Чем отличается ипотека на покупку готового дома от ипотеки на строительство дома? На какие проекты стоит обратить внимание тем, кто планирует взять ипотеку на покупку уже готового дома? Какие банки в этом ипотечном сегменте более лояльные, а какие — менее.
Что выгоднее: купить готовый дом или строить? Нельзя сказать однозначно — это зависит от ваших целей, предпочтений и бюджета.
Ипотека на покупку готового дома
Есть ипотека ИЖС (индивидуальное жилищное строительство) на уже построенный дом и на строящийся дом — это две разные программы. В первом случае в последнее время идет улучшение условий от банков: более низкие ставки, лояльная оценка самого объекта. Раньше, например, на каркасные дома, на дома без отделки и подведенных коммуникаций ипотеку не давали. Сейчас дают, это безусловный плюс.
Из отрицательных моментов: очень часто банки занижают оценку объектов. Например, застройщик продает дом за 10 млн рублей, покупатель найден и готов его купить за 10 млн, а оценочный альбом от банка приходит на 8 млн рублей — таким образом банк провоцирует делать более высокий первоначальный взнос. Это основная проблема, с которой наш отдел продаж сталкивается в последние несколько лет. Также есть более лояльные банки и менее лояльные. Опять же по опыту: самый капризный — банк ВТБ, самые лояльные в плане ипотеки на ИЖС — Сбербанк и Росбанк.
Добротный утепленный каркасный дом сейчас можно приобрести по цене 45-55 тыс. рублей за 1 м² — это вполне приемлемая рыночная цена. Если это каменный дом (газобетон, газосиликат 40 см толщиной), то в этом сегменте цены будут 50–70 тыс. рублей за 1 м².
На какие готовые проекты ИЖС из загородной сети в Подмосковье и в других регионах стоит обратить внимание?
Важно на этапе запроса сформировать критерии выбора: какое направление, какая удаленность от города, какой ценовой сегмент.
Из проектов эконом-класса с возможностью получения ипотеки ИЖС в Подмосковье, например, стоит обратить внимание на коттеджи «Рига Фэмили» в городском округе Истры и «Март Хаус 2.0» (25 км от МКАД по Киевскому шоссе). В Ленинградской области — на КП «Альбион» (Всеволожский район).
Ипотека на строительство дома
Второй вариант — ипотека ИЖС на строящиеся дома. Она тоже подразделяется на несколько программ. Есть девелоперы (например, Kaskad, Riga Family), которые дают ипотеку под 0,1% (аналог ипотечных программ на квартиры). В общем, программы с льготными ставками стимулируют спрос.
Также есть ипотека ИЖС под 6–7% годовых: когда клиент может купить участок и заказать стройку самостоятельно. Это можно сделать в аккредитованной банком строительной компании, самому найти подрядчиков или вообще возводить дом своими силами. В этом случае необходимо предоставить банку смету и дизайн-проект будущего дома. Но есть тут один нюанс: у Сбербанка, например, дополнительное требование — либо у вас должен быть поручитель, либо на период строительства вы должны предоставить залоговый объект (например, квартиру). Такое вот усложнение аккредитации.
Главное, на что нужно обратить внимание:
- Чтобы к участку были подведены все необходимые инженерные коммуникации или была реальная возможность их подведения.
- Чтобы городская инфраструктура (школы, больницы, магазины, аптеки и т. д.) была максимум в пределах 15–20 км от выбранного участка.
Многие клиенты, которые рассматривают для себя вариант ипотеки на ИЖС, переживают из-за того, что подорожали стройматериалы после ухода с рынка иностранных компаний. Однако сейчас, осенью, на рынке стройматериалов такая ситуация, что можно построить дом за вполне адекватные деньги, без особой переплаты.
Например, постройка дома метражом 200 м² обойдется в среднем в 12 млн рублей. Но в настоящее время больше всего спрос на небольшие дома — до 100 м². Строительство такого каркасного дома обойдется в 5 млн рублей, каменный дом без отделки, но с облицовкой и остеклением (закрытый тепловой контур) будет стоить в районе 7 млн рублей.
Есть ли дополнительные затраты в сравнении с обычной ипотекой?
Каких-либо дополнительных затрат при оформлении ипотеки на ИЖС, если сравнивать с обычной ипотекой на покупку квартиры, не существует. Единственный нюанс: если люди покупают готовый дом очень далеко от ближайшего города или дом очень большой, то в этих случаях может быть дороже стоимость оценочного альбома.
Пакет документов для ипотеки на ИЖС точно такой же, как и при оформлении ипотеки на покупку квартиры:
- заявление-анкета заемщика
- паспорт заемщика с отметкой о регистрации
- второй документ, подтверждающий личность (на выбор):
- водительское удостоверение;
- удостоверение личности военнослужащего;
- удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти;
- военный билет;
- загранпаспорт;
- страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования.
- документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/ созаемщика/ поручителя (не требуются для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в банке)
- документы по предоставляемому залогу (если в качестве обеспечения по кредиту оформляется залог иного объекта недвижимости)
- документы по кредитуемому объекту недвижимости (можно предоставить в течение 90 календарных дней с даты принятия решения банком о выдаче кредита)
- документы, подтверждающие наличие первоначального взноса
Правда, в случае ипотеки на ИЖС оценивается два объекта — участок и земля.
С появлением вариантов удаленной работы все больше семей хотят жить за городом, иметь участок земли перед домом, поэтому банки и девелоперы идут навстречу клиентам: ипотека на ИЖС становится доступнее — ставки по кредиту ниже, а условия лояльнее, и эта тенденция в ближайшие годы сохранится.
Программ ипотеки на ИЖС становится все больше, в том числе льготных: есть из чего выбрать и тем, кто хочет купить готовый дом в коттеджном поселке, и тем, кто хочет построить дом мечты самостоятельно.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.
