ЦБ на последнем заседании оставил ключевую ставку на уровне 20%. Что изменится для заемщиков, у которых есть действующий кредит? Прочитав статью, вы будете знать, как обезопасить себя от недобросовестных действий кредитных организаций, как определить, какие лазейки есть у банка, и поймете, как нивелировать риски изменения условий кредитного договора в одностороннем порядке.
Центробанк на последнем заседании, 18 марта 2022 года, оставил без изменений ключевую ставку, от которой зависит уровень процентных ставок по депозитам и стоимость кредитов. Излишне говорить, что заключенные ранее кредитные договоры стали абсолютно невыгодны банкам, а новые не будут так востребованы, как раньше, ни населением, ни бизнесом.
Не исключено, что в сложившейся ситуации некоторые банки не смогут избавиться от соблазна и попытаются изменить процентную ставку по ранее заключенному кредитному договору. Вероятность этого невысока, и вряд ли это будет носить массовый характер, скорее, возможны единичные случаи, но предупрежден — значит вооружен.
Прежде всего, отметим, что в силу статьи 29 закона о банках и банковской деятельности банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам или порядок их определения. Одностороннее изменение банком условий договора является ничтожным, а потому не будет порождать никаких правовых последствий.
Это означает, что изменить процентную ставку можно лишь в двустороннем порядке, то есть заключить с заемщиком новое соглашение, изменяющее первоначальные параметры кредитного договора.
Для того чтобы заключить такое соглашение, не обязательно очное присутствие и проставление подписей на бумажном документе. В современных условиях такое подписание, как правило, осуществляется заемщиком через мобильное приложение или онлайн-банк.
Изменить условия договора стороны также могут конклюдентными действиями, не подписывая каких-либо дополнений к договору. Для этого нужны оферта от банка, то есть предложение изменить договор, и акцепт от другой, то есть совершение таких действий, которые явно свидетельствуют о принятии условий оферты.
При этом в судебной практике на сегодняшний день нет единого мнения насчет того, насколько оферент свободен в указании акцептанту конкретного действия, которое можно считать акцептом. Вместе с тем способы совершения акцепта тоже могут трактоваться достаточно широко.
Именно этой лазейкой и могут попытаться воспользоваться банки. Например, направив заемщику предложение об изменении процентной ставки и указав, что акцептом будет считаться любое совершение операций по счету начиная со следующего месяца.
Надо отметить, что в судебной практике такие уловки банков все же пресекаются. Что касается потребительских кредитов, то суды часто занимают сторону более слабого субъекта отношений, то есть потребителя, даже если ущемление его прав произошло по его же невнимательности. Гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банка.
Но в новых реалиях все может измениться. Во-первых, не каждый заемщик будет готов затевать длительную судебную тяжбу с банком, а во-вторых, не все банки одинаково дорожат своей репутацией и лицензией.
Самые популярные вклады с онлайн-заявкой
| Название | Ставка, % | Мин. сумма, ₽ | Мин. срок, дней | |
|---|---|---|---|---|
| от 16% | от 30000 | 31 |
Лиц.№ 2879
|
|
| от 15.5% | от 30000 | 91 |
Лиц.№ 2879
|
|
| от 5.6% | от 20000 | 100 |
Лиц.№ 3136
|
|
| от 12.7% | от 50000 | 91 |
Лиц.№ 436
|
|
| от 9.75% | от 50000 | 93 |
Лиц.№ 2307
|
Общие рекомендации:
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
