Как избавиться от кредитной зависимости и почему банкротство не выход

Гасить кредитные задолженности, оформляя новые кредиты — путь в никуда. Есть другие способы избавления от долгов.

Закредитованность населения растет, что давно беспокоит и ЦБ, и Минэкономразвития. Регулятор отрасли планирует сделать постоянными кредитные каникулы, рекомендует банкам и МФО разрабатывать специальные программы для тех, кто не может расплатиться с долгами, и планирует ввести специальные макропруденциальные лимиты — так называется предельная доля ссуд с определенными характеристиками в общем объеме необеспеченных кредитов или займов, которую кредиторы могут выдавать за квартал. В данном случае эти лимиты будут ограничивать объем потребительских ссуд (как займов, так и кредитов) для заемщиков с показателем долговой нагрузки выше 80%.

Это будет создавать проблемы для МФО – ведь они кредитуют как раз тех, у кого на выплату долгов уходит более 80% ежемесячных доходов. В то же время запрета на выдачу займов таким должникам нет, то есть они смогут и дальше пользоваться заемными средствами, самостоятельно принимая решение обратиться за новой ссудой. Ведь они уже привыкли гасить старые долги новыми.

Как избавиться от долговой ямы тому, для кого постоянные выплаты ссуд давно стали проблемой?

Десять лет я занимаюсь микрозаймами и взысканием долгов и отследил одну тенденцию. Покупая долги других МФО, видишь, что в поле зрения коллекторов попадают одни и те же люди. МФО разные, а клиенты-должники отчасти одни и те же. А если проанализировать займы, которые должник берет в разных микрофинансовых организациях, обнаруживаешь, что, набрав за год, скажем, 100 тыс. рублей, еще примерно столько же он переплачивает в виде процентов. Клиенты поясняют: надо было дотянуть до зарплаты, деньги были очень нужны. Но если бы человек не брал взаймы, денег у него было бы в два раза больше. К концу года он сэкономил бы те же 100 тыс. рублей и смог ими свободно распоряжаться. То есть действия кредитомана нелогичны.

Да, кредитомана. Если вы берете взаймы постоянно, это зависимость, с которой необходимо бороться. Необходимо осознать проблему зависимости от займов и обратиться к специалистам, которые знают, как ее решать. Благо сейчас есть сообщества — группы людей, которые столкнулись с подобными трудностями.

Я дам несколько советов, которые помогут избавиться от кредитной зависимости и постоянного внимания коллекторов.

1. Имеет смысл посчитать переплату по займам, чтобы просто понять: не берите в долг сегодня, и завтра ваш долг не вырастет.

2. Ведите тетрадь — записывайте, сколько раз вы планировали взять новый займ и по какому поводу, хвалите себя, что нашли силы не делать этого. К сожалению, должник часто хочет взять деньги на ерунду, которая не нужна, а потом снова взять, чтобы погасить задолженность. Из опыта работы могу с уверенностью сказать, что такая схема работает не для всех. Ведь каждый раз, подавая очередную заявку на займ, люди искренне верят, что им это просто необходимо. И использование такого инструмента, как тетрадь, может помочь контролировать себя.

3. Совет не брать займ, а идти к друзьям или родственникам часто оказывается бесполезным. Если вы слишком часто берете в долг, вам просто откажут.

4. Не рассчитывайте решить проблему банкротством. Да, с 1 сентября 2020 года в России действует упрощенная процедура банкротства физического лица, введенная законом № 289-ФЗ от 31.07.2020. Если у должника нет никакого ценного имущества, кроме единственного жилья и минимального дохода, он может прийти в МФЦ и запустить процесс банкротства. Если же имущество и доход есть, решать, объявлять человека банкротом или нет, будет суд. Если суд согласится на банкротство, банкроту будут отказывать в ссудах в банках и МФО в течение 5 лет. В то же время, не избавившись от привычки брать в долг, он продолжить искать кредиторов: будет занимать у знакомых, соседей, коллег по работе.

Так что же делать человеку, если сумма его долгов значительно выше доходов, ежедневно звонят коллекторы, в том числе родным и близким?

– Признать, что постоянные долги — это проблема внутреннего характера, то есть система ценностей у человека искажена и над ней нужно работать. Если этого не сделать, он никогда не избавится от зависимости. Справиться с ней поможет, например, курс терапии у психолога.

– Вырабатывать правильные привычки: жить на свои деньги, делать накопления, вести учет доходов и расходов и т. д. Это возможно только при внешнем контроле финансов со стороны. Попросите кого-то из родственников стать вашим куратором.

– Найти сообщество, в котором обсуждают тему долгов, рассказывают не только о том, что получилось, но и о том, что не получилось. Делятся опытом закрытия долгов в разных организациях и при разных обстоятельствах.

– Понять, что любую проблему можно решить. Главное, знать порядок действий, выполняя которые вы придете к запланированному результату и избавитесь от долгов.

Суммирую: брать в долг в случае необходимости — это нормально, в этом нет ничего плохого. Но совсем иное дело — строить на зыбком фундаменте заемных средств всю финансовую стратегию своей жизни. Помните фразу про долги: берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.