Многие боятся брать кредит на развитие бизнеса — и совершенно зря, потому что во многих случаях это единственная возможность для предпринимателя расширить бизнес. Если вкладывать в дело только собственные средства, можно так и не перерасти из малого бизнеса во что-то большее, так как дохода от малого предприятия не всегда хватает на расширение.
При высокой инфляции в стране, как происходит сейчас в России, гораздо выгоднее взять кредит, чем пытаться накопить деньги самостоятельно — инфляция будет съедать ощутимый процент накоплений. Возможно, она окажется больше самого процента по кредиту, а цены будут активно расти. Также при высокой инфляции гасить долг легче, так как деньги быстрее обесцениваются.
Прежде чем обратиться в банк, нужно понимать, что он готов одобрить займ не каждому желающему. Наиболее частые причины отказа следующие.
1. Предприятие ведет деятельность меньше полугода
Перед тем как одобрить кредит, банк оценивает свои риски. Если компания создана недавно и у нее еще нет положительных показателей, то риски кредитной организации высоки. Скорее всего, банк откажет в выдаче кредита, если деятельность ведется менее полугода. Также отягчающими обстоятельствами будут неготовность предприятия инвестировать свои собственные деньги и отсутствие залогового имущества.
2. Ошибки в документах или неверные сведения
Рассматривая кредитную заявку, банк тщательно проверяет потенциального заемщика и оценивает его платежеспособность более чем по 100 параметрам. Кредитные организации сейчас используют скоринговые программы на основе искусственного интеллекта, что позволяет эффективнее анализировать данные. Наиболее продвинутые банки используют системы, оценивающие заемщиков по нефинансовым показателям, то есть по натуральным метрикам и структуре ведения бизнеса (например, оценивая ресторан, спрашивают, сколько у него столов, стульев, какое потребление газа и электроэнергии, число сотрудников и т. д.). Обмануть банк, указав в анкете неверные сведения, не получится. Также следует внимательно проверять свои документы. Если там обнаружится ошибка, кредитная организация может расценить это как попытку указать неверные сведения. Банки не обязаны объяснять причину своего отказа. Иногда, если ошибка несущественная, кредитная организация может пойти навстречу и попросить исправить ее.
3. Сотрудничество с ненадежными контрагентами
Банк может проверить основные компании, с которыми вы работали. Если в этом списке есть ненадежные контрагенты, которые имеют заморозку счетов по ФЗ-115 (закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма») или долги перед ФНС, скорее всего, кредитная организация вам откажет. Уважающий себя бизнес будет следить не только за собственной «чистотой», но и за всеми, с кем он сотрудничает. Наличие неблагонадежных контрагентов даже в прошлом может бросить тень на ваш бизнес в глазах банков.
Многие банки, которые открывают счета для юридических лиц и ИП, сейчас вводят собственные рейтинговые системы надежности контрагентов
Рейтинги складываются из множества параметров. Основные – своевременная оплата налогов и движение средств. Если бизнес выводит все деньги сразу после того, как они попадают на счет, платит в налоговую меньше 2-3% от оборота, снимает много наличных, то это снижает внутрибанковский рейтинг.4. Плохая кредитная история
Кредитная история — это, наверное, первое, на что банк обращает внимание, анализируя заемщика. Если компания в прошлом имела просрочки по кредитам, то, скорее всего, в одобрении нового могут отказать. Не в лучшем положении окажется и бизнес, у которого вообще нет никакой кредитной истории. К таким предприятиям банки также относятся настороженно. Вероятность получить кредит в этом случае будет выше, но на менее выгодных условиях, под больший процент, и, скорее всего, банк потребует передать ему в залог какое-то имущество, оборудование.
При одобрении займа важна кредитная история собственников и руководителей бизнеса как физических лиц. Банк будет смотреть не только на показатели предприятия, но и оценивать его руководителей. Например, если собственник компании сам в долгах и имеет просрочки по кредитам, вряд ли его бизнесу будет одобрен очередной займ.
5. Бизнес зарегистрирован не в России, или среди собственников есть нерезиденты
Если бизнес зарегистрирован на территории другого государства, риски для банка, который выдает займ в РФ, гораздо выше, поэтому не стоит удивляться, если вам откажут в одобрении заявки.
6. Задолженности по налогам или наличие исполнительного производства
Если у бизнеса есть проблемы, банк об этом узнает. Рассматривая вашу заявку, кредитная организация обязательно проверит, есть ли у вас долги перед налоговой инспекцией, участвует ли компания в судебных разбирательствах, ведется ли в отношении нее исполнительное производство и т. д. Формально у бизнеса может быть отличная кредитная история, опыт взаимодействия только с надежными и проверенными контрагентами, но в то же время — долги перед подрядчиками, поставщиками или государственными органами. Поэтому, если у вас есть подобные задолженности, банк может посчитать вас менее надежным заемщиком.
7. У компании уже есть несколько больших кредитов
Банк всегда оценивает долговую нагрузку заемщика, потому что ситуации, когда бизнес имеет уже несколько кредитов и обращается за очередным, — не редкость. При этом важно, чтобы долговая нагрузка с учетом нового займа не превышала 50%. Надо заметить, что для ИП будут учитываться все личные кредиты, в том числе и кредитные карты.
Стоит знать
Банк однозначно не выдаст вам кредит если на счета компании наложены ограничения от ФНС, она находится на стадии ликвидации или в процессе банкротства.Для любого бизнеса важно понимать, что брать кредит рискованно, если у компании нет ожидаемых и хорошо прогнозируемых денежных притоков или подушки безопасности, которая способна поддерживать деятельность предприятия в случае форс-мажора хотя бы в течение трех месяцев. Как раз для формирования подушки безопасности могут пригодиться собственные средства. Брать кредит для бизнеса стоит скорее в том случае, если у компании все хорошо, а не плохо. Когда бизнес пытается с помощью кредитов погасить другие долги, существует риск попасть в долговую яму.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.
