На российском рынке финансовых услуг банковский вклад остается одним из самых надежных инструментов для сбережения. Он не требует специальных знаний — положил деньги и забыл про них. К тому же определенная сумма страхуется государством.

Но есть проблема: максимальная доходность вклада среди топ-10 банков на январь 2021 года составляет 4,48% годовых. Этого не хватит, чтобы защитить деньги от инфляции: по данным на декабрь 2020 года, она равняется 4,9%.

Платформа цифровых решений Credit.Club поставила своей целью решить эту проблему. Один из ее продуктов — сбережения с повышенной доходностью.

2. Что такое Credit.Club?

Credit.Club — платформа цифровых решений. Компания дает возможность управлять капиталом профессиональных участников и частных лиц: инвестиции, осуществляемые через платформу цифровых решений, размещаются в займы под залог недвижимости.

Одна из особенностей платформы: к ней может подключиться любой профессиональный участник финансового рынка, чтобы размещать свои средства. Например, банк, кредитный потребительский кооператив (КПК) или микрофинансовая компания.

В 2020 году к Credit.Club подключился кредитный потребительский кооператив «Фонд Ипотечного Кредитования».

3. Что дало «Фонду Ипотечного Кредитования» подключение к платформе?

КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» — профессиональный участник финансового рынка России. Он подключился к платформе, чтобы снизить собственные издержки на содержание офиса, обеспечение документооборота, поиск и проверку клиентов.

Платформа Credit.Club обеспечивает бесперебойную работу кооператива. Он получает современную IT-систему для дистанционной работы с клиентами, результаты экспертизы юристов, финансистов и аналитиков в модулях программы платформы цифровых решений.

И самое важное: снижение собственных затрат позволяет кооперативу разрабатывать конкурентные инвестиционные продукты для обычных людей.

4. И действительно можно получить повышенную доходность?

Да, это вполне возможно.

Цель «Сбережений» — обеспечивать повышенную доходность, ставка по которым в среднем выше на 5–6% годовых, чем привычная ставка по банковским депозитам. Достигается это за счёт оптимизации бизнес-процессов в Credit.Club и бонусных программ.

5. Как КПК работают со сбережениями граждан?

Сбережения в КПК — стандартный инструмент для приумножения личного капитала. По данным Центробанка, за январь — сентябрь 2020 года в кооперативах было размещено 56,5 млрд рублей .

Принцип такой:

1. Пайщик вносит деньги в кооператив.

2. Его деньги попадают в фонд кооператива, из которого выдаются займы другим членам КПК.

3. Заемщики возвращают деньги кооперативу с процентами.

4. Кооператив возвращает пайщику внесенные средства вместе с процентами.

Доход пайщика прописывается в договоре передачи личных сбережений, а условия определяются конкретными программами.

6. Но ведь государство не страхует деньги пайщиков кооперативов — как быть с этим?

Действительно, сбережения в кредитном кооперативе не страхуются государством, как, например, вклады в банках. Однако у кооперативов есть другие инструменты защиты денег пайщиков.

1. Выдача займов под залог недвижимости. Есть КПК, которые выдают займы только под залог недвижимости. В такой ситуации деньги защищены залогом. Если заемщики перестают платить, КПК сможет через суд обратить взыскание на недвижимость.

2. Выплаты от СРО. По закону КПК обязаны состоять в саморегулируемых организациях (СРО) и платить взносы. Из этих взносов формируется компенсационный фонд. Выплаты из него производятся СРО при недостаточности собственного имущества КПК для выполнения его обязательств перед пайщиками.

3. Резервные фонды. КПК обязаны формировать специальные резервные фонды на возможные потери по займам. Они формируются из части доходов КПК и поступающих от пайщиков средств целевого финансирования в форме членских и паевых взносов. Это обязательство — результат указания Банка России от 14.07.2014 № 3322-У «О порядке формирования КПК резервов на возможные потери по займам».

7. Как минимизировать риски?

Как и любой инвестиционный инструмент, сбережения в кооперативах сопряжены с рисками. Их можно снизить:

1. Следует работать только с кооперативами, которые находятся в реестре Центробанка и состоят в СРО.

2. Не стоит верить рекламным объявлениям типа «Вклады страхуются государством». Как мы говорили выше, с КПК так не бывает.

3. Надо помнить, что Центробанк ограничивает верхний уровень процентных ставок, поэтому нельзя верить обещаниям «золотых гор».

