Управление личными финансами в кризисной ситуации. Советы экспертов Банки.ру

Сотрудники нашей компании задаются теми же вопросами, что и большинство наших читателей. Мы собрали наиболее популярные и делимся профессиональным мнением специалистов нашей компании.

Как сейчас лучше строить финансовую политику в семье? Стоит ли приостановить траты?

Семья — это как свой бизнес-проект. Компании во время кризиса в первую очередь выявляют необязательные расходы и сокращают их. То же самое стоит сделать и обычным людям. Это позволит высвободить денежные средства, которые могут пригодиться в случае, если кризис затянется.

• Составьте список необходимых лекарств для поддержания жизни и здоровья каждого члена вашей семьи.
• Составьте список необходимых вещей, расходных товаров зарубежного производства, без которых ваша жизнь будет категорически невозможна (например, средства гигиены и ухода за новорожденными и маломобильными пожилыми людьми, контактные линзы и все необходимое к ним).
• Оцените все ваши обязательные платежи и закройте те, что требуют одноразового погашения. Расходы по регулярным платежам (аренда квартиры, аренда авто, оплата лечения и т. п.) надо заложить в подушку вашей безопасности и кризисный бюджет семьи. Если речь идет о кредитах, то изучите возможности получения кредитных каникул по ним. При этом стоит оценить, что для вас будет выгоднее — воспользоваться этой паузой или продолжать выплаты. Выпишите все ваши обязательные расходы за месяц и выясните сумму, которая вам потребуется. Сопоставьте с вашей финансовой подушкой безопасности. Затем добавьте к ним свои первоочередные траты из пунктов выше — это будет расходная часть вашего семейного бюджета на время кризиса.
• Оцените источники ваших доходов и как распределены деньги, принадлежащие вам (на счетах, «под подушкой», в недвижимости, в страховках и прочем). Это средства, которыми вы будете располагать в период тяжелой экономической ситуации в стране.
• Оцените риски. Например, потеря постоянного дохода, соотношение рублевой и валютной части ваших финансовых запасов.

С учетом рисков принимайте взвешенные решения о тратах. Не руководствуйтесь импульсивными решениями, лучше обсуждать расходы с членами семьи.

Стоит ли бежать покупать западную технику?

Если техника нужна для жизни и сохранения работы, то да. Но если вы можете спокойно обойтись без нее и дальше, то лучше воздержаться от такой покупки — мы не знаем, как долго продлится данный кризис. И средства, которые вы потратите сейчас на технику, в будущем могут вам пригодиться на обязательные расходы.

Если есть валюта, что с ней сейчас лучше делать?

Есть несколько вариантов. - Это ваша валютная «заначка». Мы не знаем, сколько продлится кризис и к каким последствиям для рубля он приведет. А значит, те средства, что есть у вас в валюте, дадут некоторую страховку от обесценивания рубля. Это касается в большей степени наличных, которыми вы располагаете.- Если ваши валютные накопления лежат на счете в банке, то надо выяснить, попал ли он под санкции. Спешить снимать средства не стоит, даже если ваш банк не подсанкционный, так как сейчас банки ограничили выдачу сумм в валюте либо предлагают выдать ваши деньги в рублях. Снимать эти деньги и переводить их в рубли стоит, только если у вас возникли экстренные расходы (например, экстренная/плановая платная операция).- Если у вас есть валюта и есть кредиты по высокой ставке, возможно, хорошей стратегией будет продать валюту или ее часть и закрыть кредит — это позволит вам сократить свои регулярные обязательные расходы (обслуживание кредита к ним относится).

Куда размещать вклад?

Если мы говорим про рублевый вклад, подойдет любой крупный банк, даже попавший под санкции (можно опираться на список системообразующих банков). Если же вы хотите открыть валютный вклад, здесь стоит рассматривать банки, которых санкции не коснулись. Обратите внимание и на ограничения по выдаче средств в иностранной валюте с валютных вкладов.

Как лучше хранить свои сбережения? На счете в банке или наличными?

Частями. Часть лучше иметь в наличных (в размере трехмесячного бюджета семьи на обязательные расходы) на случай какого-то форс-мажора. Остальное — на счете.

ЦБ РФ проводит мероприятия, которые должны позволить банковской системе внутри страны продолжить полноценную работу, включая электронные платежи и переводы при отключении от SWIFT.

Если рассматривать депозиты на короткий срок как способ сохранить средства, с какой суммы и ставки начинает действовать новый налог на доходы от вкладов?

