Длинный «грейс» с возможностью снятия наличных и кэшбэк за покупки против «голой» рассрочки — казалось бы, выбор очевиден. Но не все так просто.
В конце прошлого года Россельхозбанк расширил свою линейку кредитных карт. В ноябре банк выпустил «Кредитную карту для покупок в рассрочку». Основным преимуществом нового продукта банк назвал возможность совершать покупки абсолютно в любых магазинах, а не только у партнеров. Рассрочка предоставляется на три месяца, но при необходимости срок погашения можно продлить, причем двумя способами на выбор.
Также в декабре Россельхозбанк презентовал новую кредитную карту «Своя». На самом деле карта не новая — она существует с августа 2020 года. Банк просто улучшил характеристики карты, продлив льготный период с 55 до 115 дней. В остальном условия по карте остались прежними и весьма интересными.
Возможность выбора — это хорошо, но иногда его обилие сбивает с толку. Разберемся в принципиальных отличиях, основных достоинствах и недостатках обеих карт и сделаем выводы.
Итак, карта «Своя» против «Кредитной карты для покупок в рассрочку» — что выгоднее?
Сравниваем тарифы
Для удобства представим тарифы по обеим картам в виде таблицы:
Кредитная карта «Своя» | «Кредитная карта для покупок в рассрочку» | |
Выпуск и обслуживание | бесплатно | бесплатно |
Кредитный лимит | до 1 млн руб. | до 350 тыс. руб. |
Беспроцентный период | до 115 дней | до 90 дней |
Процентная ставка | от 21,9% | 22,9% |
Кэшбэк | до 15% | нет |
СМС-информирование | 59 руб. в месяц | бесплатно |
Самые выгодные кредитные карты с рассрочкой
| Название | Процентная ставка | Годовое обслуживание, ₽ | Cashback | |
|---|---|---|---|---|
| от 29,9% | 0 - 590 | нет |
Лиц.№ 2673
|
|
| 39,9% | 0 | нет |
Лиц.№ 2766
|
|
| от 29,9% | 0 - 23 880 | до 15% |
Лиц.№ 2673
|
|
| от 0% | 0 | нет |
Лиц.№ 3311
|
|
| от 36,9% | 0 - 5 988 | нет |
Лиц.№ 2289
|
Как работает льготный период по картам
Кредитная карта «Своя»
Беспроцентный период по кредитке «Своя» длится до 115 дней. Первый «грейс» открывается на следующий день после совершения покупки и длится до конца месяца. В течение двух последующих месяцев до 25-го числа нужно вносить минимальные платежи (3% от потраченной суммы плюс проценты по нельготным операциям), а до 25-го числа третьего месяца надо погасить всю сумму задолженности.
Грейс-период по карте «честный» — это значит, что для покупок, совершенных в каждом новом месяце, открывается свой льготный период и сроки погашения задолженности сдвигаются относительно него.
Пример. В феврале вы купили смартфон за 30 тыс. рублей. Минимальные платежи за него надо будет вносить в марте и в апреле до 25-го числа каждого месяца, а полностью погасить долг нужно до 25 мая. Затем в марте вы купили робот-пылесос за 20 тыс. рублей. На эту покупку будет действовать новый льготный период. Вносить минимальные платежи за пылесос надо будет в апреле и в мае, а полностью расплатиться за него нужно не позднее 25 июня.
За пропуск обязательного платежа взимается неустойка — 0,1% за каждый день просрочки. Есть еще штраф за технический овердрафт, который может возникнуть, например, из-за курсовой разницы при конвертации, — 40% годовых.
«Кредитная карта для покупок в рассрочку»
На любую покупку по карте бесплатно предоставляется три месяца рассрочки. Погашать задолженность нужно равными ежемесячными платежами до 25-го числа каждого месяца. Если покупок за месяц было несколько, платежи по ним суммируются. Для покупок в каждом новом месяце действует свой трехмесячный период рассрочки.
Пример. В феврале вы купили ноутбук за 90 тыс. рублей. В течение следующих трех месяцев до 25-го числа каждого месяца надо возвращать банку по 30 тыс. рублей.
Если трех месяцев рассрочки недостаточно, например в случае дорогостоящей покупки, период погашения можно продлить. Для этого есть два способа. Рассмотрим их на нашем примере с ноутбуком за 90 тыс. рублей.
Вариант 1: дополнительная рассрочка
При необходимости рассрочку можно продлить еще на три месяца. Правда, за это придется доплатить: к ежемесячному платежу будет прибавляться регулярная комиссия в размере 1,5% от суммы покупки.
Пример. В марте и апреле вы вносили за ноутбук по 30 тыс. рублей ежемесячно, но дальше в таком режиме платить стало трудно. С помощью дополнительной рассрочки еще на три месяца ежемесячный платеж можно сократить с 30 тыс. до 11 350 рублей (30 000 × 3% + 90 000 × 1,5%). Переплата в этом случае составит 4 050 рублей.
Вариант 2: переход в режим кредитной карты
Если «докупка» дополнительной рассрочки все равно не спасает, банк предлагает красивый выход без попадания на штрафы. В случае если сумма ежемесячного взноса оказывается меньше необходимой, со следующего месяца карта автоматически начнет работать как кредитная. Тогда ежемесячно до 25-го числа нужно вносить минимальные платежи — 3% от оставшейся суммы долга плюс проценты за пользование кредитом.
