от банка, важно начинать готовиться к сделке за несколько месяцев до подачи заявки.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