Пока об изменении в налогообложении доходов по вкладам не объявлялось. Налогом облагается общая сумма процентов по всем вкладам и счетам, включая срочные вклады и накопительные счета, если процентная ставка по ним превышает 1%. Налогооблагаемая база в 2022 году будет считаться от ключевой ставки 8,5%, если не будет новых указаний. Получается, что пока максимальная необлагаемая сумма доходов по вкладу за 2022 год — 85 000 рублей. Любой доход, превышающий эту сумму, будет облагаться налогом. То есть если доход составит 90 000 рублей, то облагаться налогом 13% будут 5 000 рублей (90 000 минус 85 000). Максимальная сумма вклада, доход от которой не будет облагаться налогом, в этом случае будет зависеть от процентной ставки.

Самые популярные вклады с онлайн-заявкой

Выбор пользователей Банки.ру

Название	Ставка, %	Мин. сумма, ₽	Мин. срок, дней
Базовый (в конце срока) Авангард	от 16%	от 30000	31	Лиц.№ 2879
Базовый (ежемесячно) Авангард	от 15.5%	от 30000	91	Лиц.№ 2879
Инвестиционный Таганрогбанк	от 5.6%	от 20000	100	Лиц.№ 3136
Рантье Банк «Санкт-Петербург»	от 12.7%	от 50000	91	Лиц.№ 436
Классический (в конце срока) Ингосстрах Банк	от 9.75%	от 50000	93	Лиц.№ 2307

Смотреть все предложения

Куда вкладывать деньги? Покупать продукты, переводить в валюту?

В моменты кризиса самым адекватным для инвестора будет использовать консервативные инструменты вложения денежных средств. Сейчас реальным вариантом выглядят вклады — высокие ставки, защита в АСВ, поддержка банковской системы со стороны ЦБ.

Покупка валюты принесет существенные дополнительные потери в виде расширенных спредов в банках, специальной комиссии на покупку валюты на бирже, плюс есть ограничения по выдаче иностранной валюты.

После открытия российского фондового рынка и некоторой стабилизации ситуации стоит рассмотреть вложение небольшой части средств в российские облигации и акции.

Снятие наличных. Есть ли рекомендации, сколько стоит сейчас снимать?

Действительно, в сложившейся ситуации стоит иметь запас наличности на случай форс-мажора. Хорошо, если на руках есть сумма, которая покрывает обязательные расходы семьи на три месяца.

При этом всегда оценивайте свои персональные риски. Если возможно, что вам экстренно потребуется большая сумма, чем вы тратите в месяц, то стоит увеличить запас наличных.

Что делать с накоплениями в рублях (до 1 млн рублей)?

Разделить на несколько частей.

Часть, которая необходима на обязательные расходы (покупка еды, одежды, оплата по кредитам и т. д.) на 3—6 месяцев, оставить на расчетном счете.

Оставшуюся сумму разделить пополам:

• первую часть отправить на депозит — надежный консервативный инструмент;
• вторую часть можно направить на инвестиции — сформировав после открытия фондового рынка портфель: 2/3 — консервативные инструменты (например, облигации) и 1/3 — более рискованные, но и более доходные (например, акции). Такое распределение средств поможет снизить риски и сохранить деньги, защитив их от инфляции.

При этом у вас будет «кубышка», которая позволит пережить сложное время в случае, например, потери постоянного источника дохода.

Стоит ли закрыть кредит наличными досрочным погашением, или оставить средства в виде наличных?

Обратите внимание на ваш процент, размер платежей, оставшийся срок погашения и условия договора (предусматривает ли он индексацию выплат и увеличение процента по решению кредитора).

Если взносы невелики (в пределах 1—5 тыс. рублей), разумно продолжить погашение в привычном режиме.

Если суммы выше и вам будет комфортнее закрыть этот долг и рассчитывать свои расходы без него, то есть смысл так поступить.

Если ставка высокая, оцените условия предоставления кредитных каникул. Возможно, стоит использовать сначала этот инструмент, а затем закрывать кредит.

Крупная сумма в виде наличных, при необременительном кредите, может принести вам большую финансовую пользу, если она будет работать на вас на вкладах и в других инструментах, принося дополнительный доход. Опять же эта сумма останется у вас в виде дополнительной финансовой страховки на случай форс-мажора.

Если срок погашения кредита долгий, а после полной его выплаты у вас останется денег меньше, чем надо для обеспечения обязательных расходов семьи (включая обслуживание данного кредита) на ближайшие 3—6 месяцев, то не стоит закрывать его полностью. Можно погасить его часть, чтобы уменьшить выплаты по кредиту и сократить обязательные ежемесячные расходы.

Ответы подготовили Богдан Зварич, главный аналитик Банки.ру, Вадим Тихонов, аналитик аналитического центра Банки.ру и Оксана Даниленко, эксперт по вкладам Банки.ру.