Как выбрать кредит для бизнеса

Дата публикации: 08.08.2022 12:00 Обновлено: 22.09.2022 10:54
16 271
Время прочтения: 4 минуты
Как выбрать кредит для бизнеса
Автор
Сергей Григорян, партнер финтехкомпании «ЕваБета Россия». Кандидат экономических наук, специалист по банковскому сектору и инвестициям
Сергей Григорян партнер финтехкомпании «ЕваБета Россия». Кандидат экономических наук, специалист по банковскому сектору и инвестициям
Иллюстрация
Shutterstock/FOTODOM
Источник
Banki.ru

Практически невозможно себе представить развитие и расширение бизнеса без заемных средств. Кредиты требуются предпринимателям в разное время на разные цели. В данный момент банки предлагают клиентам различные виды финансирования для бизнеса. Ключевая ставка ЦБ сейчас находится на приемлемых значениях, поэтому есть смысл снова рассматривать кредитование, не боясь разориться на выплате процентов.

Кредиты выдаются либо на определенные цели, например, на покупку оборудования, и в этом случае оно становится предметом залога, либо на пополнение оборотных средств.

В настоящий момент рынок предлагает достаточно большое количество кредитных продуктов с гибкими условиями, подходящими для любых ситуаций. Кредит — это инструмент, который позволяет бизнесу развиваться, но пользоваться им стоит осторожно, хорошо оценивая собственные возможности, чтобы не попасть в долговую яму.

#}
Ставка: от 5.5%
Платеж: 9 059 ₽
#}

Если вы не можете подтвердить целевое использование, то имеет смысл рассмотреть следующие виды кредитования.

Овердрафт

Это лимит, в пределах которого вы можете уйти в минус. По сути этот то же кредит, но его не надо каждый раз одобрять, подавать заявку, собирать документы и т. д. Это сумма, уже одобренная, которой вы сможете воспользоваться тогда, когда это потребуется. Овердрафт может стать незаменимым инструментом для бизнеса, если речь идет о краткосрочных займах на не очень большие суммы. Например, для покрытия кассовых разрывов. Как правило, размер овердрафта варьируется исходя из среднемесячных оборотов по счету. Также увеличить сумму овердрафта можно, если вы имеете в этом банке депозиты или другие счета, на которых постоянно присутствуют деньги. Чаще всего срок, на который открывается овердрафт, составляет 1–2 месяца, но разные банки могут устанавливать свои сроки. Как только на счет поступают деньги, в первую очередь они уходят на погашение задолженности. То есть здесь нет такого понятия, как ежемесячные платежи. Если средств достаточно, будет списана сразу вся сумма. Овердрафт, так же как и кредит, открывается под проценты. Они могут начисляться ежемесячно, еженедельно или как установит банк — вариантов здесь много. Большой плюс овердрафта заключается в том, что проценты начисляются только на остаток задолженности, соответственно, есть возможность сэкономить на процентах.

Кредитные линии

Если бизнесу периодически не хватает денег на пополнение оборотных средств, имеет смысл задуматься об открытии в банке кредитной линии. Кредитная линия — это вид займа, при котором банк обязуется выдать клиенту определенную сумму в течение определенного времени.

Например

Для ООО «Василек» открыта кредитная линия в размере 20 млн рублей сроком на один год. Это значит, что в течение года ООО «Василек» может неоднократно обращаться за кредитами в пределах лимита в 20 млн рублей. Допустим, один раз взять 5 млн, второй раз — 10 млн, третий – 2 млн и т. д. Это очень удобно, если не хватает денег на закупку товара, для расчетов с подрядчиками или на расширение бизнеса. При этом платить проценты надо будет только с той суммы, которую вы реально использовали.

Факторинг

Факторинг — это возможность получить деньги здесь и сейчас за определенную комиссию. Факторинг, например, может помочь компаниям избежать кассовых разрывов или ситуаций, когда не хватает денег на закупку товара. Допустим ООО «Василек» закупает у ООО «Ромашка» товар, но с отсрочкой платежа в 45 дней. То есть ООО «Ромашка» получит деньги за проданный сегодня товар только через 45 дней. Воспользовавшись услугой факторинга, компания может получить деньги за товар в тот же день. Для этого покупатель и поставщик должны обратиться в банк. За определенную комиссию банк перечислит деньги ООО «Ромашка», а взамен получит право требования дебиторской задолженности. Через 45 дней ООО «Василек» должен будет перечислить сумму уже не ООО «Ромашка», а банку.

Также в балансе факторинг не отражается как кредит, а чтобы получить деньги, не нужен залог.

Подобрать кредит для бизнеса

Рефинансирование

Это самый простой и понятный для бизнеса инструмент для снижения расходов по обслуживанию кредита. Кроме экономии на переплате за счет уменьшения процентной ставки, рефинансирование широко используется в предпринимательской среде для того, чтобы:

  • Вывести имущество из-под залога. Например, у вас есть склад и вы передали его в залог по кредиту. До тех пор, пока долг полностью не будет погашен, склад останется в залоге у банка и вы не сможете им распоряжаться. При рефинансировании, особенно если погашена уже большая часть долга, банк может освободить от залога по новому кредиту.
  • Снизить размер ежемесячного платежа. Обстоятельства бывают разные, никто не застрахован и от экономических потрясений в стране. В этом случае рефинансирование с уменьшением суммы платежа и увеличением срока кредита позволит с наименьшими потерями пережить трудные времена.
  • Объединить несколько кредитов в один, чтобы сэкономить на комиссиях за их обслуживание.

На какие бы цели предпринимателю ни понадобился кредит, необходимо трезво оценивать свои возможности. Стоит помнить о том, что у любого бизнеса существуют риски, например, может упасть рентабельность из-за активности конкурентов, измениться экономическая ситуация в стране и т. д. На такие случаи предприятию необходимо иметь подушку безопасности в размере расходов на содержание компании в период 3–6 месяцев, которая будет покрывать аренду, зарплаты сотрудников, налоги и т. п.

Почему именно факторинг спасает бизнес в кризис

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

Читать в Telegram
telegram icon

Обучение

Материалы по теме