Судьба кэшбэка на фоне развития СБП

Денежная компенсация (кэшбэк), бонусы, мили, баллы — все это стало неотъемлемой частью безналичных расчетов. Однако появляются новые способы проведения платежей, например, через QR-коды, и перед покупателем встает выбор: удобство или возврат части потраченных средств.

Откуда у банков деньги на кэшбэк?

Работало это просто: у банков была возможность вернуть клиентам часть вознаграждения, которое уплачивала торговая точка за возможность принимать у себя оплату по картам. Да и у самих платежных систем одним из условий выпуска премиальных карт для банков было предложение клиентам соответствующих привилегий, что также стимулировало банки выплачивать кэшбэк, зачастую жертвуя своими доходами для удержания клиента.

Но нынешней весной все изменилось. С уходом карточных гигантов с рынка банки постепенно начали сворачивать программы лояльности — подобные заявления звучали неоднократно в последние месяцы и от лидеров рынка, и даже от небольших банков, которым особенно важно было удерживать клиентов. А с постепенной заменой классических расчетов по картам на переводы через Систему быстрых платежей (СБП) все еще больше усложнилось. Основным двигателем развития сервиса и оператором СБП является НСПК, который подобных жестких условий, в отличие от Visa и MasterCard, не ставит, а размер максимального комиссионного вознаграждения теперь ограничен для всех банков. Это означает, что платить кэшбэк банкам будет просто не из чего — работать себе в убыток они не могут.

СБП погубит кэшбэк?

Число платежей через СБП растет стремительно. Так, например, в ВТБ число C2B-трансакций корпоративных клиентов в Системе быстрых платежей во II квартале 2022 года по сравнению с I кварталом выросло в 5 раз и составило 3,5 млн — оборот увеличился почти в 2 раза. Чаще всего этот способ оплаты используют в магазинах одежды и автосалонах, а также при оплате телеком-услуг, около 80% всех платежей через систему приходится на сферу торговли и услуг. Подобную статистику приводят и другие банки.

СБП, несомненно, будет развиваться и дальше. А проблема привлечения и удержания клиентов будет нарастать, так что для сохранения лояльности клиента в развивающейся системе банкам придется придумывать новые способы заинтересовать клиента использовать именно их продукты. Или использовать старые добрые методы на новый лад.

Старый кэшбэк на новый лад?

Некоторые банки пошли на то, чтобы сохранить кэшбэк, даже если покупки совершаются по QR-кодам. ПАО «МТС-Банк» возвращает на счет 1% при оплате товаров и услуг через QR-код СБП. Благодаря этому объемы трансакций через QR СБП за пять месяцев 2022 года в банке выросли в 3,5 раза. Но это скорее исключение из правил — большинство банков отказались от таких мер поддержки лояльности.

Главным образом покупателей сейчас стимулируют сами торгово-сервисные предприятия. Причем именно давно проверенными способами. Магазинам выгодно принимать платежи через СБП, так как затраты на проведение таких платежей существенно ниже, а сейчас еще действует акция от НСПК — компания субсидирует малому и среднему бизнесу затраты на СБПэй, сервис по оплате QR-кодом. Некоторые магазины предлагают скидку при оплате таким способом, многие проводят дополнительные акции, например, розыгрыши по номеру чека и т. п. К части акций присоединяется и оператор СБП — НСПК.

Однако все это пока не носит массового характера и не является полноценной заменой автоматически начислявшемуся кэшбэку. И у потребителя в настоящее время при выборе способа оплаты — картой или СБП — возникает соблазн предпочесть оплату картой, которая привычна и по которой пока нет больших изменений в начислении кэшбэка. Для продвижения СБП Центробанку и НСПК придется придумать что-то еще, чтобы заинтересовать и банки, и торговые точки, и покупателей. Например, максимально использовать возможности платежных сервисов, которые работают на основе товарного кэшбэка. Они позволяют получать его за покупки и услуги, даже если платеж совершен через СБП, и направлять его на оплату регулярных расходов — погашение банковских кредитов, ипотеки, микрозаймов или оплату коммунальных услуг.

Потребителю же теперь нужно взвешивать за и против при выборе способа платежа: наличными, картой, онлайн через СБП в мобильном приложения своего банка или с помощью QR-кода через сервис СБПэй, который в перспективе имеет все шансы стать заменой привычным, но теперь недоступным способам оплаты покупки телефоном. По большому счету он даже удобнее: в этом приложении можно объединить все свои счета и платить прямо с текущего счета, даже без открытия карты. Но у каждого способа есть свои преимущества, и тут уж приходится выбирать, что вам важнее — возврат части средств от покупки (фактически экономия) или удобство платежа, когда не нужно носить с собой кошелек и даже карточки.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.