Пример. В марте и апреле вы вносили по 30 тыс. рублей ежемесячно, но в мае удалось внести только 3 000 рублей. В этом случае с июня карта рассрочки перейдет в режим кредитной карты, и на оставшуюся сумму долга (27 тыс. рублей) начнут начисляться проценты. До 25 июня нужно будет внести обязательный минимальный платеж. Переплата по процентам за месяц в первом минимальном платеже составит примерно 500 рублей. Дальнейшая переплата будет зависеть от того, какими платежами и в какие сроки вы будете погашать долг.
Какую схему предпочесть, нужно считать в каждом конкретном случае. При большой сумме оставшегося долга и длительных сроках погашения режим кредитки становится уже невыгодным.
За просрочку минимального платежа по «Кредитной карте для покупок в рассрочку» начисляются такие же штрафы и пеня, как и по карте «Своя».
Снятие наличных и переводы
Кредитная карта «Своя»
В первые три месяца с момента оформления карты с нее можно бесплатно и без ограничений снимать наличные в банкоматах и кассах Россельхозбанка, причем на эти операции будет распространяться беспроцентный период. Дальше период бесплатного снятия наличных закончится: операции выпадут из «грейса», а комиссия за выдачу составит 3,9% от суммы операции + 350 рублей.
Снятие наличных в сторонних банкоматах и пунктах выдачи с самого начала не попадает в «грейс» и облагается комиссией в 3,9% + 350 рублей.
Переводы по карте тоже не попадают под действие льготного периода, и за них банк берет комиссию 3,9% от суммы операции, но не менее 350 рублей. Суточный лимит на переводы — 300 тыс. рублей, лимит на месяц — 3 млн рублей.
«Кредитная карта для покупок в рассрочку»
Кредитные средства можно тратить только на безналичные покупки — ни снимать, ни переводить деньги с карты нельзя. Собственные деньги можно снимать с ограничениями: не более 500 тыс. рублей в сутки и не более 1 млн рублей в месяц. Впрочем, держать на карте личные средства сверх лимита нет особого смысла, так как доход на остаток банк не начисляет.
Кэшбэк за покупки
Кредитная карта «Своя»
По карте «Своя» действует программа лояльности «Урожай», по которой предусмотрен кэшбэк за покупки. Вознаграждение выплачивается баллами на бонусный счет. Ежемесячный лимит кэшбэка составляет 5 000 баллов. Накопленные баллы можно потратить на товары и услуги из каталога, среди которых авиа- и ж/д билеты, аренда автомобилей, билеты на мероприятия, фермерские продукты, страховые услуги и др.
Держатель карты может настроить кэшбэк под себя, выбрав одну из двух опций на выбор.
При открытии карты к ней автоматически подключается дополнительная опция «CashBack на ВСЁ». В первый месяц использования карты за все покупки начисляется 2% кэшбэка, дальше ставка вознаграждения зависит от суммы ежемесячных трат:
- 2% — при покупках до 30 тыс. рублей в месяц;
- 3% — при покупках от 30 тыс. до 75 тыс. рублей в месяц;
- 4% — при покупках свыше 75 тыс. рублей в месяц.
Со второго месяца при желании бонусную программу можно изменить, подключив опцию «Выбери свой кэшбэк». В рамках этой опции вознаграждение будет начисляться по следующей схеме:
- 1,5% — на любые покупки;
- 5% — на одну категорию из списка (не более 1 000 баллов в месяц);
- 15% — на одну категорию из списка (не более 500 баллов в месяц).
Список доступных для выбора категорий обширный: аптеки; АЗС; бытовая техника и электроника; зоомагазины; игрушки; книги; косметика и парфюмерия; музыка и фильмы; одежда, обувь и аксессуары; онлайн-игры; отели; путешествия; рестораны; сад и огород; спорттовары; строительные материалы; такси; театр и кино; товары для дома; транспорт.
Любимые категории нужно выбирать ежемесячно, при этом повторяться они могут не чаще, чем один раз в четыре месяца.
В рамках опции «CashBack на ВСЁ» банк предлагает еще один бонус — бесплатное снятие наличных в сторонних банкоматах при условии совершения покупок на сумму от 30 тыс. рублей в прошлом месяце.
«Кредитная карта для покупок в рассрочку»
Кэшбэк по карте не предусмотрен.
Плюсы и минусы карт
Кредитная карта «Своя»
Плюсы
- «Честный» грейс-период до 115 дней.
- Три месяца бесплатного снятия наличных с попаданием в «грейс».
- Кэшбэк за покупки.
Минусы
- Процентная ставка для каждого заемщика устанавливается индивидуально.
- Нет информации о ставках за операции, не попадающие в льготный период.
«Кредитная карта для покупок в рассрочку»
Плюсы
- Три месяца рассрочки за покупки в любых магазинах.
- Возможность дополнительной рассрочки и перехода в режим кредитной карты без штрафов.
- Фиксированная процентная ставка.
- Бесплатное СМС-информирование.
Минусы
- С карты нельзя снимать и переводить кредитные средства.
- Нет кэшбэка за покупки.
Что выбрать
У обеих карт есть свои сильные и слабые стороны. Благодаря продолжительному льготному периоду и программе кэшбэка кредитная карта «Своя» подойдет для повседневного использования. Кроме того, в течение первых трех месяцев с карты можно без комиссии снять хоть весь кредитный лимит — это позволяет использовать карту для рефинансирования кредитной задолженности в другом банке.
Карта рассрочки скорее подойдет для разовых дорогостоящих покупок в категориях, по которым не предполагается кэшбэк. Удобно, что есть возможность продлить период рассрочки и при необходимости перевести карту в режим кредитки.
Комментарии