Чтобы минимизировать риски, следует искать кооперативы, которые специализируются на выдаче займов под залог недвижимости или автомобилей. Это сложные сделки, которые требуют от команды кооператива определенного уровня экспертности и ответственности. Кроме того, КПК получает защиту инвестиций в виде залога: если кто-то из заемщиков исчезнет и перестанет платить, юристы смогут обратить взыскание на имущество и вернуть деньги.

8. Как проверить, надежен ли кооператив?

Проверить кооператив на сайте Центробанка. Легальные кооперативы находятся в специальном реестре Банка России. Бывает, что регулятор исключает КПК из реестра за нарушения, а он продолжает работу и собирает сбережения, пока его не заметит прокуратура. Поэтому такая проверка очень важна.

Запросить выписку из ЕГРЮЛ. Самое важное — регистрационные изменения. Компания может быть ликвидирована юридически, но по факту будет продолжать работу. Также можно обратить внимание на дату регистрации: чем старше компания, тем лучше.

Проверить членство КПК на сайте СРО. Каждый кооператив обязан вступить в саморегулируемую организацию. Это компании, которые берут на себя часть работ по надзору за КПК. Пока кооператив не вступил в СРО, он не может осуществлять свою деятельность.

За нарушения кооператив могут исключить из СРО, а значит, он будет действовать вне правового поля. Чтобы проверить компанию, следует узнать, в какой СРО она находится, а затем зайти на сайт организации и просмотреть актуальные списки членов.

Поискать отзывы в Интернете. Если кооператив обманывает пайщиков и нарушает закон, информация об этом очень быстро появляется в Сети. Чтобы ее найти, достаточно зайти на сайты тематических форумов или площадки с отзывами.

9. Что предлагают платформа Credit.Club и КПК «Фонд Ипотечного Кредитования»?

1.1 Компании предлагают сбережения с повышенной доходностью. В среднем, она выше на 5–6% годовых, чем ставка по банковским депозитам.

2. Инвестиции граждан находятся под защитой:

● кооператив выдает деньги под залог ликвидной недвижимости;

● риски инвесторов диверсифицированы — они размещаются в различные займы, выдаваемые под залог недвижимости;

● у кооператива есть резервный фонд.

3. Доходность и выплаты гарантированы договором.

Числовые показатели актуальны на дату выхода статьи, 21 января 2021 года.

Услуги физическим лицам оказывает кредитный потребительский кооператив «Фонд Ипотечного Кредитования» (Свердловская область, г. Екатеринбург, ОГРН 1196658040677, ИНН 6678102434 официальный сайт фондкредитования.рф) в рамках федерального закона № 190-ФЗ от 18.07.2009 путем заключения договора передачи личных сбережений.

Условия договора передачи личных сбережений:

Сумма передаваемых личных сбережений — от 50 000 до 20 000 000 рублей. Ставка процентов за пользование кооперативом привлеченными денежными средствами члена кооператива — от 4,5% до 8,5% годовых, определяется индивидуально исходя из выбранной программы привлечения денежных средств членов кооператива. Минимальный срок возврата сбережений — от трех рабочих дней до 24 месяцев, определяется индивидуально исходя из выбранной программы. Максимальный срок возврата личных сбережений — 60 месяцев. Выплата процентов осуществляется ежемесячно или при возврате суммы сбережений.

Кредитный потребительский кооператив оказывает услуги исключительно членам кредитного кооператива (пайщикам). При вступлении в кооператив вносится обязательный паевой взнос в размере 50 рублей.

Члены кредитного кооператива (пайщики) обязаны нести субсидиарную ответственность по обязательствам кооператива в пределах невнесенной части дополнительного взноса каждого из членов кредитного кооператива (пайщиков).

Повышение доходности осуществляется за счет присоединения к программе лояльности ООО «Кредит.Клаб», Свердловская область, г. Екатеринбург, ОГРН 1196658084743, ИНН 6678105594.

Вознаграждение составляет от 1,9% до 4,5% годовых, из которого удерживается налог на доходы физических лиц по ставке 13% (пункт 1 статьи 224 НК РФ). Выплата вознаграждения осуществляется ежемесячно или в дату возврата сбережений по договору передачи личных сбережений исходя из условий программы лояльности.

Не является публичной офертой.

Продукт «Сбережения» не относится к инвестициям , предусмотренным федеральным законом от 02.08.2019 № 259-ФЗ «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Заключение с использованием инвестиционной платформы договоров, по которым привлекаются инвестиции, является высокорискованным и может привести к потере инвестированных денежных средств в полном объеме.